“一直沒(méi)錯(cuò)”的銀行，被順德法院判處全額賠償儲(chǔ)戶(hù)損失，要是你說(shuō)沒(méi)有一點(diǎn)歡欣鼓舞的感覺(jué)，那你可能就有點(diǎn)虛偽了。擱在以前，不管多少人在柜員機(jī)里提到假幣，還是在柜臺(tái)上出了差錯(cuò)，一個(gè)保證金融安全的“暗規(guī)則”就會(huì)讓你自認(rèn)倒霉自擔(dān)損失。再投訴也就一個(gè)結(jié)果：銀行沒(méi)出差錯(cuò)，肯定是你錯(cuò)了！

　　但，就算上帝也有打盹的時(shí)候，何況由魚(yú)龍混雜的人類(lèi)作為成員的金融機(jī)構(gòu)？下面這個(gè)案例，也許能讓處于弱者地位的儲(chǔ)戶(hù)們，看到合法權(quán)益被法律保護(hù)的曙光。

　　真存折在自己手里，但存折里的錢(qián)卻被人用“克隆存折”取走。儲(chǔ)戶(hù)與銀行的責(zé)任該如何劃分？昨天，佛山市順德區(qū)法院通報(bào)了一例離奇的“克隆存折”案。在這個(gè)案件中，“一直不會(huì)出錯(cuò)”的銀行，終于被一審判處全額賠償儲(chǔ)戶(hù)所有損失。

　　存折放在家里 存款丟了六萬(wàn)

　　這個(gè)普通儲(chǔ)戶(hù)初步獲勝的案件，還要從4年多前說(shuō)起。

　　2004年8月23日，趙某在某銀行佛山市容桂支行開(kāi)辦了活期一本通存折，但未開(kāi)銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2007年7月31日，趙某在銀行查詢(xún)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)存款數(shù)額有異：自當(dāng)月21日開(kāi)始，他賬戶(hù)中的61508元存款被連續(xù)7天分7次以中間業(yè)務(wù)后臺(tái)方式轉(zhuǎn)賬取走(銀行解釋?zhuān)褐虚g業(yè)務(wù)后臺(tái)為類(lèi)似打簿機(jī)、可以使用存折轉(zhuǎn)賬的自助設(shè)備)，其中21、22、23日每天各轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元，26日轉(zhuǎn)賬1508元，29、30、31日每天各轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元。

　　趙某覺(jué)得，自己從未申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡及開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，且沒(méi)有丟失存折，也沒(méi)有泄露密碼，存折中的6萬(wàn)多元在7天里不翼而飛，事情太蹊蹺了。“存折一定是被做賊的盯上了”！趙某迅速向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　佛山市公安局順德分局當(dāng)即立案?jìng)刹椋�不過(guò)迄今仍未偵查終結(jié)。2008年8月，長(zhǎng)年交涉未果的趙某起訴銀行，索償61518元存款及利息。

　　法院開(kāi)庭審理 銀行試圖拖延

　　法院開(kāi)庭，庭審中，銀行使出了“拖”字訣。他們辯稱(chēng)，公安機(jī)關(guān)已立案?jìng)刹椋�但至今仍未偵查終結(jié)，也未認(rèn)定趙某確實(shí)存在資金損失；而趙某的訴訟請(qǐng)求與偵查結(jié)果有直接的因果關(guān)聯(lián)，因?yàn)樾贪傅膫刹榻Y(jié)果對(duì)法院認(rèn)定事實(shí)、區(qū)分各方當(dāng)事人責(zé)任有重大影響，因此案件應(yīng)予中止審理。

　　法院卻不認(rèn)同銀行說(shuō)法，首先，趙某與銀行之間是儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系，他人冒領(lǐng)款項(xiàng)的事實(shí)并不影響儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系的有效成立，存款人依據(jù)其與銀行訂立的儲(chǔ)蓄存款合同請(qǐng)求銀行支付其存款，與他人冒領(lǐng)的61508元款項(xiàng)涉嫌犯罪是兩個(gè)不同的法律事實(shí)；其次，銀行不能提供反證證明趙某是虛假報(bào)案，也沒(méi)有證據(jù)表明趙某涉嫌犯罪，存款人與涉嫌犯罪人不是同一主體，是否追究有關(guān)當(dāng)事人的刑事責(zé)任并不影響本案的審理及民事責(zé)任的承擔(dān)。況且，公安機(jī)關(guān)日后破案，銀行在賠償給趙某后可以向犯罪分子主張權(quán)利，因此，本案無(wú)需中止審理。

　　于是，庭審繼續(xù)。

　　銀行歸罪儲(chǔ)戶(hù) 法庭不予采納

　　那么，取走款項(xiàng)的存折是趙某的真存折還是犯罪嫌疑人的“克隆存折”呢？

　　法院推定，趙某的存折顯示有多年的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)記錄，事發(fā)后趙某還能以其現(xiàn)在持有的存折在銀行提取8萬(wàn)元存款，說(shuō)明該存折具有正常使用的功能。而且，銀行在法院指定的期限內(nèi)既沒(méi)有申請(qǐng)鑒定、也沒(méi)有提供反駁證據(jù)，因此法院推定趙某持有的存折是真實(shí)的。

　　還有重要的一個(gè)情況是，趙某提供的存折顯示，案發(fā)的7筆交易記錄在存折上均無(wú)法打印，而是留下一段空白；銀行確認(rèn)款項(xiàng)是以存折轉(zhuǎn)走的，趙某持有的真存折卻無(wú)打印交易記錄，法院因此推定，是另一本存折將款項(xiàng)轉(zhuǎn)走的。

