信用卡欠費久拖不還怎么辦？司法拘留15天！

　　昨天清晨6點，黃浦區人民法院20余名執行庭干警全體出動開展集中執行，主要執行對象為信用卡透支案件，并對其中一名拖欠4000余元信用卡透支款的被執行人以及一名拖欠房屋貸款的被執行人送達了司法拘留15天的決定書。

　　其他4名被傳喚到庭的被執行人，均寫下定期還款的保證書，并表示將按保證書按時還款。

　　據悉，今年1月以來，黃浦區人民法院受理的信用卡透支案件有3000余件，而進入執行階段的案件有1400余起。

　　屢次催繳未果

　　銀行將用戶告上法院

　　昨天清晨6點，黃浦區法院執行庭法官李鳴敲開了福州路379弄12號底下20室的房門，將拖欠信用卡透支款的鄭林(化名)堵在家門口。

　　2004年，鄭林在中國銀行股份有限公司上海市分行辦理了一張長城信用卡。在信用卡申請表中，鄭林填寫的工作地點為市內一大酒店，并表示月薪4000元。為此，中國銀行為其提供的授信額度為3000元。

　　在銀行提供的信用卡消費明細上看到，鄭林從2004年7月27日第一次使用到2005年1月19日最后一次劃卡消費，僅有半年時間，每次劃卡的金額均為3000元。其間，該信用卡也有陸續還款的記錄。到2005年1月19日之后，該信用卡除了利息一欄外沒有其他交易記錄，當時的透支額為3000余元。

　　屢次催繳未果，銀行將鄭林告上法院。判令10日內還錢用戶強調失業無力支付

　　2006年11月，黃浦區法院作出一審判決，判令鄭林10日內還錢，可鄭林置若罔聞。“用快件通知其還款、法院給傳票……用了很多方法，可是要么找不到人，要么石沉大海，快件有人收可就沒人還錢。”李鳴說。通過社區、街道的意見反饋，執行法官昨天在其家中找到了鄭林。

　　到了法院后，鄭林一方面表示愿意還錢，一方面又強調自己失業沒有資金來源無力支付。“我都失業好久了，身上一分錢都沒有。”鄭林說。

　　至于為何透支信用卡而拒不還款時，鄭林將自己的責任撇得一干二凈。鄭林說，涉案的信用卡是一位朋友借自己的身份證申請的，申請時自己已經失業在家，并沒有申請書上所稱的月薪4000元的酒店工作。“我工作一年失業六年，申請(信用卡)的時候工作都沒有哪來的工資證明。”當被問到申請信用卡時是否提供工資證明時，鄭林說道。履行態度極差法院處以司法拘留15天

　　法院合議庭經過15分鐘的合議，最終作出對鄭林處以司法拘留15天的決定。在法官宣讀“司法拘留決定書”的短短幾分鐘里，鄭林的表情極其復雜。站在被告席的鄭林，把頭埋得很低，每次當法官讀到拘留字樣時，他便眨眨眼，似乎不太相信法院的決定。而當冰冷的手銬放到他手腕時，鄭林后悔地搖了搖頭。

　　據李鳴介紹，鄭林透支信用卡的金額為4000余元(包括透支利息、滯納金)，并不是一個很大的數額，但是其履行態度極為不好，“開庭不來，缺席判決，2006年5月的判決到現在還不履行。”其次，在判決生效后的幾個月里，法院曾多次通知其到銀行還款，可鄭林卻無動于衷。

　　“最重要的是他年輕，才30歲，是一個身體健全的公民，完全有勞動的能力，可以通過自身努力支付所欠的4000元，可是他卻屢次以無業為借口拒不履行法院生效判決，因此法院決定對其拘留15天。”李鳴法官強調。

　　隨著信用卡案件的大幅度增加，法院對于該類案件的執行力度也在加大。除部分確有困難的人群外，如果有能力還款而不還款、抱著“用了就用了，看你銀行、法院拿我怎么辦”、四處躲藏逃避履行還款義務的人，法院都會依法嚴肅處理。黃浦區人民法院執行庭庭長劉庭碧說：“類似鄭林這樣惡意不還款的人，欠費4000元司法拘留15天一點不過分。”

　　你的信用卡及時還款了嗎？

　　1 避免滯納金“利滾利”

　　滯納金，這是信用卡的懲罰性收費項目，通常針對兩種情況，一是若全月未有任何還款或還款不足月結單上載明的最低還款額；二是信用卡消費超出了信用額度。其金額通常是最低還款額未還清部分或者是超限部分的5%，但最低金額不同銀行有不同規定。如果未能如期繳納，滯納金同樣會“利滾利”，而且越滾越大。

　　典型故事：市民方先生提醒，在使用信用卡辦理還款手續時，一定要注意還款數額要“充分”。“一旦還款數額不足，即便有幾毛錢，有些銀行仍視為未予以還款，并將收取相應的滯納金。”方先生說。

　　而在時間上，多數銀行在截至還款日期都設置3天左右的緩沖期，即持卡人晚繳納一兩天也不會礙事，也認定為優質客戶。而個別銀行則不設置“緩沖期”，一過最后還款日期就收取還款全額相應百分比的滯納金，因此持卡人需要用心留意相應的信用條款。

　　2 信用額度常記心中

　　在信用卡對賬單的左上角，通常有專欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度，就是信用卡持卡人被允許透支的總額度。通常大家常忘記了自己的信用額度。信用額度少用倒沒什么，如果一不小心超出，不僅不能享受免息待遇，還會被征收超限費。

