三套房貸有“途徑”：揭秘民間借貸

　　“你好!我公司長期辦理借貸業(yè)務(wù)，無需抵押，事業(yè)單位人員可由我公司代辦銀行貸款。免抵押貸款(10-50萬)享受國家基本利率，三天得款。咨詢電話：137********聯(lián)系人：梁經(jīng)理。”對于急于用錢而又借錢無門的王小姐來說，這條短信似乎是“及時(shí)雨”。而且這還不是個(gè)別現(xiàn)象。房地產(chǎn)調(diào)控，貸款收緊讓一些人把目光投向民間借貸，業(yè)內(nèi)人士估測，南京民間借貸資金量已過百億元。但這種民間借貸的可信度究竟有多大呢？

　　記者調(diào)查

　　借錢的：

　　貸款能解決，但是抖呵

　　收到短信的王小姐家已有兩套小戶型，目前她急需購置一套大戶型，錢只夠首付，又沒有銀行肯放貸，而手里的房子又不想賣。王小姐從短信中的梁經(jīng)理處獲悉一個(gè)折中辦法。對方幫她辦理兩套房子的銀行抵押貸款，比她自己到銀行貸款的額度要高很多，且享受銀行基準(zhǔn)利率。不過王小姐需支付兩萬元服務(wù)費(fèi)用。

　　據(jù)悉，目前各個(gè)擔(dān)保公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相去甚遠(yuǎn)。按照這家擔(dān)保公司的承諾，王小姐的兩套房可以貸到100萬元左右，加上積蓄可在江寧一次性付款買套三房。目前三套房細(xì)則尚未明確，房產(chǎn)局對于三套及以上購房默認(rèn)為正常登記、鑒定、領(lǐng)取房產(chǎn)證，王小姐實(shí)際上是能夠通過這種方式買到第三套住房的。不過，她懷疑其中有貓膩，不敢輕易借貸，畢竟是一大筆錢啊。

　　放貸的：

　　炒房似乎不如民間放貸

　　“把錢交給我們管理投資，年收益在10%以上。”一小額貸款平臺(tái)公司給正在尋找新投資點(diǎn)的投資者給出這樣的承諾。

　　方先生他原本計(jì)劃投資一個(gè)小戶型，但總價(jià)要80萬元，而他手上只有50萬元的資金，剩下的30萬元需要貸款，目前南京各家銀行已辦不到三套房房貸，他找到了一家小額貸款公司。但高額的利息讓他打消了購房念頭。如果是個(gè)人貸款，月息為2.6分，貸款30萬元的話，每月需還息7800元，一年還息總額9.36萬元。但如方先生將50萬元用來在放貸，公司承諾年收益在10%以上，一年至少能夠收入5萬元，而放貸方只需向貸款公司繳納放款額度每月0.15%管理費(fèi)。如此豐厚的利潤讓方先生有些心動(dòng)，“買房也是為投資，民間借貸的利息又高，倒不如直接用來放貸。”

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　投資民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)自己擔(dān)

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前民間借貸現(xiàn)象非常普遍，除貸款中介以外，還存在不少以吸納資金為目的非法機(jī)構(gòu)。一些民間借貸機(jī)構(gòu)給出的年收益率高達(dá)30%，但其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也更高。高利率帶來風(fēng)險(xiǎn)是借貸人很可能入不敷出、無力償還貸款，出借人的收益最終成為一紙空文。

　　專業(yè)人士認(rèn)為，與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，借款人通過銀行借貸，如果產(chǎn)生不良貸款，將在銀行征信系統(tǒng)中留下不良記錄。而如果借款人是在民間借款并產(chǎn)生不良貸款，該記錄并不會(huì)在銀行征信系統(tǒng)中留下痕跡，這就加大了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。借貸雙方都必須慎重考慮民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性。而民間借貸中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)一步完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，將征信記錄與銀行進(jìn)行銜接。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn)，無須擔(dān)保、無抵押、快速提款等特點(diǎn)，是民間借貸機(jī)構(gòu)最吸引借款人的特質(zhì)。然而，這些特點(diǎn)大多是文字游戲，宣稱無擔(dān)保的公司，往往會(huì)要求提前支付“利息”，比如借100萬元，利息是20萬元，那么一開始就只給借款人80萬元。在南京西祠論壇、百度搜索關(guān)鍵詞“南京民間貸款”、 “不需要有任何抵押，只需身份證”的貸款公司比比皆是，但很多公司會(huì)強(qiáng)調(diào)需要本地戶口，因?yàn)楸镜貞艨诙嗍歉改赣蟹空摺６鴮?shí)際交易中，會(huì)要求把借款人父母作為借款擔(dān)保人，一旦借款人無法償還債務(wù)，債務(wù)將由其父母償還。

　　無抵押貸款公司可能是騙子中介

　　記者從南京市工商管理局企業(yè)注冊登記管理部門了解到，目前許多民間貸款公司也需要登記注冊，辦理工商營業(yè)執(zhí)照，但也有很多無照經(jīng)營的小公司。從事過民間貸款業(yè)務(wù)的宋先生告訴記者，很多打著貸款公司名字的公司，多為中介機(jī)構(gòu)，他們本身沒有什么大資金，而是扮演著給貸款公司拉客戶的角色，從中收取中介費(fèi)。一般按5萬元以下單筆500元，5萬元以上按1%，往往沒有經(jīng)驗(yàn)的借款人會(huì)遭遇這樣的公司，除了遭遇雙重“剝削”，也可能賠了中介費(fèi)還貸不到款，一些騙子中介公司收取中介費(fèi)后很可能人間蒸發(fā)。對于通過各種方式發(fā)放廣告，聲稱不需要有任何抵押就可以放貸款的公司，尤其要提高警惕，避免造成損失。

　　江蘇金恩律師事務(wù)所律師周巍介紹，雖然很多民間貸款機(jī)構(gòu)能夠出示工商營業(yè)執(zhí)照，但其營業(yè)范圍并非當(dāng)初申辦營業(yè)執(zhí)照的營業(yè)范圍，比如房產(chǎn)中介性質(zhì)的擔(dān)保公司，當(dāng)初是以房產(chǎn)中介的名義申請的工商營業(yè)執(zhí)照。周律師還透露，近一段時(shí)間他接手的通過民間貸款公司、擔(dān)保公司貸款而產(chǎn)生糾紛的案例就有很多起，其中大多都涉及到現(xiàn)房抵押貸款、購房貸款。

　　而哪些民間借貸在法律保護(hù)范圍之內(nèi)，周律師表示可以從以下幾方面辨別：根據(jù)《合同法》和最高人民法院的相關(guān)司法解釋，首先出借人的資金應(yīng)是合法的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；其次，借款用途應(yīng)當(dāng)合法，如果出借人明知借款人是為進(jìn)行賭博、走私、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)仍借款的，屬違法借貸，即使有借款協(xié)議，其借貸關(guān)系仍不受法律保護(hù)；三是民間借貸的利率超過法律規(guī)定的部分不受法律保護(hù)，我國法律規(guī)定民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))；四是出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利，復(fù)利部分不予保護(hù)。此外，對于以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，也應(yīng)認(rèn)定為無效。(記者 杜磊 周映余)