上周,有關(guān)深圳“斷洪潮”的報道,成為國內(nèi)各大媒體關(guān)注的熱點話題。經(jīng)歷了去年的瘋狂炒作,今年以來,深圳房價頻頻下跌,不少高位接盤者的物業(yè)急劇縮水,有些人所欠銀行的購房貸款,其數(shù)額甚至超過了房子現(xiàn)在能賣出的市場價,成了負(fù)資產(chǎn),一些房主選擇把房子扔給銀行,不再償還銀行的貸款,這就是所謂的“斷供”。

　　那么,斷供會否成為“負(fù)翁”們止損的手段呢?應(yīng)該說,在一個經(jīng)濟秩序日漸成熟、信用體系逐步完善的社會中,這種現(xiàn)象不會大規(guī)模出現(xiàn)。很多徘徊在斷供邊緣的“負(fù)翁”或“準(zhǔn)負(fù)翁”,都是由于害怕失去“信用”而打消了想法。很多人已經(jīng)意識到,選擇斷供不僅要考慮房價漲跌的折算,還有一個更為長遠的潛在風(fēng)險,就是一旦選擇斷供,個人的信用記錄就會出現(xiàn)污點,這會對日后方方面面的生活造成影響,比如貸款、辦理信用卡,甚至找工作、出國都會有千絲萬縷的聯(lián)系。

　　人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)是從企業(yè)征信開始,2006年1月1日,個人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)運行。截至去年底,全國征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達5.9億人,其中廣東收錄的個人賬戶數(shù)2200多萬個。隨著經(jīng)濟生活的發(fā)展,個人信用報告將成為每一個人的“經(jīng)濟身份證”,將影響到個人經(jīng)濟生活的方方面面。在“斷供現(xiàn)象”引起大家關(guān)注之時,本期《投資周刊》對個人信用進行全面解讀,使讀者更為全面立體地了解自己的“經(jīng)濟身份證”。

　　“信用污點”或使人寸步難行

　　房貸、車貸、信用卡……現(xiàn)代社會,幾乎每一個人都與銀行有著不解之緣。“個人信用報告”一詞也開始頻繁出現(xiàn)在銀行征信知識宣傳語中,“信用問題”已不僅僅是以往意義上“如何做人”的問題,如今“信用”影響到大眾日常生活的質(zhì)量。

　　“央行的個人征信系統(tǒng)就像一個‘信用信息倉庫’,不僅采集、保存、整理個人信用信息,而且為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù),同時為國家的貨幣政策、金融監(jiān)管,提供統(tǒng)計信息服務(wù)。”人行相關(guān)人士介紹,個人信用報告包括了個人基本信息、個人信用卡的信用信息、貸款信息、信用報告被查詢記錄。

　　隨著個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫逐步完善,個人信用報告還將包括電信、水、電、燃氣等交費信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。由于這樣一份征信記錄包含了諸多銀行需要了解的信息,因此,在辦理個人貸款時,就不需要再花費時間去調(diào)查與核實個人提供材料的真實性,從而為借貸雙方節(jié)省了資源。

　　信用記錄成為每個人的“經(jīng)濟身份證”后,良好的信用記錄會逐步積累成個人的信譽財富,而失信記錄將給個人各方面帶來不便。

　　“在現(xiàn)代社會,如果沒有好的信用記錄,除非你去隱居山林,過原始生活,否則很可能寸步難行。”某銀行業(yè)人士告訴記者,在西方發(fā)達國家,個人的信用記錄甚至與坐公交、過紅綠燈等生活中的日常行為密切聯(lián)系。

　　有一個廣泛流傳的故事是在德國,一些城市的公共交通系統(tǒng)售票是自助的,也就是你想到哪個地方,根據(jù)目的地自行買票。沒有檢票員,甚至連隨機性的抽查都非常少。一位中國留學(xué)生發(fā)現(xiàn)了這個管理上的漏洞,于是,很慶幸自己可以不用買票而坐車到處溜達,在幾年的留學(xué)生活中,他一共只因逃票被抓過3次。畢業(yè)后,他試圖在當(dāng)?shù)貙ふ夜ぷ鳌Ｋ�向許多跨國公司投了自己的資料,雖然這些公司都在積極地開發(fā)亞太市場,可他都被拒絕了。“為什么要拒絕我?”“因為我們查了你的信用記錄,發(fā)現(xiàn)你有3次乘公車逃票被處罰的記錄。你不值得信任,而我們公司的許多工作的進行是必須依靠信任進行的,可以確切地說,在這個國家甚至整個歐盟,你可能找不到雇傭你的公司,因為沒人會冒這個險的。”

　　在我國,雖然個人信用系統(tǒng)尚沒有完善到發(fā)達國家的地步,但不少人也在開始為自己的“失信”買單。去年7月份,工商銀行廣東分行在網(wǎng)上公布了500多名拖欠助學(xué)貸款的已離校學(xué)生名單,引起社會對學(xué)生“不守信”行為的關(guān)注。

　　“這些離校學(xué)生有了不良信用記錄,不僅是將來申請汽車貸款、住房貸款等會受到影響,甚至連向銀行申請信用卡時,有些銀行也會因此將其拒之門外。”一位銀行業(yè)人士說,銀行在發(fā)放每一筆貸款前都會進入征信系統(tǒng)查詢申請者的個人信用記錄,個人留下的不良信用記錄如果是屬于惡意拖欠,多數(shù)銀行都不愿意再放貸。

　　應(yīng)定期給自己的信用“體檢”

　　建立個人“信用檔案”,并保持較好信用記錄,是人們從事正常金融活動的一個前提。“很多人認(rèn)為只要不從銀行借錢,個人信用就是好的。可是,因為沒有歷史信用記錄,銀行便會失去有效判斷個人信用狀況的一個便捷途徑。”民生銀行理財師安幫勇告訴記者,如果有可能,個人應(yīng)盡早建立個人信用記錄。最簡單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系,比如,可以在銀行辦理一張信用卡。

　　人行相關(guān)人士表示,有了信用記錄后,就應(yīng)定期對自己的信用情況進行“體檢”。個人應(yīng)定期到發(fā)生借貸關(guān)系、辦理信用卡的商業(yè)銀行查詢自己的信用記錄情況,并及時對自己的基本資料作出更改。個人如需查詢自己的信用報告,除了個人到銀行辦理貸款或信用卡時授權(quán)銀行在信貸網(wǎng)點查到個人信用報告；也可到當(dāng)?shù)氐闹袊�人民銀行分支行征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請。

　　據(jù)悉,居民在日常生活中以下情況容易出現(xiàn)負(fù)面信用記錄:一是信用卡透支消費、按揭貸款沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后,仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；三是為第三方提供擔(dān)保時,第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄；四是信用卡停用后,沒有辦理相關(guān)手續(xù),因而欠年費。

　　“偶爾一兩次失信,可能會在一段時間內(nèi)對個人信用活動產(chǎn)生一些影響,但所謂的‘信用污點’絕對不會跟人一輩子。”安幫勇告訴記者,盡管目前國內(nèi)還沒有出臺相關(guān)規(guī)定,但在國外,一般負(fù)面記錄會保留7年,破產(chǎn)記錄一般保留10年,而正面記錄保留的時間更長,查詢記錄一般保留兩年。“一旦有了負(fù)面記錄也不用緊張,可用實際行動來書寫正面記錄。”安幫勇說。 (孫君成 朱桂芳)