文前提要：上海樓市新政在總體上依然支持改善型居住需求，但力度已經減弱。同時，由于受到新政影響，會對改善型需求產生新的影響，如交易成本的增加等，從而使得改善型需求門檻有所提高。

　　新政或多或少影響到了改善型需求。就在一周前，為積極落實樓市調控政策“國四條”，上海出臺了具體的配套措施，從稅收信貸政策調整、加大普通商品住房供應、加快推進住房保障、加強市場監管四方面采取措施，遏制地價、房價過快上漲。

　　專家分析認為，上海新政基本落實了“國四條”的精神，做到了“有保有壓”。總體上還是保護和支持合理的自住需求，主要的優惠政策依然繼續，如稅費優惠，信貸支持等。同時政策還打壓投資投機性需求，這難免會波及改善型需求。

　　那么，政策對改善型需求將會產生哪些影響呢？

　　改善需求門檻提高

　　上海的李鋼最近在為買不買房改善居住條件而猶豫不決了。小李在三年前已經買了一套小房，而且也向銀行申請過按揭貸款。如今即將添丁，考慮到要請住家保姆照看小孩，屆時這套小房顯然滿足不了實際需求，因此他考慮購買一套三房改善居住條件。

　　但問題是在這個節骨眼上，國家突然對樓市進行調控。原本已在莘莊看好了一套三房，因為政策原因，上家要求他來承擔稅費，這相當于房價“加價”一成。此外，還有讓他更加無奈的是，前幾天在某商業銀行咨詢時，居然得到了無法享受優惠利率的答復，這家銀行的工作人員聽說他已申請過按揭貸款之后，便這樣答復了他。

　　其實，如果在2009年小李是不會碰到這種情況的。上海易居房地產研究院綜合研究部部長楊紅旭指出，新政在一定程度上提高了改善型需求的門檻。他說：“新政總體還是支持改善型需求的，不過是特指國家定義的改善需求，即首套房人均面積低于所在城市平均水平的。”這個限制條件，將使不少人左右為難。

　　在剛剛過去的一年，上海房價無疑經歷了一波大漲行情，大多數樓盤漲價幅度達到6成，少數樓盤翻番。在這種背景下，上海最新出臺的政策帶有較強的“壓制”信號。因此不難理解，上海新政要比其他城市嚴厲一些，如南京在2009年底出臺的“南京市20條”，對改善型需求認定則寬松得多，只需在一年內賣舊買新即可。

　　由此看來，隨著上海新政的頒布，改善型需求多少會受到一些影響。楊紅旭分析認為，隨著政策的執行力度加大，以前沒有嚴格執行的政策將開始從緊，如優惠契稅、二套房信貸管理以及標準認定等。同時專家分析指出，隨著稅費減免政策的調整或者取消，部分改善型需求還將面臨交易成本變相增加的情形。

　　成本增加知多少

　　那么，新政實施以后，會導致改善型需求成本增加多少呢？根據新政規定，有些成本是顯性成本，如稅費減免政策的調整，導致交易過程中需要支付更多的稅費；還有一種是隱性成本，從表面上看似乎影響不到，但實際上賣家會將成本轉嫁過來，從而產生新增成本，如營業稅“2改5”，賣家轉嫁稅費成本，顯然會增加購房成本。下面結合具體政策規定來一一進行分析。

　　此外，還有需要做出說明的是，由于房價的快速上漲，在上海出現諸多普通住宅“被豪宅”的情形，千萬不要小看這種轉變，因為兩者在稅費方面存在不小的差距。

　　契稅增加0.5% 調整前凡購買90平方米及以下普通住房的個人，均能享受1%的稅率；調整后必須是首次購買90平方米及以下普通住房的個人，須憑房地產交易中心出具的首次購房證明，方能享受1%的稅率。在2008年12月份上海出臺的救市政策“滬八條”中放寬標準，擴大到二套房。而此次出于抑制投資需求考慮，將優惠范圍縮小，改善型需求并不包括在內，契稅支出由此而增加，如購買普通房，契稅稅率為1.5%，相比調整前增加0.5%。

