中國(guó)工商銀行22日凌晨開(kāi)始進(jìn)行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí)，新修訂的《牡丹信用卡章程》正式實(shí)施，牡丹信用卡全額罰息規(guī)定也隨之取消，這是國(guó)內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。(2月22日《新華網(wǎng)》)

　　2005年新聞曾報(bào)道過(guò)北京的一位先生，歸還了工行欠款39771.28元，因?yàn)橛涘e(cuò)金額，少還了0.24元，1個(gè)月后被罰息853元�？梢�(jiàn)，這樣的霸王條款是何其不合理而且可笑之極。如今，取消這樣的霸王條款，讓人高興，但這高興也讓我們感到一絲苦澀。一個(gè)霸王條款的取消為何要5年時(shí)間？而且，這種取消甚至還沒(méi)有其它銀行跟進(jìn)。

　　實(shí)際上，在2003年12月8日之前，工行是遵循“余額罰息”規(guī)定的，而在那次修改章程之后，就變成了“全額罰息”。雖然規(guī)定是如此霸道，甚至帶有“欺詐性”，但不合理的制度制定容易，改正卻如此之難。以后還會(huì)不會(huì)退回到老路，筆者難以肯定。就本質(zhì)而言，這次的修改，并非基于制度性的剛性使然，并沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制銀行修改，這不能不說(shuō)是制度建設(shè)上的一個(gè)空白，或者是制度執(zhí)行上的一個(gè)盲區(qū)。光靠銀行的“自律”或者是“商業(yè)道德”上的幡然醒悟，是難以徹底消除各種霸王條款的。

　　其實(shí)，銀行的“全額罰息”解決起來(lái)不難。監(jiān)管部門(mén)、權(quán)益部門(mén)如果不缺位，所有銀行的“全額罰息”規(guī)定早就應(yīng)該取消，這種霸王條款也并非國(guó)際慣例，一些國(guó)家罰款標(biāo)準(zhǔn)很低，比如美國(guó)。銀行部門(mén)往往在對(duì)自己有利的方面宣稱“與世界接軌”，在自己無(wú)理的地方，就避而不談，歸根結(jié)底，還是沒(méi)有平等對(duì)待用戶。要讓銀行真正做到服務(wù)于消費(fèi)者，除了銀行部門(mén)自身要“自律”、要遵守“商業(yè)道德”之外，恐怕還需要強(qiáng)有力的監(jiān)管部門(mén)發(fā)揮作用。比如，銀行在制定各種章程的時(shí)候，有關(guān)部門(mén)就不妨進(jìn)行嚴(yán)格審查，甚至有必要請(qǐng)消費(fèi)者共同參與進(jìn)來(lái)，及早發(fā)現(xiàn)“霸王條款”，消除損害消費(fèi)者的條款。因此，從工行的取消“全額罰息”來(lái)看，我們?cè)诶�用制度遏制霸王條款方面，要做的事情還很多，而不該僅僅滿足于個(gè)別銀行的取消行為。(但純)