辦信用卡送毛絨玩具、咖啡杯、電影票優惠卡、健身優惠卡……為了吸引顧客，銀行的招數層出不窮，近來送保險也成為銀行推銷信用卡招數之一。

　　近日，理財周報記者用了將近兩小時，在金融機構云集的北京金融街搜羅到一大把附贈保險的信用卡宣傳冊。中信銀行魔力信用卡，免費贈送2萬元女性專屬健康保險，以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫療保險；廣東發展銀行真情卡，贈送四選一的女性健康險、重疾險、旅游意外險和購物保障保險；中國銀行長城國際信用卡，贈送最高保額100萬港幣的航空意外險；招商銀行汽車信用卡，向有車一族贈送價值10萬元的自駕意外傷害險……

　　2萬、10萬、100萬，免費獲得如此高的保額，好像是比幾十塊錢的小禮品炫目得多，但如何享受這一附加價值，卻需要消費者花點心思，否則不僅享受不到保障，還有可能不明不白地在免費期過后被扣除保費。

　　信用卡所贈保險保額高、成本低

　　“在普通人看來，這些保額動輒幾十萬元的保險，確實比玩具熊更有價值。其實就銀行來說，向保險公司購買這些產品的成本，與向玩具廠商購買玩具熊的成本基本一致。”平安保險北京分公司一位不愿透露姓名的部門負責人直言。

　　據理財周報記者了解，信用卡所贈保險通常以意外險為主，常見的有人身意外險、航空意外險和旅游交通意外險等。一方面是因為這些保險產品價格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營銷成本。另一方面，意外險投保手續簡單，理賠界定容易，對投保人沒有特殊要求，保險公司操作起來也比較簡便。

　　平安保險相關負責人為理財周報記者大體估算了此類保險產品的市場價格，意外險主打的保險產品大約在十幾塊到幾十塊錢之間。即使是保額高達100萬的航意險，價格應該也不會超過100元。“一款信用卡的發行量一般在十萬張以上，所以銀行在跟保險公司談判時，一般都能爭取到更加優惠的價格。”

　　中信銀行信用卡中心市場部戴文鋒經理為理財周報記者揭開銀行與保險公司的合作方式。中信銀行主要通過招標方式來選擇合作保險公司，要求參加競標的保險公司各項市場排名靠前，具有較高品牌知名度。具體評標時，公司產品價格、資產規模、營業網點、服務團隊以及經營該險種的經驗等，都被列為重點參考指標。“我們希望與保險公司形成強強合作的局面。”

　　“飯后甜點”不能代替“正餐”

　　“你買了一個帶攝像功能的手機，并不意味著你可以因此省下買數碼相機的錢。”對于信用卡所贈保險與普通保險的關系，平安精誠理財營業部經理于彤給出這樣形象的比喻。

　　于彤認為，信用卡保險之所以會大行其道，正是因為滿足了消費者、銀行和保險公司三方的需求。

　　從消費者角度看，信用卡的主要使用群體是中高端人群，這些人商務旅行機會比較多，對交通意外險、航意險的需求也比較高，信用卡贈送此類險種，可以說正中其下懷；從保險公司角度來講，通過與銀行合作，擴大產品銷量，減少銷售成本，也培養了潛在客戶。從銀行角度考慮，在成本都是20元的前提下，隨卡附贈一份價值20萬元的保險，自然比一個毛絨玩具顯得更加大氣。

　　與保險公司銷售的產品相比，隨信用卡贈送的保險一般在保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動接受，而無法自主搭配組合。所以，信用卡保險只宜作為“飯后甜點”，起到錦上添花的作用，而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險公司，找專業保險代理人，為自己量身打造一套完整的保險計劃。

　　賠付條件大多與信用卡使用掛鉤

　　理財周報記者以消費者身份接觸了數家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩，但是對信用卡附增的保險產品所知甚少。有的不知道是與哪家保險公司合作，有的甚至不知道保險期限是多長。信用卡宣傳冊和申請表上，對附贈保險產品的描述也較少。

　　中信銀行信用卡中心北京辦公室總經理鄭海英提醒消費者，很多銀行信用卡所贈保險賠付是有條件的，辦理前一定要了解清楚。一般來講，銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費，而且發生保險事故要在規定時間內與保險公司聯系，而不是銀行。所以持卡人一定要弄清楚所贈保險產品出自哪家保險公司，以免發生理賠時權益受損。

　　中國銀行長城國際信用卡航意險保險條件要求，必須憑該卡購買全額機票，且出發地點或者抵達地點在中國境內。中信銀行可口可樂信用卡旅游交通意外險保險條件為，用該卡支付票費或者80%以上旅游團費，配偶及子女共享保險時需與持卡人同行等。

　　此外，有些信用卡保險期滿后，如果續保需要持卡人自己支付保費。此前，曾發生過信用卡所贈保險到期，保險公司工作人員電話聯系持卡人，由于溝通過程不清楚，導致續保扣費后持卡人不滿而退保的事件。所以，消費者在申請信用卡時一定要問清贈送保險的期限，到期續保是否免費。接到到期續保確認電話時，一定要秉持購買保險的態度，核實清楚保障范圍、期限和保費，做到明明白白地埋單。(姜欣蔚）