專家解讀：財(cái)務(wù)行為區(qū)別于法律行為 銀行仍有追索權(quán)

　　失去了親人、失去了家園，可災(zāi)區(qū)人民仍要努力繼續(xù)生活。地震后，房屋在一瞬間成了廢墟，震區(qū)殘?jiān)珨啾诒缺冉允牵瑲�損房屋的貸款要不要繼續(xù)還？怎么還？地震后，房貸等還款問(wèn)題漸漸成為關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　5月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出緊急通知。通知指出，對(duì)于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷；對(duì)于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，也應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。5月28日，央行又發(fā)出緊急通知，要求銀行根據(jù)當(dāng)?shù)卣�府有關(guān)部門(mén)提供的已確認(rèn)死亡和失蹤者名單，將死亡和失蹤者的個(gè)人銀行賬戶單獨(dú)存儲(chǔ)或標(biāo)記，該類賬戶只收不付。

　　呆賬核銷并不意味著一筆勾銷

　　23日銀監(jiān)會(huì)的通知一下子讓人們松了一口氣。但很快，此項(xiàng)“特殊政策”被不少人解讀成了“災(zāi)區(qū)貸款可以一筆勾銷”，“不必還了”，這使得許多人對(duì)于這項(xiàng)政策予以禮贊。

　　但記者采訪中了解到，事實(shí)并非如此。有專家表示，呆賬核銷并不意味著一筆勾銷，銀行仍有追索權(quán)，災(zāi)區(qū)人們的還款壓力并未根本消除。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀監(jiān)會(huì)的通知是符合法律規(guī)定的，對(duì)于那些真正沒(méi)有能力償還貸款的災(zāi)區(qū)借款人來(lái)講，通知解了他們的燃眉之急。但呆賬核銷后，銀行仍有追索權(quán)，換言之，并不是說(shuō)借款人就可以不還了。

　　記者翻閱財(cái)政部制定的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》發(fā)現(xiàn)，有十幾種情形都可認(rèn)定為呆賬，其中借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或者全部債務(wù)，金融企業(yè)對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)可認(rèn)定為呆賬；借款人死亡，或者依照民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，金融企業(yè)依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)也可認(rèn)定為呆賬。

　　按照規(guī)定，有經(jīng)濟(jì)償還能力，未按期償還的，不得認(rèn)定為呆賬。而且，任何單位和個(gè)人未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，一律不得對(duì)外披露銀行內(nèi)部呆賬核銷安排和實(shí)際核銷情況。如此看來(lái)，一時(shí)沒(méi)有償還能力的并不會(huì)簡(jiǎn)單認(rèn)定為呆賬。

　　5月25日，四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請(qǐng)。市民陳麗艷家的三居室被震壞，一家三口連同雙方老人，都擠住在帳篷里，已經(jīng)無(wú)力償還銀行2萬(wàn)元貸款。據(jù)悉，被認(rèn)定為呆賬的可能性較大。一家銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行將區(qū)別各種情況分析對(duì)待。

　　銀行是否應(yīng)該免除全部或部分債權(quán)

　　而在地震后貸款到底還應(yīng)不應(yīng)該還的問(wèn)題上，業(yè)界有兩種說(shuō)法：一種認(rèn)為銀行應(yīng)該免除或者部分免除債權(quán)，一種認(rèn)為免除不符合法律規(guī)定。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所法與金融研究室主任胡濱認(rèn)為，按照合同法的相關(guān)規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任。既然房子已抵押給銀行，房子被震毀，貸款人就沒(méi)有責(zé)任，可以不用繼續(xù)還貸，損失由銀行承擔(dān)。

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授葉林認(rèn)為，呆賬核銷是一種財(cái)務(wù)行為，而放棄債權(quán)是法律行為，之所以人們會(huì)產(chǎn)生一筆勾銷的錯(cuò)覺(jué)，原因就是銀監(jiān)會(huì)的通知在特定背景下產(chǎn)生了模糊概念：銀行不能放棄債權(quán)，但面對(duì)災(zāi)區(qū)百姓又不能無(wú)所作為。

　　他說(shuō)，金錢(qián)之債不同于其他債務(wù)，除了債務(wù)人破產(chǎn)或者死亡，有能力還的，始終要還。放棄債權(quán)只會(huì)產(chǎn)生更復(fù)雜的問(wèn)題，就是股東拿錢(qián)去補(bǔ)災(zāi)區(qū)的損失。

　　但對(duì)于貸款房屋已不存在的情形，葉林認(rèn)為可以援引國(guó)際上很多國(guó)家商事法律里的“情勢(shì)變更”原則。我國(guó)合同法中并無(wú)情勢(shì)變更的具體規(guī)定，但目前有的法院已經(jīng)在判決中援引情勢(shì)變更原則的判例。災(zāi)區(qū)貸款是全部或部分減免還是延期，只能從司法程序解決。

　　另?yè)?jù)記者了解，最近中銀律師事務(wù)所律師董正偉向國(guó)務(wù)院上書(shū)，建議立法規(guī)定，豁免災(zāi)區(qū)購(gòu)房人80%的房貸還款責(zé)任，銀行自擔(dān)20%，其他由開(kāi)發(fā)商、地方政府、保險(xiǎn)公司各向銀行支付20%。

　　董律師解釋說(shuō)，這個(gè)建議目的是恢復(fù)災(zāi)區(qū)人民的信心。貸款人房屋倒塌但仍有存款或其他還款能力的情況下，讓其繼續(xù)背負(fù)還款壓力，顯然有失公平。中央政府可以拿出5%的公用經(jīng)費(fèi)預(yù)算建立恢復(fù)重建基金，地方政府也應(yīng)該有責(zé)任承擔(dān)損失，而開(kāi)發(fā)商在房?jī)r(jià)居高不下、抗震質(zhì)量不過(guò)關(guān)的情況下也有責(zé)任承擔(dān)損失，保險(xiǎn)公司所推出的房貸險(xiǎn)將地震做為除外責(zé)任，且賠案很少的情況下，當(dāng)然有責(zé)任承擔(dān)部分損失。(記者 辛紅)