讀者來信：

　　我姓劉，28歲，未婚。目前保持5000元/月穩(wěn)定收入和1500元/月公積金存款，已有20萬元活期存款和6萬元住房公積金。打算對(duì)這部分活期做分散投資，請(qǐng)問最好采取哪些方式？如果考慮按揭買房(40萬元左右)，您覺得幾年還貸最為劃算？(覺得供期短點(diǎn)利息少很多，供期長(zhǎng)些壓力不大)謝謝！

　　一、基本情況：

　　1.家庭情況：?jiǎn)紊怼?/p>

　　2.收支情況：年收入7.8萬元，已有活期積蓄20萬元，6萬元住房公積金。

　　二、理財(cái)方式：

　　全部存以活期。

　　三、理財(cái)目標(biāo)：

　　打算對(duì)現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分散投資，并對(duì)40萬元按揭買房時(shí)限做出合理安排。

　　理財(cái)顧問：交通銀行東莞虎門支行金融理財(cái)師 周潤(rùn)聯(lián)

　　理財(cái)建議：

　　劉小姐的月收入為5000元，根據(jù)東莞市住房公積金管理中心的政策和規(guī)定，劉小姐的最高貸款額度為28萬元(東莞市個(gè)人最高為46萬元)。個(gè)人住房公積金的貸款利率為(五年以上)4.86%，一般的按揭貸款利率(五年以上)為6.3495%，所以劉小姐的銀行貸款要采用住房公積金貸款方式。目前五年期定期銀行存款的利率為5.58%，比住房公積金還高，所以會(huì)全部使用28萬元的貸款額度。劉小姐的40萬元購房計(jì)劃，要首付三成，剛好12萬元。根據(jù)以上信息，制定出三套適合方案。

　　方案一：

　　貸款28萬元，期限5年，月供5197.16元。因?yàn)閯⑿〗愕脑率杖霝?000元，再加上1500元的月公積金存款，結(jié)余只有1302.84元，顯然可見方案一不可行。

　　方案二：

　　貸款28萬元，期限10年，月供2950.71元(月結(jié)余3549.29元)，累計(jì)利息74085.20元。

　　方案三：

　　貸款28萬元，期限20年，月供1826.29元(月結(jié)余4673.71元)，累計(jì)利息158309.60，比方案二多出利息84224.40元。由此可見方案二是比較好的方案。

　　建議劉小姐采用6萬元的活期存款和6萬元住房公積金交納首付，結(jié)余14萬元；其中15%(即是2萬元左右)作為緊急備用金；5萬元做5年期的定期銀行存款，固定利率5.58%，可以部分提前支取；5萬元可做銀行1年期的理財(cái)產(chǎn)品(不可提前支取)，利率6%~10%；2萬元可以做10年期萬能型躉繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)功能。另外劉小姐每年可以購買3張平安卡(保險(xiǎn)產(chǎn)品)，100元/張，保額共30萬元(可以保障28萬元公積金貸款)。劉小姐的月結(jié)余為3549.29元，每月可以拿其中的500元做基金定投，作為日后的婚嫁費(fèi)用和子女教育金準(zhǔn)備。(記者楊月娥)