郵儲銀行已經完成在國家工商總局的注冊登記，由各地郵政局共同出資繳納的首期注冊資本也已經到位。3月20日，這家中國第5大銀行正式成立。

　　據報道，今年2月，郵儲銀行成功開辦首筆銀團貸款，并獲準把小額質押貸款業務擴展至全國，同時，通過與農信社、農發行等農村金融機構開展協議存款、購買金融債、置換央行再貸款等方式，郵儲已經實現了1000多億元資金回流農村。此外，郵儲銀行已向銀監會遞交了部分國際業務準入申請材料，并提出盡快開展農戶小額信貸業務試點工作，農村金融部也在籌建之中。郵儲銀行似乎正朝著“窮人銀行”的軌道前行。

　　郵儲銀行要成為“窮人銀行”，具備一定先天優勢：截至去年年底，郵政儲蓄網點達3萬多個，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下農村地區。另外，郵政歷來是進城農民工匯款回家的主要渠道之一，所謂“取之于農、用之于農”，也是順理成章的事情。

　　國內民間金融市場(有人稱為地下金融)近9000億元的體外循環，充分說明了農村小額信貸供需兩旺。郵儲銀行加快進入農村地區，對于壯大自我實力、規范農村金融秩序，都是一個良好的開端。

　　然而，郵儲銀行與“窮人銀行”模式之間，又存在著相當大的差異性。“窮人銀行”的發端——孟加拉國建立的小額信貸制度，經營方式靈活多變，打破了公立銀行經營體制僵化的局限性。同時秉承公益性與投資回報兼得的利益平衡原則，即通過申請小額信貸的農民“信用共擔”路徑，較好解決了信用風險。其最關鍵的一點在于，“窮人銀行”堅持專營性，即所有的貸款只針對中低收入家庭改善生存狀態，所有的回款也繼續回饋到擴大的信貸覆蓋面上。

　　反觀我國農村信用社，其問題則恰恰出在搖擺于專營性與多元化經營上。大量信用社不但存在官僚習氣、冗員現象、效率低下等弊病，其中有些信用社甚至將吸納的農戶存款投入利潤較高的房地產領域，而求貸農民則需要通過人情關系、賄賂等非正常途徑，才能獲得貸款。

　　郵儲銀行要走“窮人銀行”的道路，必須規避以上教訓，堅持專營性。不能簡單地將農村小額信貸當作一種社會責任，或者謀取回報最大化的取巧手段。在發揮郵政龐大資金流和經營網點優勢的同時，應避免管理鏈條過長而造成的層級控制失效。在不斷培養具備金融從業資格的人員、加大人才向基層網點輸入的同時，營造良好的企業文化，保持“窮人銀行為窮人服務”的價值取向。

　　在郵儲銀行的自律之外，政府也應及時出臺更多的政策扶持與監管舉措。包括逐步制定出適應國情的農村小額信貸運作規則，建立起廣大農戶的個人信用體系，強化對郵儲銀行的監管力度，促使其形成責權利清晰的現代企業法人制度、管理層權力約束機制、責任追查制度，完善董事會、監事會和獨立董事制度，減少管理者因濫用權力造成的貪污腐敗、經營冒進等空間。

　　農村小額信貸市場挑戰與機遇并存，孕育著新農村建設的希望，祝愿郵儲銀行堅持支農專營，從而為中國農村金融體制改革闖出一條新路。(畢舸）