“現(xiàn)在消費者購買重疾險產(chǎn)品要比以前輕松了。”某保險專家在接受采訪時表示，現(xiàn)在重疾險的概念、定義統(tǒng)一了，保單也是統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣客戶購買時就不用再花過多的精力比較不同保險公司產(chǎn)品的異同了，而是主要比品牌和售后服務(wù)，要注意保險公司機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面的大小。

　　過去買保險總存在一個誤區(qū)，好像老百姓應(yīng)該看懂條款再買，這樣才能減少將來的理賠糾紛。“實際上根本沒這個必要。”該專家認(rèn)為，“人們買手機不一定要搞懂手機的工作原理，買藥品不一定要明白藥品的治病機理。人們能夠放心地購買、使用這些專業(yè)性很強的產(chǎn)品，是因為它們必須要執(zhí)行國家標(biāo)準(zhǔn)。有了標(biāo)準(zhǔn)的保護，老百姓在消費五花八門的產(chǎn)品時就不會再犯難了。現(xiàn)在重疾險的新規(guī)定就相當(dāng)于重疾險也有了國家標(biāo)準(zhǔn)。”

　　對于目前市場上組合返還型和單獨的消費型這兩類主要重疾險產(chǎn)品該如何選擇呢？

　　業(yè)內(nèi)人士建議，對于收入較低、付費能力有限的客戶，例如一些剛剛工作的年輕人，可以選擇購買單獨的消費型重疾險，等過幾年收入增加、經(jīng)濟能力增強了，可考慮購買有長期穩(wěn)定保障的組合返還型產(chǎn)品。

　　此外，投保時還要注意產(chǎn)品的保障范圍。對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。還要參考自己的身體狀況和家族病史，以及本區(qū)域的高發(fā)病種。最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。特殊人群還應(yīng)度身定做，比如兒童要保白血病，女性需涵蓋乳房癌等女性多發(fā)病種等。

　　保險金額一般以10萬至20萬元為宜。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額差不多了，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對于普通大眾來說也沒有必要。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障作一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化作一些調(diào)整。一般來說，家庭總收入的10%購買人壽保險(不含投資類保險)，其中一半左右購買重大疾病類保險比較合適。

　　除了合同所約定的重大疾病之外，市民如果還需要對其他疾病或者其他保險利益提供保險保障的，可考慮購買一些附加醫(yī)療險，主要的利益包括：疾病住院給付、手術(shù)費補償、住院費用補償?shù)取?/p>

　　特別需要提醒的是，消費者在投保過程中一定要如實履行告知義務(wù)。對于一些平日里所患的疾病，應(yīng)如實告知保險公司，以免日后理賠時產(chǎn)生不必要的糾紛。(徐海慧）