央行今年第二次調降“雙率”，這會給百姓生活帶來哪些影響？本報記者就儲蓄、貸款和理財產品等與百姓生活密切相關的事情請專家為您算了筆賬，并給出了相關分析。

　　儲蓄

　　10萬元存一年 利息減少63元

　　此前，央行于9月15日宣布，在4年來首次決定下調人民幣貸款基準利率的同時，還下調了中小金融機構人民幣存款準備金率1個百分點。根據中國人民銀行發布的最新金融機構人民幣存貸款基準利率調整表，3個月整存整取定期存款的利率從3.33%降至3.15%，幅度為0.18%；一年期利率從4.14%降至3.87%，幅度為0.27%。

　　雖然存款利率下調了，但存款利率稅卻在昨天同時被取消了，所以儲戶享受的稅后利率減少并沒有下調的幅度大。舉例來說，一年期存款利率從4.14%降到3.87%，扣除存款利率稅后，儲戶到手的實際利率是從3.933%降至3.87%，減少幅度為0.063%。也就是說，10萬元錢存一年，現在的利息比以前少63元。活期存款的實際利率還從0.684%上升到0.72%。10萬元錢活期一年的利息比以前多36元。

　　房貸

　　50萬元貸款20年 每月少還百余元

    貸款額 年限 降息后月供 降息前月供 每月少還

　　50萬  20年  4018.8元   4129.46元  110.66元

　　80萬  20年  6430.08元  6607.13元  177.05元

　　降息前后房貸月供變化

　　固定房貸不劃算

　　去年央行6次加息，選擇固定利率房貸的人數直線攀升。固定利率房貸優勢在于能夠鎖定利率風險，一旦利率下行固定利率房貸將會被冷落。在此次降息之后，5年及以上的貸款利率從7.74%降低至7.47%，5年及以上的公積金貸款利率從5.13%降至4.86%。原先的固定房貸已經不劃算了。

　　目前本市已有光大銀行、招商銀行等開辦了固定利率房貸業務。記者了解到，辦理了固定利率房貸的貸款者可以轉化為浮動利率，不過有的銀行需要繳納一定違約金，有的則要按照當初客戶所簽合同的具體條款而定。對于已經辦理的定息房貸的百姓來說，不妨可以找辦理固定房貸的銀行進行咨詢。

　　理財

　　對債券市場是利好

　　從長期趨勢看，此次基準利率的下降進一步確定了利率下降周期的開始。降低存款準備金率釋放2000億的資金，有利于銀行資金面的寬裕。

　　盡管降息對債市是利好，但收益率繼續大幅下降的可能性不大。從投資價值看，長端的投資價值要高于短端。投資者也需要對市場有一定的警惕，如果降息導致股票市場有所轉好，可能會有部分資金減持債券轉向股票，另外，這幾天債市漲幅較大，一些交易型的資金也可能獲利了結。即使出現這樣的情況，也不會對債市有很大沖擊，畢竟銀行機構配置需求是很大的。

　　信貸理財產品收益降

　　一家商業銀行理財師表示，今年以來，信貸資產類理財產品一度成為國內銀行理財市場的主流品種，占比曾達到40%以上。由于這類產品本質是融資類的信托產品，其產品收益與基準利率基本上是呈正相關，貸款利率的下降肯定會影響未來發售的此類產品的收益情況。更為重要的是，當初這類產品之所以受到追捧，主要還是由于存款準備金處于高位，現在存款準備率也下降了，也將對于這類產品產生非常大的影響。在9月的降低貸款利率之后，招商銀行和北京銀行就提前終止多款信貸理財產品,原因就是“銀行借款人提前歸還貸款。”而此次的進一步下降，無疑將對于這類產品產生更加大的影響。

　　高息國債吸引力大

　　9月16日發售的今年第二期電子式儲蓄國債，3年期票面年利率為5.74%。

　　“買到這期國債的投資者很劃算了。”一位理財師表示。根據儲蓄國債的發行規定，一旦國債發行結束，票面利率就不會再跟隨基準利率進行調整。此次減息后，目前3年期存款的基準利率為5.13%，國債利率高于同期存款利率0.61個百分點。5.74%的高利率將在很長一段時間內難以超越。(記者 熊焱)