　　銀行卻不認(rèn)為自己存在過(guò)錯(cuò)，他們反駁：本案的轉(zhuǎn)賬通過(guò)自助終端進(jìn)行，并無(wú)銀行工作人員核查。只要賬號(hào)和密碼相符，自助終端機(jī)就確認(rèn)操作轉(zhuǎn)賬行為者有權(quán)操作并按其指令行事。在正常情況下，只有趙某本人知道存折密碼，而現(xiàn)在操作人能通過(guò)賬號(hào)和密碼驗(yàn)證，不排除趙某疏于防范將賬號(hào)相關(guān)信息及密碼泄露給他人、由他人(制作假存折)冒領(lǐng)存款的情況，故銀行在本案中不具備過(guò)錯(cuò)，不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　原告趙某則針?shù)h相對(duì)：“銀行的自助終端機(jī)未能識(shí)別假存折，以致存款被轉(zhuǎn)移到他人賬戶(hù)并被冒領(lǐng)，造成損失，這說(shuō)明銀行交易系統(tǒng)對(duì)儲(chǔ)蓄存折真?zhèn)蔚蔫b別存在缺陷，故應(yīng)由銀行承擔(dān)全部責(zé)任。”

　　犯罪嫌疑人如何通過(guò)密碼檢驗(yàn)，成為了事情的關(guān)鍵。主審法官楊曉明認(rèn)為，可能是趙某泄露了密碼，也可能是他人在趙某使用密碼時(shí)偷窺得知，或者可能是黑客入侵等。楊曉明表示：“猜測(cè)只是猜測(cè)，沒(méi)有真憑實(shí)據(jù)，法院不能采信。趙某在領(lǐng)取存折后曾有使用該存折存取款或者辦理轉(zhuǎn)賬等正常使用存折的行為，銀行也未能提供證據(jù)證明系趙某泄露了存折密碼而導(dǎo)致存款被轉(zhuǎn)賬和冒領(lǐng)，故法院對(duì)銀行認(rèn)為是趙某泄露密碼和賬號(hào)給他人的辯解不予采納。”

　　一審判決結(jié)果 銀行全額賠償

　　原、被告經(jīng)過(guò)激烈的辯論后，佛山市順德區(qū)法院容桂法庭作出一審判決：銀行應(yīng)按儲(chǔ)蓄合同的約定，向趙某支付款項(xiàng)61508元存款及相應(yīng)利息。

　　法院認(rèn)為，趙某與銀行之間是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，趙某要求銀行支付存款的依據(jù)是合法、真實(shí)的存款憑證。從自助終端的操作流程分析，首先是放入存折，由設(shè)備讀取存折內(nèi)的磁條信息，通過(guò)檢測(cè)后再要求輸入密碼進(jìn)行下一步操作，如果銀行的設(shè)備能識(shí)別假存折，就會(huì)退出該存折，而不存在第二步輸入密碼的操作，不管操作人知不知道密碼也不能繼續(xù)下面的操作。銀行在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的過(guò)程中未能識(shí)別假冒的存折而將趙某的存款轉(zhuǎn)賬給他人，本身存在過(guò)錯(cuò)，因此不能免除其向趙某支付存款的義務(wù)。同時(shí)，銀行沒(méi)有提供證據(jù)證明本案被冒領(lǐng)的61508元是由于儲(chǔ)戶(hù)趙某的過(guò)錯(cuò)行為導(dǎo)致，且該過(guò)錯(cuò)與存款被冒領(lǐng)的法律后果之間存在因果關(guān)系。因此，一審法院支持趙某的訴訟請(qǐng)求———銀行支付趙某61508元的存款損失及利息。

　　銀行不服一審判決，目前已向佛山中院上訴。(記者 江彬 通訊員 順?lè)ㄐ?

　　法官說(shuō)法

　　“克隆存折”已非單一案例，法院判決應(yīng)保護(hù)弱小群體

　　“克隆存折”并非單一案例，記者在百度網(wǎng)中打入“克隆存折”內(nèi)容搜索，查到相關(guān)內(nèi)容約46000篇，某些網(wǎng)站甚至還存在提供假存折、竊取賬號(hào)和密碼以及密碼解讀器等交易。在防范此類(lèi)犯罪案件方面，公安機(jī)關(guān)自當(dāng)責(zé)無(wú)旁貸，但儲(chǔ)戶(hù)與銀行的義務(wù)與權(quán)利該如何劃分？也令人關(guān)注。

　　主審法官楊曉明表示：“相對(duì)于擁有龐大金融資本的銀行，單個(gè)儲(chǔ)戶(hù)屬于弱勢(shì)群體。一般的老百姓作為存款人，其存款多為維持生活之用的工資和其他收益，一旦被冒領(lǐng)又得不到賠償?shù)脑?huà)，直接受到影響的是他們的基本生活，嚴(yán)重的甚至影響到社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)作為金融機(jī)構(gòu)的銀行本身負(fù)有保護(hù)存款安全的法定義務(wù)，不斷改進(jìn)銀行機(jī)器設(shè)備的識(shí)別能力及存折的防偽能力，也是銀行提升服務(wù)素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)能力的手段和義務(wù)。雖然在與犯罪分子的不斷較量中，銀行可能要付出一定的代價(jià)，但隨著其漏洞不斷被發(fā)現(xiàn)和修補(bǔ)，其服務(wù)質(zhì)量必然得到提升和完善。對(duì)存款人的利益給予特別保護(hù)，促使銀行提升服務(wù)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展是有利的。”