【讀者來信】

　　理財(cái)師：

　　我今年32歲，丈夫33歲，有1個4歲女兒，我們夫妻倆共同開一家小店，月凈收入6000元左右，現(xiàn)有股票5萬元(現(xiàn)已折價(jià)50%)，基金3萬元，定期存款2萬元，暫未購房，月租房費(fèi)用500元(包括水電費(fèi)用)，老家在清遠(yuǎn)農(nóng)村，家里還有父母及兄妹數(shù)人，未來我們將和另外兩個兄弟共同承擔(dān)父母的生活、醫(yī)療費(fèi)用。我和妹妹每年各補(bǔ)貼給母親生活費(fèi)用1000元。女兒每個月上幼兒園的費(fèi)用是250元，我們家庭生活開支是1200元左右，老公有一輛摩托車?yán)�貨，每個月的油費(fèi)和養(yǎng)車費(fèi)約需200元左右，我前幾天購買了一份分紅型重疾險(xiǎn)，保額4萬元，老公和女兒未買任何保險(xiǎn)，請問我們是否應(yīng)該購房更合適？

　　禪城市民何小姐

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　為孩子上學(xué) 買房抵過租房

　　一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況分析，此家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力應(yīng)該還行，可配置一些高回報(bào)的投資產(chǎn)品。家庭投資資產(chǎn)配置中有基金，建議買債券型基金進(jìn)行配置，因?yàn)閭�券是逆市抗跌的好產(chǎn)品，當(dāng)所有股票下跌時，債券會取得不錯的收益。

　　二、理財(cái)診斷及建議

　　1.投保建議：假設(shè)家庭每年支出無增長，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度應(yīng)是年支出的十倍，那么這個家庭的保險(xiǎn)額應(yīng)該是26萬元左右，而現(xiàn)在只有女主人有保險(xiǎn)，而且才4萬元，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。按照4321的法則，建議拿出年收入的1%，即是7200元用于每年支出保險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)額增加到20萬元至30萬元。

　　2.購房建議：

　　現(xiàn)在小孩4歲，再過2~3年就要上學(xué)。一手房如果按9200元/平方米來計(jì)算，那么買80平方米的房子所需的購房款為73.6萬元，除去首付兩成，如果按照6%的貸款利率計(jì)算，即使用30年來還款每年都需要負(fù)擔(dān)4.3萬元左右的房貸，43000元加上26050元的年總支出，72000元的總收入也勉強(qiáng)能應(yīng)付，但家庭已經(jīng)無節(jié)余，因此買一手房是絕對行不通的！

　　那么到底是買二手房還是繼續(xù)租房呢?我們可以從年成本來比較：

　　假定機(jī)會成本率為5%(一年定存利率+風(fēng)險(xiǎn)成本值)，其中a、租房成本=1000元×5%+6000元=6050元；b、如果二手房價(jià)錢按4000元/平方米來計(jì)算，80平方米的房子需要32萬元，首付三成是96000元，剩下的224000元用30年來還，每年負(fù)擔(dān)16274元。購房年成本=96000×5%+224000×6%+18339-320000×8%=10979元

　　小結(jié)：

　　從金額上看，租房的年成本小于購房，但最重要的一點(diǎn)就是外來務(wù)工人員小孩的入學(xué)問題，如果不購房小孩學(xué)位難以解決，雖然年成本高了差不多5000元，但是可以通過投資高回報(bào)的股票或基金來彌補(bǔ)。

　　二手房首付可以考慮變現(xiàn)現(xiàn)有生息資產(chǎn)來彌補(bǔ)，同時進(jìn)行基金定投，建議選擇波動大的指數(shù)型基金。同時也可選擇業(yè)績好的藍(lán)籌股進(jìn)行投資，按4321法則，投資資產(chǎn)所占比率是年收入的四成為佳。(建行南海區(qū)域支行理財(cái)師盧沁)(記者上官建慶 通訊員李慧燕）