福州第三套房貸可“借道”抵押貸？

　　在銀行房貸政策持續從嚴的背景下，福州卻有部分已經停貸第三套房貸的銀行暗示客戶，可通過將第三套個人住房按揭貸款“操作”為抵押貸的方式來規避政策的嚴控。業內指出，購房人可能要為此付出不菲的“代辦”費用，并不合算，而且有違規挪用信貸資金的嫌疑。

　　可迂回抵押“購買”第三套房

　　昨日，在福州東街附近一家已經停貸第三套房貸的銀行，工作人員在記者咨詢過程中暗示，如果客戶確實需要通過銀行信貸資金購買第三套住房，可以先找到專業中介機構，由其出資一次付現買下該住房，再以該住房為抵押，向銀行申請房產抵押貸款，最后將貸出的銀行資金返還上述中介機構。以此做法，便能規避第三套房貸的停貸，而且還不要面臨貸款利率的大幅上調。

　　據悉，目前在榕仍可辦理第三套個人住房按揭貸款的銀行最高已將利率提升到基準利率的1.5倍，而房產抵押貸款的利率最高也只到基準利率的1.2倍。而且，在榕銀行第三套房貸最多只能從銀行貸出房產估價45%的資金。而如辦理房產抵押貸款，則可從銀行貸出房產估價70%到80%的資金。

　　挪用信貸違規成本高風險大

　　在銀行人士看來，目前能夠制約這種操作方式的因素并不多，“主要是第三方機構的代辦費用和借款人自身的違規成本”。昨日，榕某股份制銀行工作人員表示，上述操作模式中最重要的一個環節就是客戶把從銀行貸出的資金用于返還中介機構，這已經涉嫌違規挪用信貸資金。特別是今年一系列貸款新規實施后，銀行的一些消費類貸款會直接將款項發給向借款人的支付方，這就迫使一些借款人要通過與支付方“勾結”的方式來套現。

　　據悉，比較常見的方式是借款人與某裝修公司私下達成協議，向銀行提供虛假裝修合同以“證明”其資金用途。等銀行把貸款資金打入裝修公司賬戶后，借款人再從裝修公司套取現金挪作他用。

　　“這如果被銀行發現，銀行將提前回收貸款，并向客戶收取違約金。”銀行人士指出，屆時借款人將無法利用銀行貸款向第三方還款，并要支出違約金。如果涉及金額較大，銀行還可能起訴該客戶。

　　算賬：

　　假設購房者張先生要購買一套價格100萬元的第三套房，他自有資金僅50萬。

　　他面臨兩種選擇；一是必須自籌5萬元，支付55萬元的首付款，貸款45萬元，面臨可能高達8.91%的年利率。而更可能的情況是，他在銀行遭遇停貸。

　　二是通過某擔保公司借款50萬元以一次付現，該借款利息是最低每月3%。一般按上述流程操作，手續弄好的時間最多只要2個月，即需要支付給擔保公司30000元利息，再加上正常的擔保手續費，一般是借款總額的1%，代辦費用總額即為35000元。張先生付出這筆費用后，就可以用房產抵押，從銀行貸出70萬左右的資金，同時只要面臨7.128%左右的年利率。(記者 周昆 黃欣達 見習記者 劉云鵬）