客戶通過預(yù)付貸款總額1.25-1.5個百分點的費用，就可使貸款利率在七折的基礎(chǔ)上再降至3.78%.

　　一款個人房貸產(chǎn)品的問世令原本即白熱化的市場競爭再度升級。

　　昨日，深圳發(fā)展銀行正式推出其全新的房貸產(chǎn)品“點按揭”。據(jù)記者了解，按照“點按揭”的產(chǎn)品設(shè)計理念，10年期以上的個人房貸客戶可通過預(yù)先購買相應(yīng)的“點”，來實現(xiàn)房貸利率的進一步下浮，而通過辦理“點按揭”，客戶的房貸利率最低水平有望從目前的4.16%(5年以上貸款基準利率7折)進一步降至3.78%.

　　“雖然目前大家都在通過各種優(yōu)惠政策來吸引客戶，但深發(fā)展的特點在于客戶可以通過預(yù)先支付費用的方式，進一步突破最低7折的房貸利率。從我們對市場的了解來看，這種以降利息為賣點的產(chǎn)品將對市場形成比較大的沖擊，我們將密切關(guān)注這個產(chǎn)品的市場反應(yīng)。”某股份制銀行總行房貸部門負責(zé)人昨日對記者坦言。

　　預(yù)付費用就可省利息

　　據(jù)深發(fā)展人士介紹稱，所謂“點按揭”即客戶在貸款時可預(yù)先支付銀行相關(guān)費用，進而獲得貸款利率相應(yīng)降低的房貸產(chǎn)品。

　　“我們將貸款金額的1%稱為一個‘點’，比如100萬的貸款一個點就是1萬元，客戶通過支付一個或多個‘點’的費用，可以使貸款利率降低，進而達到降低房貸支出、合理安排月供和省息的目的。目前，這款產(chǎn)品僅面對10年期及以上個人住房按揭客戶推出。”深發(fā)展總行房貸部門人士對記者表示。

　　據(jù)記者了解，目前深發(fā)展“點按揭”產(chǎn)品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，允許客戶分別購買1.25個點和1.5個點，并享受相應(yīng)的利率打折優(yōu)惠。據(jù)深發(fā)展方面介紹，通過辦理“點按揭”，客戶的貸款利率可以從4.16%(5年以上貸款基準利率的7折)最低降到3.78%(3年期貸款基準利率7折)，一次性降幅可達0.38個百分點。

　　而按降低的利率計，客戶在之后的還款周期當(dāng)中所承擔(dān)的利息支出壓力亦將相應(yīng)減低。以30年期50萬貸款計，通過支付1.5個“點”費用即7500元，即可獲得3.78%的新低利率，其在三十年的還款周期中共可以節(jié)省利息39149元，省息比例可到10.5%.

　　不過深發(fā)展人士亦坦言，這一產(chǎn)品適合人群是預(yù)計還款期限相對較長的客戶群體。“如果計劃在短期內(nèi)提前還款，通過買點降低利息支出的方式并不明智，按照我們內(nèi)部測算，通常需要還款達到4-5年以上，其節(jié)省的利息才能抵扣此前買點支付的費用，并且還款時間越長，相應(yīng)節(jié)省的利息就會越多。這個產(chǎn)品可近似地理解為對未來較長期限還款的一種投資。”前述深發(fā)展總行房貸部門人士對記者稱。

　　各出奇招力保增量

　　“由于各大行都已經(jīng)明確表態(tài)支持七折利率，所以目前房貸市場的競爭也從存量客戶轉(zhuǎn)向新增客戶。大家都很清楚，盡管房貸利率七折令息差縮減大半，但只有在控制風(fēng)險的前提下確保增量和市場份額，未來才能在市場競爭中站穩(wěn)腳跟。”前述某股份制銀行房貸部門負責(zé)人如是對記者表示。

　　不過由于策略的不同，各家銀行為了力保增量所推出的優(yōu)惠政策亦各自不一。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前市場上存在的產(chǎn)品種類繁多，不一而足。比如存抵貸類型產(chǎn)品，可以通過存款抵扣本金，來為客戶實現(xiàn)省息；部分銀行亦采用辦理房貸積分返點，間接為客戶返還相應(yīng)利息；市場策略更為激進的銀行甚至直接打政策的擦邊球，在二套房的審核上不再以家庭為單位計，而是直接以個人名義確定，直接為客戶套用7折利率來爭奪市場。

　　“大銀行由于個貸業(yè)務(wù)基數(shù)龐大，而且中介機構(gòu)也愿意與之合作，因此其憑借目前相對壟斷的市場份額，以現(xiàn)有的存量資產(chǎn)亦能獲得頗為不菲的收益。但是各家股份制銀行由于彼此之間的市場份額相差無幾，因此相互的競爭尤為激烈，深發(fā)展如此高調(diào)推出以‘降息’為主打賣點的產(chǎn)品，亦是為了進一步確保個人房貸業(yè)務(wù)的競爭實力。”不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對記者表示。

　　記者注意到，在深發(fā)展推出“點按揭”業(yè)務(wù)之前，興業(yè)銀行亦曾在滬上高調(diào)推出固定期限內(nèi)免還本金的房貸產(chǎn)品，并旋即在同業(yè)當(dāng)中引發(fā)了不小的震動。