　　公積金貸款收緊 新政提出，對人均住房面積低于本市平均水平，再次貸款購買第二套普通自住房，且有兩個人及以上參與貸款的借款家庭，每戶家庭最高貸款限額為40萬元；若有補充住房公積金的，每戶家庭最高貸款限額為60萬元；只有一個人貸款的家庭，最高貸款限額為20萬元；若有補充住房公積金的，最高貸款限額為30萬元。對投資投機性購房，從緊掌握住房公積金貸款政策。業內人士分析認為，2009年政策放寬時，買第二套普通房與購買首套普通房一樣，均能申請到最高80萬元的公積金貸款額度，而新政卻明確規定，購買第二套房，每個家庭貸款最高限額為60萬元，相比之前少了20萬元的額度。公積金貸款利率為3.87%(6到30年)，相比現行7折優惠利率4.16%還是稍低一些，假如還款期限為30年，少申請到20萬元的公積金貸款，按現行利率標準估算，要多付利息1.2萬余元。

　　申請優惠房貸難度增大 新政也明確表示改善型需求可以享受到房貸優惠政策，如利率水平下浮0.7倍，但前提條件是購房前人均住房面積低于全市平均水平，并必須提供有效證明。而實際上，調整之前上海并沒提及以當地人均面積作為限定改善需求的標準，不管第一套的情況，只要購買第二套屬普通自住房都可以享受最優惠的待遇。楊紅旭認為，此舉對于抑制投資投機需求的作用顯著，但與此同時也將使能夠享受優惠政策的二套房數量大幅減少，由此看來，改善型需求難免會受到影響。記者同時從滬上部分貸款公司了解到，目前有國有大型商業銀行已對二套房認定標準開始從嚴執行，一旦發現不符合享受優惠政策的情形，將嚴格按照第二套房貸款規定執行，如首付為4成，利率上浮1.1倍。

　　隱性成本不可忽視 隱性成本主要表現在兩個方面，如營業稅“2改5”，將會使得不少二手房的交易成本增加，但賣家一般會將新增成本轉移出去，如隨著新政的實施，莘莊板塊有不少買家將掛牌價一次性提高10%左右，以應付新增的營業稅；有些賣家以“到手價”掛牌，其實也是變相轉移稅費成本。與此同時，非普通房營業稅由此前的差額征收改為全額征收，也將加大交易成本。

　　用足政策來應對

　　通過上述分析發現，有些成本的增加不可避免，如公積金貸款額度的減少，以及契稅支出的增加等。但有些成本卻可以避免，不過這需要購房者采取相應的策略，即用足政策，在現有的政策框架下，盡可能讓自己多享受到政策的優惠。

　　首先要做到的就是要滿足改善型需求的條件。可以先行自測一下，結合現有住房面積、家庭人口等指標，看看自己是否滿足政策限定的條件。當然，還需要注意的是，新政規定只有購買普通房改善居住條件才能享受到優惠政策，而這與調整前又有很大的不同，因此這需要購房者注意。

　　其次要做到的是盡量享受到房貸優惠政策。通過上述計算不難看出，若能享受優惠利率，購房成本將下降不少。因此對于改善型需求來說，要做到的有兩個方面，其一是人均住房建筑面積低于上海市平均水平，最新標準為33.4平方米。至于如何提供有效證明，上海美聯物業交易管理部經理張佳露表示，購房者只需在交易中心提出申請，一周之后便能得到結果。

　　還有就是要用足公積金貸款政策。目前公積金貸款最高限額為60萬元，購房者應該做到保證賬戶中有足夠的余額，以方便申請到最高額度的公積金貸款。此外就是不要碰受政策打壓的物業，如購買時間不足5年的二手房，而盡量選擇新房，或者購買時間超過5年的普通二手房，這種物業在交易過程中不會涉及到營業稅，因此在交易過程中便可避免稅費成本轉嫁的問題。

　　另外還有一個值得注意的問題就是如何選擇購房時機。考慮到政府在對樓市進行調控，因此市場如何運行目前不得而知，購房者如果暫時無法做出判斷，那么還不如索性靜觀其變，等到市場趨穩之后再做決定。當然，在宏觀調控政策的作用下，2010年樓市出現大漲行情的可能性不是很大，因此等待也并無不可。不過在等待的過程中，應該密切關注市場變化，一旦出現好轉跡象，應立即出手。