小李今年29歲，5年前大學畢業后就留在上海發展。現在小李開了一家品牌工作室，除去房租和各種交際應酬費用，每年收入有15萬元。小李女朋友27歲，在事業單位工作，月薪4000元，是標準的“月光族”。目前小李有存款40萬元，沒有三險一金，女朋友單位幫她繳納四險一金。

　　小李和女朋友打算明年結婚，預計費用為8萬元；此外，小李準備買輛20萬左右的車子用于工作；但女朋友希望今年能買房子、明年結婚、后年生小孩。小李表示，目前他正在為兩人的意見不合而擔憂。小李希望知道，像他這樣事業剛起步的人，該如何平衡事業與家庭的關系，該怎樣理財。

　　方案1

　　通過信用卡零息分期方式購車

　　寧波銀行財富管理中心 江培

　　【現狀分析】

　　小李目前有了自己的事業和不錯的收入，和女友兩人年收入共計20萬元，存款40萬元，目標支出包括：購車支出20萬元、購房支出100萬元、結婚費用8萬元。小李事業剛剛起步，又處于人生理財階段的高支出階段，須平衡事業和家庭的關系。

　　準婚族理財應該有統一的目標，要兼顧事業和家庭。小李應與女友確定近期的理財步驟和實現方式，其中可能需要改變兩人目前的生活方式，有計劃地安排支出。

　　【理財建議】

　　購車規劃 理財之前，先理好事業，專心打理事業是最穩定的投資。小李應該根據目前的事業發展，確定是否確實需要購置車輛，如為必需，可以通過信用卡零息分期的方式實現。車價20萬元，首付8萬元，手續費約為分期款項的4%~5%，剩余款項分24期，每月還款5000元。

　　購房規劃 上海的房價較高，目前的資金又不充裕，選擇總價在100萬元左右的房子較為合適。購房可以考慮首付30萬元，貸款20年，每月貸款支出4200元，也可以選擇使用女友的公積金貸款。

　　結婚規劃 要完成以上目標，兩人月結余約在5000元左右，可考慮通過參與基金定投等方式參與投資，并且根據事業發展情況和收支情況確定結婚費用，避免鋪張浪費，部分支出可以通過信用卡消費緩解現金壓力。

　　其他安排 小李作為未來家庭的理財主力，目前沒有三險一金，應考慮增加一份意外保險，增加保障。車貸還清后，結余款項可通過增加保險規劃、增加定投等方式來提高投資規模，完成育兒、籌集教育金等目標。

　　購房和購車剩余存款應作為家庭的備用金。考慮到購房、購車后會增加貸款支出、養車費用等，女友應改變目前“月光族”的消費習慣，承擔家庭的日常支出。

　　方案2

　　適度消費 組合投資

　　中國銀行上海分行外灘財富中心理財師范一民

　　【現狀分析】

　　小李和她女朋友面臨的最主要問題是如何安排好婚前婚后的生活和工作，小李要在近三年內解決買房子、辦喜事、要小孩這幾件大事，必須充分了解自己的實際情況和所處環境，并制定合理的方案，這樣才能水到渠成。

　　【理財建議】

　　購房規劃 小李未來的支出主要包括購房首付、結婚費用、買車費用等。以首套購房首付2成計算，購買一套總價在120萬元左右的婚房需要24萬元的首付，再剔除8萬元左右的結婚費用以及數萬元婚房裝修支出，小李的存款已所剩無幾。因此，根據小李目前的情況，如果沒有雙方父母等其他經濟來源的支持，在短時間內兼顧事業和家庭顯然不太現實。建議小李和女友多做溝通，相信她能夠理解小李的難處。

　　資金規劃 如何改善自己的財務狀況，讓即將建立的小家庭更快的走上正軌，實現雙方的目標？建議從以下幾方面入手。

　　首先是要控制消費，確保資金的累積速度。對于大多數上班族而言，財富的積累主要靠平時的工資，因此現在的年輕人理應注重 “節流”，其方法多種多樣，包括購買基金、保險、理財產品，以及銀行存款等，通過這些方式都可以實現強制儲蓄，并在一定程度上提高資產的收益率。

　　投資規劃 在投資方式上，小李可主要以基金定投的形式參與。投資者可能每隔一段時間都會有一些閑散資金，通過定期定額購買基金進行投資增值可以聚沙成塔，在不知不覺中積攢一筆不小的財富。在具體選擇上，應以以往業績較好、排名靠前的基金公司為主，挑選指數型、偏股型基金各一只進行定投。

　　保險規劃 其次，小李的女朋友在事業單位工作相對穩定，福利方面也會比較周全。小李本人由于自己創業，各類保障基本為零，因此他應購買一定數額的保險來彌補不足。建議小李購買一款終身壽險產品，同時附帶重大疾病險、意外險、住院醫療補貼等附加險，保費支出在年收入的5%~10%左右，可根據自己的收入情況適當調整。