“如果我是中小企業(yè)主，我希望商業(yè)銀行能給我們提供一些咨詢服務(wù)，包括幫我準(zhǔn)備一些申請(qǐng)材料，制作財(cái)務(wù)報(bào)表等等。作為業(yè)務(wù)非常簡單的小企業(yè)，我對(duì)那些專業(yè)材料很頭痛，但銀行非常看重這些。”提“要求”的人，是馬來西亞大馬銀行主席阿茲曼哈欣。作為一名銀行家的他，試著變換角色，從客戶角度考慮銀行業(yè)務(wù)改進(jìn)的可能性。

　　前段時(shí)間的ABAC中小企業(yè)峰會(huì)，吸引了許多銀行家參與討論中小企業(yè)融資問題。記者通過采訪他們發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)融資已經(jīng)是一個(gè)全球性問題，所有銀行家都無法忽略迅速成長的中小企業(yè)群體，因?yàn)樗麄兪菨撛诘摹柏?cái)神爺”。如何服務(wù)好他們，銀行家們各有想法。

　　趨勢(shì)——中小企業(yè)越來越“紅”

　　把中小企業(yè)叫作“財(cái)神爺”可不是空穴來風(fēng)，有中國工商銀行副行長王麗麗的數(shù)據(jù)為證：“目前中小企業(yè)創(chuàng)造的稅收產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于我國GDP的60%左右，納稅額占了國家稅收總額的50%，提供了75%的就業(yè)機(jī)會(huì)。此外，我們國家65%的發(fā)明專利都是中小企業(yè)創(chuàng)造的，80%的新產(chǎn)品開發(fā)也是中小企業(yè)完成的。”

　　大馬銀行主席阿茲曼哈欣則告訴記者，在馬來西亞，90%的企業(yè)是中小企業(yè)，其中80%是小型甚至微型企業(yè)，這些企業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了很重要的作用。

　　這些大銀行家，都看到了中小企業(yè)身上的潛力。王麗麗說，從商業(yè)銀行的角度來講，中小企業(yè)是一個(gè)新的贏利亮點(diǎn)。中國信托銀行主席陳佳文則這樣表述：“企業(yè)很小的時(shí)候，你陪他們長大，當(dāng)他長大就會(huì)變成你很忠實(shí)的客戶。所以從銀行的角度來看，怎么去幫助中小企業(yè)是個(gè)很困難也很重要的問題。”

　　問題——全球經(jīng)濟(jì)陰影

　　“我聽到很多中小企業(yè)反映，‘我們每個(gè)月向銀行貸款，都會(huì)聽到說：對(duì)不起，這個(gè)月貸款已經(jīng)發(fā)放完了，請(qǐng)下個(gè)月。’”工商銀行副行長王麗麗告訴記者，盡管他們對(duì)中小企業(yè)的信貸沒有縮緊，但大家越來越感覺融資困難，面臨壓力。

　　“我覺得2008年是非常具有挑戰(zhàn)性的一年，我們現(xiàn)在面對(duì)的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和通貨膨脹兩難的境地。中小企業(yè)有這么多困難，這么多問題，我覺得商業(yè)銀行有責(zé)任改善金融服務(wù)，比如提高工作效率，降低門檻等。”

　　企業(yè)——要學(xué)會(huì)跟銀行打交道

　　“工商銀行這幾年對(duì)中小企業(yè)的支持力度在不斷加大，2007年貸款總額達(dá)到了710億人民幣，是過去3年數(shù)字的總和；2008年大家都在談資金非常緊張，但我們今年1到6月份新增貸款的69.97%是提供給中小企業(yè)的。”王麗麗告訴記者，中小企業(yè)是工行發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，銀行愿意為企業(yè)提供資金獲得利潤，并作了很多產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新——問題是，很多中小企業(yè)不完全了解相關(guān)信息。

　　“絕大多數(shù)企業(yè)只了解一些非常基礎(chǔ)的信貸品種，比如說擔(dān)保、抵押等等。實(shí)際上，中小企業(yè)并非僅在提供擔(dān)保和抵押品的情況下才能獲得銀行融資——還有別的方式，比如用企業(yè)的應(yīng)收賬款，用第三方擔(dān)保，包括上下游企業(yè)鏈的支持等等。”王麗麗說，中小企業(yè)要學(xué)會(huì)問銀行，是否有適合自己的創(chuàng)新貸款方式。

　　“你在跟銀行打交道的時(shí)候，第一要展示自己，第二要問銀行最近有沒有什么新產(chǎn)品和服務(wù)適合自己？現(xiàn)在用IT手段提供的金融服務(wù)，是有很多突破的。我覺得大家要多溝通，這樣中小企業(yè)會(huì)更好地得到融資，而且能在比較低的成本上獲得銀行的資金支持。”

　　銀行——幫小企業(yè)獲得低成本貸款

　　中小企業(yè)往往沒有自己專門的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門，也請(qǐng)不起大的財(cái)務(wù)公司做相關(guān)工作，無法向銀行出示自己的經(jīng)營、信用等情況。銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不敢貿(mào)然貸款。如何解決這個(gè)問題，銀行家們各有看法。

　　中國信托銀行主席陳佳文表示，財(cái)務(wù)不透明是小企業(yè)的主要問題，也是必須由他們自己解決的問題。“中小企業(yè)一般是剛剛創(chuàng)業(yè)，對(duì)財(cái)務(wù)的規(guī)劃意識(shí)比較薄弱，往往看到生意好就心動(dòng)，而忽略了財(cái)務(wù)規(guī)劃。這樣的企業(yè)剛開始還行，一旦做大以后可能就會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題。”

　　“有一個(gè)健康的財(cái)務(wù)報(bào)表和規(guī)劃，對(duì)企業(yè)本身也是好的，他們得一開始就注重這一點(diǎn)。”大馬銀行主席阿茲曼哈欣說，針對(duì)這個(gè)問題，馬來西亞中央銀行對(duì)商業(yè)銀行有一個(gè)“服務(wù)要求”：“小企業(yè)常常不知道申請(qǐng)貸款的步驟、所需提供的材料等等，中央銀行要求商業(yè)銀行給予中小企業(yè)一些幫助，幫助他們進(jìn)行貸款申請(qǐng)。”

　　工商銀行副行長王麗麗則提出，銀行針對(duì)大企業(yè)、中小企業(yè)，應(yīng)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。“中小企業(yè)業(yè)務(wù)往往非常簡單，比如光賣茶杯，你讓他做一個(gè)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃或者一個(gè)財(cái)務(wù)報(bào)表，而且還要經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所審查的——我覺得不現(xiàn)實(shí)。我希望銀行把小企業(yè)和大企業(yè)分開，要有不同的審查標(biāo)準(zhǔn)、程序，而且要有不同的金融產(chǎn)品、不同的服務(wù)，幫助他們?cè)诒容^低的成本上獲得資金。”(記者鐘慧麗 通訊員周明露)