據(jù)悉，上海市銀行同業(yè)公會將發(fā)布公約，要求商業(yè)銀行停止向房產(chǎn)中介“返點”。此舉可抑制房貸業(yè)務(wù)中的過度競爭和無序競爭，有利于保護客戶利益。不過，該項行業(yè)公約的有效性及持續(xù)性還有待觀察。

　　所謂“返點”，是一些商業(yè)銀行與房產(chǎn)中介公司合作，對房產(chǎn)中介推薦的客戶，銀行按照貸款金額的一定比例，向房產(chǎn)中介支付的傭金。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“返點”在上海最早出現(xiàn)于2004年，中國銀行、上海銀行等率先以“返點”作為競爭利器，其他銀行陸續(xù)跟進。不同銀行給予客戶的“返點”百分率不同，一般在0.3%至1%不等，競爭加劇時甚至升至1.2%至1.5%。其中，房貸業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢較大的銀行返點較少，一心想著爭取房貸市場份額的銀行則較高。

　　記者在2006年采訪時，一位房產(chǎn)中介人士曾介紹，某國有銀行通過提高“返點”搶份額，短時間內(nèi)拿到很多業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)并非市場增量，而是從其它銀行那里爭來的。

　　該中介人士直言不諱，從“返點”戰(zhàn)中受益的是房產(chǎn)中介，客戶并沒有得到實惠。銀行不是對所有的中介都給予“返點”回報，一般設(shè)有資金門檻，例如，完成5000萬元或1億元貸款量。換言之，一家中介累計促成的房貸業(yè)務(wù)量達到1億元，若按1%的比例返點，可以拿到100萬元的返利。就這些房產(chǎn)中介而言，業(yè)務(wù)利潤不單純是房屋買賣及租賃。

　　中介被“返點”利欲熏心，難免使客戶失去了對房貸產(chǎn)品的選擇權(quán)。近年來，房貸創(chuàng)新產(chǎn)品接連不斷，有的產(chǎn)品同時具有理財?shù)裙δ埽�可為客戶�?jié)省貸款成本或具有提前還貸等便利性。例如，把按揭貸款的還款方式從傳統(tǒng)每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，實現(xiàn)每次還款額為原月供的一半。可如果房產(chǎn)中介因“返點”而圈定了房貸銀行，客戶就沒有了選擇權(quán)。對于想通過靈活還款或賬戶連接來節(jié)省利息支出的購房者來說，無形中增加了支出。

　　上海此次由銀行同業(yè)公會出面叫停“返點”，實際上代表了監(jiān)管部門的態(tài)度。今年10月，上海銀監(jiān)局在下發(fā)的《關(guān)于進一步維護上海銀行業(yè)良好競爭秩序的通知》中要求各銀行避免房貸業(yè)務(wù)的過度競爭，并指出對于支付房產(chǎn)中介傭金的問題，各銀行要通過上海市銀行同業(yè)公會進行協(xié)調(diào)，推進形成相關(guān)同業(yè)公約或規(guī)定。

　　“返點”不僅給銀行帶來了成本負擔，還增加了信貸資產(chǎn)風險。上海市銀行同業(yè)公會調(diào)研指出，銀行在該模式下，容易放松前期調(diào)查，脫離市場營銷，簡單依賴中介，甚至可能會引發(fā)銀行員工違反職業(yè)道德的行為。而從以往的經(jīng)驗來看，放松前期調(diào)查是個人房貸風險發(fā)生的源頭。個人房貸不良率很大程度上由假按揭造成，如果貸前調(diào)查嚴格把關(guān)的話，出現(xiàn)虛假貸款的幾率將大幅下降。

　　叫停“返點”有利于房貸業(yè)務(wù)規(guī)范運作，維護銀行及客戶的利益。不過，“返點”是否會就此徹底退出，還有待監(jiān)管部門加強管理。早幾年，上海銀行業(yè)內(nèi)曾有過不成文的約定，即返點最高不超過0.5%，最終卻因房貸業(yè)務(wù)的回落而遭“毀約”。有專家指出，今年房貸業(yè)務(wù)較好，有的銀行甚至主動提高首套房貸門檻，“返點”的價值顯得不大，各銀行容易響應(yīng)自律公約。可如果明年房貸業(yè)務(wù)因樓市交易萎縮而低迷，各銀行能否堅守自律公約，還留有很大疑問。

　　看看二套房貸政策執(zhí)行過程中的肆意“突破”，難免讓人懷疑上海市銀行同業(yè)公會自律公約的長期效果。由此看來，遏制房貸業(yè)務(wù)過度競爭和無序競爭，監(jiān)管部門還需要花更大力氣。