“想買(mǎi)寶馬的現(xiàn)在就可向我們提交申請(qǐng)。”深發(fā)展董事長(zhǎng)紐曼在日前的一季度報(bào)告會(huì)上，向記者笑稱。

　　紐曼這一句話的背景是，深發(fā)展正在大力發(fā)展車(chē)貸業(yè)務(wù)。目前，宏觀調(diào)控效應(yīng)已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，房貸拉動(dòng)零售貸款增長(zhǎng)的模式明顯遇阻。銀行已公布的一季報(bào)顯示，深發(fā)展和招行同期零售貸款僅增長(zhǎng)2%和1%。在房貸停滯期，車(chē)貸業(yè)務(wù)正被各家銀行所重視。由于車(chē)貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，很難完全取代房貸，銀行零售業(yè)務(wù)正面臨考驗(yàn)。

　　銀行再試汽車(chē)金融

　　在房貸拉動(dòng)零售貸款增長(zhǎng)的模式遇阻后，目前車(chē)貸正重新成為銀行關(guān)注的領(lǐng)域，哪怕這個(gè)領(lǐng)域曾給銀行帶來(lái)過(guò)“噩夢(mèng)”。

　　深發(fā)展稱，該行今年將在全國(guó)35個(gè)城市，與寶馬、通用等品牌經(jīng)銷(xiāo)商展開(kāi)深度合作，將個(gè)人汽車(chē)貸款與公司供應(yīng)鏈金融結(jié)合起來(lái)運(yùn)作。同時(shí)，招行、工行近期也宣布將在車(chē)貸領(lǐng)域引入直客式、間客式貸款模式，授信比例最高8成。建行、中行則推出了依托信用卡分期付款功能的車(chē)貸業(yè)務(wù)。

　　幾年前，汽車(chē)金融還是銀行爭(zhēng)相退出的領(lǐng)域。2003年至2004年是銀行第一波汽車(chē)金融大躍進(jìn)時(shí)期。但由于缺乏抵押、擔(dān)保以及車(chē)價(jià)下降過(guò)快，違約率極高。深發(fā)展銀行副行長(zhǎng)劉寶瑞介紹說(shuō)，2003~2005年，總共1700億的銀行汽車(chē)貸款有65%左右違約，最終令銀行和保險(xiǎn)公司紛紛退出這個(gè)市場(chǎng)。

　　劉寶瑞表示，深發(fā)展2005年介入車(chē)貸領(lǐng)域，正好是大量銀行退出之際，所以有更充分的空間選擇優(yōu)質(zhì)的客戶。目前深發(fā)展車(chē)貸業(yè)務(wù)不良率控制在0.1%左右。招行個(gè)貸部有關(guān)人士也向記者表示，“在動(dòng)產(chǎn)貸款上銀行一直非常謹(jǐn)慎”，不會(huì)犧牲風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

　　房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢

　　實(shí)際上，銀行“再戰(zhàn)”車(chē)貸實(shí)屬無(wú)奈之舉，因?yàn)榇饲耙恢笔抢瓌?dòng)零售貸款引擎的房貸已呈現(xiàn)明顯停滯狀態(tài)。

　　目前，招行、深發(fā)展、民生銀行和興業(yè)銀行已相繼公布了2008年一季報(bào)。截至今年3月31日，深圳發(fā)展銀行零售貸款余額為650億，較年初僅增長(zhǎng)2%。招行零售貸款余額559億元，較年初略增1%。

　　“目前銀行零售貸款結(jié)構(gòu)很不合理，房貸甚至可占90%以上。”一城商行上海分行副行長(zhǎng)對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，從這些數(shù)據(jù)就可以看到整個(gè)行業(yè)的情況。

　　目前，銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款與后期按揭貸款均是封閉授信的模式，由于監(jiān)管層嚴(yán)控開(kāi)發(fā)貸款，必然導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)受影響。據(jù)記者從非正式渠道獲悉的信息看，今年包括建行、中行在內(nèi)的大型銀行，在滬房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款額度僅2、3億。

　　“銀行一直都有房貸業(yè)務(wù)指標(biāo)，今年這種指標(biāo)已越來(lái)越弱化了。”一銀行內(nèi)部人士認(rèn)為，在市場(chǎng)本身比較疲軟和監(jiān)管層嚴(yán)控投資行為的時(shí)期，如果仍然固守以房貸拉動(dòng)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的模式，無(wú)疑會(huì)給今年的零售貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的壓力。

　　記者觀察

　　銀行須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　房貸增長(zhǎng)動(dòng)力不再，而車(chē)貸難以承擔(dān)拉動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重任，銀行零售業(yè)務(wù)正面臨困局。

　　中金公司發(fā)布最新研究報(bào)告認(rèn)為，在信貸利差空間縮小的趨勢(shì)下，尋求多元化的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近年在新興綜合性派生業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)拓展方面的探索，為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、多元化經(jīng)營(yíng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　“從一季度零售貸款增長(zhǎng)狀況看，這是零售業(yè)務(wù)過(guò)于集中于房貸的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。”上述城商行上海分行副行長(zhǎng)認(rèn)為，在零售領(lǐng)域方面，銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力求經(jīng)營(yíng)方式多元化。(記者 陳珂)