　　建議當拿不準自己還有多少額度可用時，咨詢信用卡的服務熱線。典型故事：“只要能刷卡的地方決不用現金支付，每個月工資的2/3均用于支付各信用卡賬單的最低還款額度。”對信用卡的迷戀讓張小姐的每張信用卡額度都在1萬以上。

　　“我擔心逾期還款會影響我的信用度。”張小姐說。幾個月前張小姐曾借用男友的信用卡辦理筆記本電腦的分期付款手續，但因該卡信用額度略低于筆記本電腦價格，于是致電銀行希望提高信用額度。但第二天，張小姐的要求被銀行斷然拒絕。銀行表示由于該信用卡此前沒有及時還款影響到信用額度，銀行無法為其提高信用額度。

　　3 預借現金別想動就動

　　盡管每張信用卡都會有預借現金額度，但從信用卡中取現通常被認為是不理智的行為。因為你必須面對以下現實：一是你必須要支付“預借現金手續費”,二是預借現金不享受免息還款期優惠，從你取款的當天開始，就需要支付年息18%的利率。

　　典型故事：劉先生是位職業股民，但手頭資金有限，局勢動起了手頭6張信用卡的主意。他采取的方式是每月分別從兩張信用卡里套取總共1萬元現金，然后投放進自己的證券賬戶，參與股票買賣。由于每月只需支付最低還款額，因此對于資金并不寬裕的劉先生來說，可以利用這個招術緩解資金上的緊缺壓力，但需要為此付出的代價則是信用卡取現后的利息和取現手續費用。“這也是個不小的負擔，只要在證券交易中能盈利，也無所謂，但心里還是有所顧忌。”劉先生認為。李燕顧文劍

　　專家說法

　　個人信用相關法規亟待完善

　　早報記者李燕

　　“透支信用卡逾期不還，會造成個人信用度受損，今后的工作、貸款都會受到極大的影響。”針對信用卡透支的普遍現象，上海社會科學院市場信用研究所郭繼豐博士表示這是我們整個社會信用體系不完善的表現之一。

　　銀行間應共享信用資信

　　據介紹，2002年我國才開始全方位地建立個人信用體系，目前人民銀行的個人征信系統也正在建設中，使用頻率極低，使用的體系也不完善。而信用卡這一方面發展更加緩慢。郭繼豐表示，由于目前在我國信用卡主要是銀行一家在操作，信用卡申請過程中，銀行大多只能根據申請人提供的資料來做出判斷。各個銀行之間信用資信還不一定共享，這樣就導致在發放信用卡的同時就已經埋下了透支逾期不還的隱患。

　　“當然市民的信用意識也有待提高。”郭繼豐表示，一般市民對于透支信用卡可能造成的危害并不了解，因此很多人并不在意自己是否按時還款或者認為晚還一兩天無所謂。等到實際后果產生才悔之晚矣。改變市民的信用意識必須從社會各個層面去做，是一個較為漫長的過程。目前，最好的應對辦法便是銀行加大對信用卡發放的審查和管理。

　　個人信用法律法規缺失

　　“有關個人信用的法律、法規的缺失導致目前社會信用體系建立緩慢。”昨天上海金融學院教授朱德林表示。在朱德林眼里，目前上海的個人信用體系是國內最完善的，但是和國際相比還遠遠不夠。

　　拖欠信用卡透支款，對于個人來講是一個失信的表現。但是很遺憾，目前大部分人不太重視這樣的失信，這有待整個社會的思想轉變。朱德林教授介紹說，目前有相當一部分人申請信用卡不是消費信用，而是為了利用信用卡套取資金。在后一種情況下拖欠透支款的話，就是一種典型的惡意透支，是需要嚴加管理和打擊的。“但是由于目前我國沒有相關的約束性法律法規，導致公民認為即使個人信用受損也無所謂。”

　　對于一般市民因不注重個人信用而時有發生拖欠信用卡透支款的行為，朱德林教授認為可以在個人信用體系逐漸完善的過程中，將這些情況一步步嚴格地納入個人信用檔案。但是，如果就目前的情況就嚴格地將這些微小的拖欠行為計入信用檔案，那么勢必影響到信用卡等相關行業的發展。

　　你知道自己信用檔案嗎？

　　“申請人幾乎在簽訂信用卡申請合同的時候，就已經同時授權銀行查閱自己的相關信用檔案。”上海資信公司一名不愿意透露姓名的業內人士表示。該人士表示經過7年的發展，上海資信公司有了龐大的個人信用數據。但是這些資料并不是任何自然人、法人都可以調閱的。“只有在獲得本人授權時，銀行等機構才可以查閱，并最終根據各自的信貸政策作出信用評價。”

　　一般的信用卡申請合同中，銀行會有大量相關條款涉及到個人信用問題，其中一般會規定“申請人授權銀行向相關資信機構了解個人的信用狀況”。其實，當你在申請書上簽字的同時，已經授權銀行查閱自己的信用資料。

　　“很多時候，市民認為是我們資信公司在隨意地泄露個人信用資料，實際上并不是。”該人士強調說。據悉，從2004年到今年上半年，全市法院提供被執行人相關信息43764條。銀行等授信機構在查閱相關信息記錄后，對相關單位和人員信貸申請的平均批準率為3.4%。(李燕)