六一”兒童節就要到了，兒童題材又成為各路商家促銷的核心，保險也一樣。有統計數據表明，為孩子買保險位列我國居民購買保險意愿的首位。專業人士認為，給孩子買保險需要科學合理規劃，不能光憑一顆愛心。

　　兒童險不應放在首位

　　目前常見的、不科學的保險購買方式是，家長不買，先給孩子買。

　　保險業內人士分析說，城市家庭幾乎每個孩子都有商業保險，但其中相當部分家庭支柱都未投保。所謂家庭支柱就是家庭經濟的主要來源者，在中國就是父母。不少家長認為，孩子的保費便宜，成人保費貴，因此只給孩子投保。但家長常常忽略一點，孩子的保費無論多便宜，都需要家長來繳納。按照保險法的規定，未成年被保險人年齡小于10周歲的，其投保人只能是其父母。家長一旦出現意外，孩子的保費就容易斷掉。如果家庭支柱先購買足額保險，就如同為整個家庭撐起了保護傘，之后再考慮為孩子等其他家庭成員投保，此種風險轉化的順序較科學理性。

　　保費豁免條款值得關注

　　保費豁免條款是指保險合同上有約定，當投保人出現合同約定的情形，不能繼續繳納保費時，可以免繳保費，但保單繼續生效。因此要特別提醒家長，在為孩子投保時，應當盡量考慮這個條款。

　　有的保險險種本身就有保費豁免約定，更多的情況是以附加條款的形式出現，需要家長投保時主動選擇該條款，并付相應費用。附加條款的費用相對主險而言并不高。無論在哪家投保，也無論買什么險種，只要是為孩子投保，家長均應主動詢問保險業務員關于保費豁免條款的規定。

　　少兒身故保險金最高10萬

　　有些家庭經濟富裕，總想把孩子的一生都安排好，孩子一出生就考慮為孩子購買各種保險。

　　架不住業務員的誘導，有些家長還會在多家保險公司為孩子購買多個險種。需要特別提醒大家的是，按照保險法的規定，以未成年人作為被保險人，且以被保險人身故為給付保險金條件的，最高壽險風險保額為10萬元人民幣。壽險保險賠付金額，按照保險法規定可以多張保單累加，但對于未成年人的身故賠償金，無論如何累加，最高也不得超過10萬元。因此，家長在給孩子投保時應格外注意，一些傳統型壽險，或分紅、兩全型保險，投保年齡不分大小，保額也可以根據經濟條件購買。

　　先考慮醫療、意外險種

　　兒童保險險種總體包括這幾類：醫療費用類、意外傷害類、教育金儲蓄類(一般指分紅型、有生存返還金的長期壽險)。專業人士認為，夫妻雙方購買適當保險后，還有經濟實力，應首先為孩子考慮購買醫療費用類和意外傷害保險。如果經濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。為子女購買養老金型險種應該是最后考慮的，當然越早買，成本越低。

　　總體來講，兒童保險品種相對單一，特別是家長急需的3歲以下孩子醫療門診保險，可選擇性較小。

　　特色兒童險一覽

　　監護人遭遇意外孩子可獲保險金

　　美亞保險“成長樂計劃”的保障對象為0~22周歲的孩子，如果被保險人，即作為監護人的父母或(外)祖父母，遭受意外事故致身故或殘疾，保險公司將按月給付身故或殘疾保險金給孩子。此外，家長還可根據需要為孩子選擇喪葬費用補償、孩子教育費用補償、少兒手術費用補償、少兒心理康復費用補償四大可選保障。月給付形式能確保孩子是真正的收益者，可以避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性，而且保險公司還考慮到將來消費指數上漲的因素，月給付保險金每12個月將有遞增。

　　為孩子留學打算

　　每三年返還12%

　　如果以教育金儲蓄為目的，想增加保額又不能超過保險法限制，平安世紀天使是不錯的選擇。這是一款以教育儲蓄金為目的的保險，適合富裕家庭，如果附加其他險種可以為孩子提供更全面的保障，如平安世紀天使(分紅型)＋附加開心果(定期少兒重大疾病保險，可以保障17種重大疾病)。而且平安世紀天使是沒有保額限制的，是一種終身分紅型產品，并且每三年返還保額的12%。這個險種目前也有外幣版。

　　提供各類教育金

　　婚嫁創業也資助

　　新上市的“泰康陽光旅程少兒系列保險”的核心是專門針對少兒不同成長階段設計的專項教育金保險。它包含：《泰康陽光旅程少兒兩全保險(分紅型)》、《泰康附加初中教育金兩全保險(分紅型)》、《泰康附加高中教育金兩全保險(分紅型)》、《泰康附加大學教育金兩全保險(分紅型)》。四款產品均為分紅型保險，在紅利領取方式上，可采用現金領取或累積生息。

　　該險種將傳統少兒保險的保險責任拆分，利用主險提供滿期給付，可用于婚嫁、創業等資金；利用三款教育金附加險分別提供初中、高中、大學教育金，同時還設計了兩款專門針對少兒的健康險，提供了醫療及疾病保障。這個險種最大特色是，客戶可根據經濟情況及不同需求，自由選擇初中、高中、大學教育金，靈活組合保險計劃。