中國銀行發生在新疆的一樁離奇房貸案，再次揭示了國內銀行房貸業務的風險。

　　據央視報道，新疆伊寧市一位叫付永德的市民發現，在他本人毫不知情的情況下自己名下竟有了一處烏魯木齊的商鋪，中國銀行新疆區分行建設路支行為此給他貸款111萬多元。對此，中國銀行新聞發言人王兆文做出了回應。2005年，中行以嚴厲打擊虛假貸款為重點，要求對住房按揭貸款的真實性進行大檢查。新疆區分行在核查中發現，昆侖房地產公司的商鋪項目存在由開發商返租并代借款人墊付還款現象。

　　王兆文還表示，從2005年起，中行加強了消費貸款風險管理，在同業中率先建立了以直客式和集中審批為核心的貸款管理機制，落實了客戶信息核查制度和面簽回訪制度，并借助全國個人征信系統多渠道核實客戶申請資料的真實性。對虛假按揭貸款，中行將發現一起查處一起。

　　從中行的回應來看，付永德遭遇的離奇房貸案，已是一樁“陳年舊案”。那么，假按揭是否仍是國內銀行的一大風險呢？央行副行長劉士余12月11日在加強商業性房地產信貸管理專題會議上指出，住房貸款管理薄弱，“假按揭”貸款風險顯現。少數銀行的分支行對房地產貸款“三查”制度不落實，甚至為了規避房地產開發貸款的政策規定，與開發商和中介機構共同虛構住房按揭貸款合同，將不符合政策規定的開發貸款轉換為住房消費貸款，將一些銷售困難的樓盤以“假按揭”方式幫助開發商套現。

　　對于假按揭，國內銀行有過教訓。2005年，一個叫“曲滬平”的名字讓銀行業震驚，浦發銀行當時調查發現，與“曲滬平”有關的住房貸款竟多達91筆，金額估計在4億元左右。貸款的代理人全是“曲滬平”，提供按揭中介服務的均為上海優佳投資管理有限公司，而曲滬平是這個公司的員工。據稱，其中的問題出在兩方面，一是涉嫌大量利用他人的身份證“偷梁換柱”申請貸款；二是有32筆貸款存在“抵押不實”。

　　如今類似“曲滬平”的假按揭，只要經辦銀行有責任心，且不與中介機構“串謀”，完全可以杜絕。借助全國個人征信系統，就能夠基本核實客戶申請資料的真實性，防止一個客戶在多家銀行或多個支行騙取貸款。

　　可讓人擔憂的，恰恰是銀行的責任心。據劉士余引用的數據，2006年有關部門對16個城市的住房貸款抽樣調查發現，平均22.31%的借款人辦理貸款時未曾與銀行直接見面。鄭州、北京、杭州、廣州等城市該比例分別高達46.31%、35.4%、32.83%和32.2%。

　　銀行在其中缺乏責任心的原因，說得好聽是為了爭奪市場份額。從部分地區的情況看，個貸是去年新增貸款的主要部分，而房貸又占了個貸增量的九成左右。為了爭取更多的市場份額，獲取更多的存貸利差，部分商業銀行基層行采取變通、變相或違規做法，降低貸款標準，減少審查步驟，放松對貸款真實性的審核。其實，這種“重業務、輕風險”的態度，從之前銀行對二套房貸認定爭相降低標準中就能看到。

　　同樣的問題在個貸其它業務中也存在。銀監會本月上旬下發對車貸的風險提示，提到了貸款業務中的違法違規行為。銀監會稱，對“假車貸”較多、存在嚴重違規問題的分支機構，要停辦相關業務。其中，要求在發放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。

　　假按揭留下的風險是多方面的。尤其在目前股市較熱的情況下，房貸、車貸等通過假按揭套取的資金，可能流入股市，增加銀行的貸款回收風險。對銀行來說，假按揭的存在，使其房貸資產的質量“大打折扣”。虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最直接、最主要的風險源頭。另據有關銀行統計，個人住房不良貸款約有80%因虛假按揭而引起。既然借款人與銀行未直接見面的貸款有如此之多，其貸款風險可想而知。

　　對于國內銀行的房貸風險，管理層已引用日本房地產泡沫、美國次貸危機、香港1997年后發生的房地產泡沫危機等國際教訓來加以提醒。雖然國內銀行沒有發放次貸，但假按揭性質的房貸，豈不是比次貸還要次級的貸款。一旦房地產市場出現周期性變化，國內銀行房貸風險的暴露，就可能像美國次貸危機那樣變得始料不及。(記者 張煒)