兩個半月內連續四次降息，一年期存款利率已從4.14%降到2.52%。有人說，現在存銀行已經沒多少意思了，還不如多找找收益高的投資渠道。記者日前采訪了一些銀行的理財師，他們普遍認為，降息時代本金安全的意識絕不能丟，普通百姓應盡量放低自己的收益預期，多考慮一些穩定的投資渠道。而看似簡單的銀行儲蓄其實也大有學問，如果安排得當，也有不菲收益。

　　未來可能還降息

　　階梯定存保收益

　　目前市場普遍預計未來還有幾次降息。如果手頭有余錢要存進銀行的話，應該考慮存成定期。某銀行理財師告訴記者：“降息周期一般持續1至3年，如果儲戶擔心降息后帶來的存款收益損失，可以適當增加中長期存款的比例，期限以1到3年為宜。”

　　但是，不要以為將閑置的資金全部存成定期存款就可以多得利息。因為如果臨時急需用錢而提前支取，提前支取的那部分不論離到期日有多近，也只能得到活期存款利息。原本存入5年期的定期存款，提前支取后的利息有可能比一年期存款還低。

　　理財師因此建議儲戶可通過“階梯存儲”的方式，將一筆資金分拆成不同期限的存款，使儲蓄既能應對未來利率的調整，又可保證使用的靈活，并獲取長期存款的較高利息。比如6萬元的存款可分成三筆資金分別存入銀行，3年、2年、1年期的存款各存2萬元。1年后，將到期的2萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。當然，也可根據實際需要建立其他組合。

　　用“7天通知存款”

　　打理活錢

　　今年以來，股市持續低迷，一些股民把股市里的資金抽回放到銀行，又怕錯過了未來行情。理財師建議，這種情況可以考慮使用“七天通知存款”。“七天通知存款”是一種介于活期存款和定期存款之間的存款業務，儲戶存入資金后，可以獲得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前7天通知銀行。目前，“7天通知存款”年利率為1.35%，一年期定存利率為2.52%,活期利率為0.36%。對于一筆不能確定用途和用時的“活錢”，儲戶可利用“七天通知存款”來提高利息收益。

　　假如20萬元資金，7天活期收益為20萬×0.36%÷360×7=14元；若存“7天通知存款”，那么7天的收益為20萬×1.35%÷360×7=52.5元，后者是前者的3.75倍。

　　不少銀行還對“7天通知存款”客戶設立“積利”存款計劃。客戶可根據需要設置通知存款自動轉存的周期，實現本金和利息的自動滾存。如設定通知存款的轉存周期為8天，則銀行將每8天這一期間的本金和利息進行自動滾存。

　　不過，“七天通知存款”的門檻較高，其起存金額一般要求在5萬元以上。

　　“存本取息”與“零存整取”

　　結合“利滾利”

　　除了大家常用的活期、定期存款外，銀行的存款服務其實還有不少，比如零存整取、整存零取、存本取息等，分別適用于不同需要的儲戶。這其中，“存本取息”與“零存整取”儲種結合使用就會產生“利滾利”的效果， 存本取息指存款本金一次存入，約定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息。存本取息定期存款5000元起存，取息日由客戶開戶時約定，可以一個月或幾個月取息一次。零存整取存款是指客戶按月定額存入，到期一次支取本息。零存整取存款人民幣可5元起存，每月存入一次。目前，零存整取、存本取息的一年期利率都是1.98%。

　　如果儲戶每月都有一筆比較固定的資金可以儲蓄，就可以先辦理存本取息儲蓄，一個月后，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開個零存整取儲蓄戶頭。以后每月從存本取息儲蓄賬戶里取出利息存入零存整取儲蓄賬戶。就真正做到了一筆存款獲得兩份利息。(程婕）