關(guān)于浮動(dòng)費(fèi)率的激烈交鋒剛剛落幕，交強(qiáng)險(xiǎn)又陷入了賠償限額的爭(zhēng)端。
12日，北京首信律師事務(wù)所律師孫勇再次上書(shū)保監(jiān)會(huì)，質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)的保障額度太低，并大膽建議:每次事故的死亡賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均應(yīng)提升到5000萬(wàn)元。此前，孫勇曾在本月初致函保監(jiān)會(huì)，要求將交強(qiáng)險(xiǎn)中有關(guān)人身?yè)p害賠償?shù)呢?zé)任限額提高到25萬(wàn)元。
孫勇的建議，在專(zhuān)家、業(yè)界、消費(fèi)者之間引發(fā)了激烈的爭(zhēng)論。
孫勇:接軌國(guó)際慣例
看到5000萬(wàn)元的賠付限額建議，很多人的第一反應(yīng)是:有沒(méi)有搞錯(cuò)？孫勇則稱(chēng)，提出這項(xiàng)建議的理由是與國(guó)際慣例接軌。
根據(jù)新華社海外記者站發(fā)回的國(guó)外交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)道，孫勇核算出，多數(shù)國(guó)家交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額都是保費(fèi)的數(shù)千倍，甚至高達(dá)數(shù)萬(wàn)倍。如德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)通常在100歐元至2000歐元，但總賠償金額最高可以達(dá)到5000萬(wàn)至1億歐元，單個(gè)人的人身傷害最高賠償800萬(wàn)歐元；日本普通家用車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為每年3.95萬(wàn)日元，人身死亡的最高賠償限額是4000萬(wàn)日元。
孫勇認(rèn)為，根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，即使賠償限額定為5000萬(wàn)元，實(shí)際上絕大部分普通車(chē)禍的賠償會(huì)遠(yuǎn)低于這個(gè)數(shù)字，每年交強(qiáng)險(xiǎn)的人身傷亡賠償應(yīng)該不會(huì)超過(guò)520億元，加上財(cái)產(chǎn)賠償也不會(huì)超過(guò)600億元，而每年全國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)收入可以達(dá)到800億元。
不過(guò)，保監(jiān)會(huì)此前回應(yīng)，交強(qiáng)險(xiǎn)年保費(fèi)收入并沒(méi)有這么高。截至今年3月底，我國(guó)共有機(jī)動(dòng)車(chē)1.48億輛，其中汽車(chē)5181.1萬(wàn)輛，摩托車(chē)8248.8萬(wàn)輛，拖拉機(jī)1331.2萬(wàn)輛。摩托車(chē)和拖拉機(jī)合計(jì)占機(jī)動(dòng)車(chē)總數(shù)60%以上，車(chē)均交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)在100元左右。去年下半年，經(jīng)審計(jì)的全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為218.7億元。
反對(duì)派:屬常識(shí)性錯(cuò)誤
針對(duì)孫勇的新建議，保險(xiǎn)專(zhuān)家郝演蘇明確表示:“這是缺乏保險(xiǎn)常識(shí)的錯(cuò)誤。5000萬(wàn)元的賠償限額，得付出多高的保費(fèi)？在歐美，法律體系強(qiáng)調(diào)懲罰性索賠，才會(huì)出現(xiàn)萬(wàn)寶路對(duì)消費(fèi)者的數(shù)億元賠償案例，但中國(guó)缺乏這樣的法律環(huán)境。而且，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，只能提供基本的保障。”
同時(shí)，郝演蘇也認(rèn)為目前6萬(wàn)元的總賠償限額確實(shí)太低。“如果提升到20萬(wàn)到100萬(wàn)元，都是比較合理的。不過(guò)，無(wú)責(zé)賠償?shù)南揞~，提升到2萬(wàn)至3萬(wàn)元足矣，也就是提供人道主義的急救支持。”
多數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)人員則擔(dān)心，中國(guó)訴訟成本過(guò)低，使得騙保事件屢屢發(fā)生，一旦交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額大幅提升，將會(huì)帶來(lái)極高的道德風(fēng)險(xiǎn)。聲援派:是有益探討
5000萬(wàn)賠償限額的建議也不乏支持者。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)管貽升教授稱(chēng):“這樣的爭(zhēng)論，是促進(jìn)中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展的非常有意義的探討。5000萬(wàn)賠償限額很難認(rèn)定是低還是高，其實(shí)我一直在呼吁人身傷亡賠償不設(shè)限額，上不封頂。在很多國(guó)家，反倒是對(duì)人身傷亡賠償給出了下限，即嚴(yán)重交通事故中對(duì)傷亡者的最高賠付不得低于多少。”
他解釋說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額的確定，應(yīng)該以保證受害人在交通事故中受到的傷害不受限制地得到補(bǔ)償為原則，所以中國(guó)應(yīng)考慮大幅度提高賠償限額，甚至取消限額。在香港，交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠償限額就高達(dá)1億港幣，雖然還從未有過(guò)億元賠償?shù)陌咐@樣的規(guī)定很有必要，如出現(xiàn)大巴墜海等群死群傷的重大交通事故時(shí)，可以覆蓋所有受害人的損失。
