在很多國內銀行把網點從欠發達地區的縣、鎮中撤并，涉農業務占比不斷減少的今天，正式介入國內金融市場剛滿一年的外資銀行卻反其道而行，紛紛將目光瞄準國內小額農民貸款市場。而已向所有資本開放的村鎮銀行，將成為他們搶灘登陸的首選突破口。

　　對棉農萬元貸款也肯做

　　最快明年初，居住于新疆阿瓦提縣烏魯卻勒鎮拜什艾日克村的近20名棉花種植戶，將從渣打銀行(中國)各獲最長1年、最高1.5萬元的貸款。明年春天，這些棉農不僅買化肥和種子的錢有了著落，而且，由于有這些棉農的上游棉加工商——溢達集團的支持，這筆貸款無須任何抵(質)押或擔保，僅憑棉農個人信用即可獲得。

　　這是外資銀行在中國第一次參與設立直接面向農戶的完整小額貸款項目。渣打(中國)華東區企業及金融客戶部總監林遠棟介紹，該項目由渣打銀行與溢達集團聯手推出，銀行負責設計貸款結構、建立信用評估體系、管理貸款、與當地農信社建立合作關系等，而溢達集團則負責對棉農進行調查和評估，建立信用等級等指標。

　　曾被認為專走高端路線的外資銀行，如今竟放下架子，連1.5萬元的單筆貸款也肯做。小額農貸歷來存在額度小、筆數多、銀行投入成本相對高等問題，從貸款角度看，對銀行的附加收益也不高。對此疑問，渣打(中國)行長兼首席執行總裁曾璟璇表示，渣打做小額農貸不是搞慈善，從長遠看，這樣做一定會獲得高回報。

　　外資行欲“農村包圍城市”

　　事實上，渣打試水小額農貸絕非單一的偶然事件。不久前，匯豐中國宣布在湖北隨州設立匯豐村鎮銀行，成為我國首家外資組建的村鎮銀行。匯豐表示，將逐漸擴大村鎮銀行的網點和業務。

　　2006年12月20日，銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，決定在農村試點村鎮銀行，農村金融市場正式向各類資本開放。根據規定，村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放貸款，有條件的村鎮銀行可在農村設ATM機。

　　觀察人士指出，處于市場拓展期的外資法人銀行，在國內城市中的業務擴張正遭遇中資銀行的強有力競爭，此時，移師農村以偏低的成本即可做大當地金融市場，或許是其中國策略的最新構想。

　　在拓展農村金融業務上，外資銀行頗下了一番功夫。據調查，匯豐曾在全國選定36個農村進行縝密調研，最后敲定在盛產蘑菇并遠銷海外的湖北隨州設首家網點，為其村鎮銀行戰略選定第一個理想的“根據地”。而這次，渣打小額農貸的落腳地，更是重要的棉花生產基地之一，棉農手上的棉花銷路不成問題。這將成為保證貸款回收的最佳“抵押品”。

　　目前為止，渣打尚未公布其村鎮銀行設立的時間表，但曾璟璇透露，渣打到農村布點(建村鎮銀行)是必做之事，目前正處在選點階段，而小額農貸將是渣打村鎮銀行的主打業務之一。

　　農貸市場或現“鯰魚效應”

　　國內銀行撤并農村網點及壓縮涉農業務，不能說其策略不對。作為農貸業務的先行者，他們此前吃到的苦頭要比甜頭多，相關業務的壞賬率偏高。

　　一位銀行監管人士指出，此前，國內金融機構在農村一般只做最基本的存貸業務，因為手續繁雜，且貸款利率一浮到頂，加重了農民負擔。由此造成的一系列問題與難點有二：一是利率過高影響信貸需求；二是重放輕管，潛在風險大；三是貸款存在“嫌貧愛富”及“壘大戶”現象。

　　不過，目前形勢已經發生變化，在政策鼓勵各類資本參與農村金融市場建設的背景下，放松利率管制和經營限制、降低機構設置門檻等，必將促使農村金融煥發生機，小額農貸將步入良性循環。

　　顯然，外資行已敏銳地察覺到上述變化并周密考慮。曾璟璇表示，放貸的同時，渣打會派專家傳授農民理財知識，合理使用貸款資金，確保他們按時還貸。業內觀察人士指出，外資銀行就像一條鯰魚，其動作或將引發國內各金融資源向農村再分配的熱潮，都將盯緊農貸這塊新市場。(記者 李強）