貸款買房，雖然看起來是件輕松事，但這里面的酸甜苦辣，只有實際經歷過的人才知道。最近，本報“房貸計算器”就接到了市民吳先生的電話，他用自己購買了兩套房子的貸款經歷，講述了一些住房貸款方面的技巧和心得。

　　“買第一套房子，是為了結婚用。”2002年，在事業單位工作的吳先生在鼓樓區買了套90平方米的商品房，盡管當時的房價只有30多萬元，但對于吳先生來講，想一次性付清房款還是有些難度。無奈之下，吳先生打聽到可以從銀行貸款，于是變成了科室里第一個“吃螃蟹”的人。“那個時候我身邊貸款買房的人還很少。”因為不清楚情況，吳先生糊里糊涂地選擇了首付3成、8年按揭貸款，采用的是等本還貸法。

　　時隔5年之后，吳先生已經是個4歲女孩的爸爸，家里的房間也明顯不夠用了。2007年年初，他在河西看中了一套學區房，和妻子一合計，雖然總價高達150多萬，但吳先生還是咬了咬牙，從銀行貸款100萬買了現在居住的躍層公寓。“當初沒想太多，采用等額本息還款方法，一是覺得我和老婆的收入水平可以負擔，二是覺得當時股票很好賺錢，我們在股市里的資金，利息遠遠高于銀行貸款利率。”

　　讓吳先生一家沒想到的是，2008年股市暴跌，在一家外貿公司任職的吳太太也遭遇了降薪。“從前的瘋狂購物、休閑旅游都遙不可及，股票大幅縮水，一家子從輕松過日子，一下子淪落到為還債心煩意亂的地步。”吳先生說，一直堅持到今年，股票解套后，他們將股市里的投資全部撤出，進行提前還款，才覺得輕松不少。

　　總結了自己這兩次貸款買房的得失，吳先生有了不少心得。而根據他的描述，記者也整理成了三點，希望能對買房人有所幫助。

　　第一、買房要趁早

　　年輕的時候，如果有了購房的需求，就趁早出手。

　　原因一是購房會成為年輕人人生奮斗的動力。比如，將要結婚的新人需要為婚房考慮；寶寶即將誕生的家庭可能需要換置大房等，這些都會促進購房者更努力地工作。二是年輕人處于工作上升期，他們的工資收入會不斷上升，開始可能還款有些吃力，但幾年后就變得輕松不少。而伴隨著還款的進行，家庭凈資產也在逐步增加。房產成了年輕人多年工作打拼的最好財富積累與體現。

　　第二、房貸貸多少早盤算

　　一般來說，還貸壓力與家庭的收入水平直接相關，收入越高，還貸壓力越輕。不過，家庭收入會變化，面對變化，及時調整貸款余額是必要的。一般來說，月還款額最多只能是家庭收入的一半，這樣就不會影響家庭生活質量。

　　而每月還貸額度也一定要進行控制。每月收入不能全部用來還貸款，起碼要留出保障基本生活和應急花銷的部分。這樣，才能在買房的同時不降低生活質量，也不會造成家庭現金流緊張、還款壓力巨大的困境。

　　此外，在制訂還款計劃時，不能將不穩定的收入考慮在內。比如股市的收益。雖然投資股市長期看漲，但歸還銀行貸款是每月定期定額的，一旦股市深跌而還款日來臨，會很被動。

　　第三，選擇等額本息法還是等額本金法因人而異

　　前者在還款期間，每月還款總額不變，比較適合成長期家庭。由于通貨膨脹及工資收入的上升，開始覺得有些吃力的還款額可能幾年后就變得輕松了。而后者的還款金額每月遞減，開始可能需要上萬元的還款，到最后幾期可能只需幾千元，這對于50歲以上人群比較適合。由于他們面臨退休后收入下降的情況，可以在有工作收入時，歸還較多的欠款，而退休后逐漸降低還款額，這樣不容易產生經濟負擔。