然而，也有銀行人士向記者透露，目前開發貸款的趨緊可能只是“相對趨緊”。“調控政策效果有一定滯后性，現在剛剛進入1月份，開發商底子還很厚，大多‘不差錢’，二季度之后當開發商大量需要資金的時候，銀行的操作方式可能會發生變化。當然，這還取決于后續政策的出臺情況。”招行北京分行一位房貸業務負責人如是說。

　　記者注意到，在關注風險的同時，2009年銀行大幅提高撥備，以應對可能發生的損失。據透露，截至2009年11月末，我國主要的商業銀行平均撥備覆蓋率已經達到了147.7%。目前我國商業銀行的撥備已達1萬億元。

　　在房貸組合中，如果說開發貸款多數銀行都有收緊跡象的話，那么對于風險相對較小，并一直被視為優質資產的個人按揭貸款，銀行在具體操作上似乎標準不盡相同。

　　“國十一條”明確要求對二套房貸不再區分改善型和非改善型購房需求，一律嚴格執行首付比例40%的標準。

　　而當記者以客戶身份分別咨詢一家國有大型銀行和一家股份制銀行客戶經理時，卻得到不盡相同的答復。該國有銀行人士表示，如果首套房貸結清，二套房還可以視為首套房，執行首付20%、利率8折優惠。并且，如果有該行白金卡(50萬元存款)，還可以享受最低72折優惠。如果首套房貸未結清，首付必須40%，利率可以打7折。

　　該股份制銀行人士則認為，即使首套房貸已結清，“二套房貸”也必須執行首付40%。“現在房貸政策從緊，央行系統里只要能查到貸款記錄，就必須嚴格執行首付40%規定。”該客戶經理表示，但現在各家銀行對二套房首付規定不同，建議記者多咨詢幾家。

　　可見，在具體操作中，有些銀行對“二套房貸”的執行存在打政策“擦邊球”的情況，并對“二套房”的界定模糊不清。

　　“銀行對政策執行不嚴格，無非是為了爭奪客戶和市場份額，畢竟個人按揭貸款違約率低，又有房產作為抵押，在注重風險控制的今天，對銀行有巨大吸引力。”一位股份制銀行總行個金部人士表示。

　　該人士同時告訴記者，雖然2010年各家銀行還會一如既往地爭搶個人按揭貸款業務，但是，貸前審查將變得異常嚴格。這主要包括對貸款人資信的調查、確定申請人的還款能力和信譽狀況，對抵押物的價值、簽訂住房貸款合同、辦理抵押登記手續進行調查等。

　　與此同時，在2010年房地產市場走勢存在極大不確定性的情況下，個人住房按揭貸款的風險也已被各家銀行所重視。“一旦房價下跌幅度過大導致住房市值低于貸款額的時候，違約率將會大幅增加，占比過大的個人住房按揭貸款將成為銀行減值撥備的重大隱患，而受到資本約束的銀行必然會進行信貸緊縮，這會使整個經濟受到沖擊，也會極大地影響房地產市場。另外，中國住房價格上漲的速度超過經濟增長和居民收入的增長速度，普通購房人的還款能力受到質疑。如果經濟周期波動中貸款人的失業率上升，將導致大量的壞賬產生。”楊毓表示。

　　近期頻繁出臺的房地產調控政策標志著決策層開始著手遏制樓市“過熱”，而其中重要手段就是嚴格控制房地產貸款。

　　但是，目前在具體操作中，有些銀行對“二套房貸”的執行存在打政策“擦邊球”的情況，并對“二套房”的界定模糊不清。(孟揚）