消費(fèi)者:不如取消無(wú)責(zé)賠付
對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的新一輪爭(zhēng)議，消費(fèi)者的關(guān)注度并不高。記者在網(wǎng)上看到的車(chē)友留言大多認(rèn)為，5000萬(wàn)元賠償限額純屬癡心妄想，提到20萬(wàn)元都不一定很現(xiàn)實(shí)。眼下，車(chē)主們更關(guān)心的是，能否盡快取消無(wú)責(zé)賠償中的400元財(cái)產(chǎn)損失。一位網(wǎng)友稱(chēng):“實(shí)在受不了無(wú)端被撞還要給肇事人倒賠錢(qián)的憋屈！”
此前，向北京一中院提出交強(qiáng)險(xiǎn)聽(tīng)證訴訟的北京潤(rùn)德律師事務(wù)所劉家輝律師，就對(duì)無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償進(jìn)行了猛烈抨擊:“對(duì)于人身傷害的無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償原則，從人道主義救助的出發(fā)點(diǎn)來(lái)看值得認(rèn)同，但財(cái)產(chǎn)權(quán)在法理上是平等的，沒(méi)有強(qiáng)弱之分，無(wú)過(guò)失還要賠肇事車(chē)輛損失就太荒唐了。”
與商業(yè)保險(xiǎn)遵循過(guò)錯(cuò)賠償?shù)脑瓌t迥然不同，交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)也要承擔(dān)一定財(cái)產(chǎn)賠償引發(fā)車(chē)主的極大抵觸，也讓保險(xiǎn)公司不勝其煩，因?yàn)榻徊胬碣r耗費(fèi)了大量精力和成本。“如果三車(chē)相撞，必須三車(chē)互相賠償，抵消后才能得出最終賠款，計(jì)算過(guò)程之復(fù)雜，讓人頭大。”人大統(tǒng)計(jì)學(xué)院的壽險(xiǎn)精算專(zhuān)家孟生旺曾公開(kāi)質(zhì)疑。
郝演蘇告訴記者:“國(guó)外交強(qiáng)險(xiǎn)中沒(méi)有針對(duì)財(cái)產(chǎn)的無(wú)責(zé)賠償，只針對(duì)人身傷亡，因?yàn)樯荒軓?fù)生，而財(cái)產(chǎn)可以再創(chuàng)造。對(duì)車(chē)輛財(cái)產(chǎn)的保障，主要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障。如果取消無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)明顯降低，或者更人道一點(diǎn)，保持現(xiàn)有費(fèi)率，提升人身傷亡的賠付額。”
但無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償?shù)娜∠苯邮茏栌谛掳妗兜缆方煌ò踩ā贰Ｔ摲ǖ谄呤鶙l明確規(guī)定:“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。”有學(xué)者質(zhì)疑，交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)賠償規(guī)定，是對(duì)《道交法》的誤讀，因?yàn)椤兜澜环ā芬筮M(jìn)行的財(cái)產(chǎn)賠償，應(yīng)是針對(duì)行人和騎自行車(chē)的弱勢(shì)人群。對(duì)此，郝演蘇表示:“目前并沒(méi)有對(duì)《道交法》第七十六條的具體司法解釋?zhuān)虼耍瑹o(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償取消的前提是完善或修改《道交法》。這也不一定是很復(fù)雜的過(guò)程，關(guān)鍵看政府部門(mén)的決心和力度。”
記者調(diào)查:海外交強(qiáng)險(xiǎn)各有差異
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，海外交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施也存在很大差異。
在超級(jí)汽車(chē)大國(guó)美國(guó)，強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施已有80年的歷史，但賠償限額也不是很高。記者連線在芝加哥居留20多年的華人湯先生，他介紹說(shuō)，他擁有的兩輛汽車(chē)，每輛車(chē)一年交納強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)220美元，最高賠付限額是5.5萬(wàn)美元，其中個(gè)人的傷亡賠付最高2萬(wàn)美元，所有傷亡人員賠付總額最高4萬(wàn)美元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠付1.5萬(wàn)美元。他還給兩輛車(chē)都購(gòu)買(mǎi)了額外的商業(yè)保險(xiǎn)。
另?yè)?jù)了解，日本為補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的不足，推出了車(chē)主自愿選擇的任意保險(xiǎn)，每年保費(fèi)18萬(wàn)日元左右，一旦出現(xiàn)人身傷亡事故，法院判多少都由保險(xiǎn)公司支付，這樣可以避免車(chē)主因車(chē)禍而傾家蕩產(chǎn)。
而縱觀國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著市場(chǎng)的完善不斷下降，而保額則不斷上升。如日本1955年保額還只有30萬(wàn)日元，現(xiàn)在已經(jīng)漲到了3000萬(wàn)日元；韓國(guó)從19世紀(jì)60年代以來(lái)，保額已經(jīng)歷十多次提升。(記者 涂露芳)
