銀行或耗資千萬購房屋信息查詢權

　　怎么向銀行證明家庭成員都沒有房產?現在申請房貸是不是需要去國土局去敲個章?距離6月4日住建部、人民銀行和銀監會三部委聯合下發的“認房又認貸”新規已有一段時日,記者在深圳各銀行了解到,隨著國土部門和銀行的聯合作業,這些操作問題正在迎刃而解,而先前由于二套房界定不明的執行漏洞也被堵住。

　　買房者自行打印無房證明操作難行

　　6月上旬住建部、人民銀行和銀監會三部委聯合下發第二套住房認定標準,新規要求銀行要對房貸申請人進行以家庭為單位的房屋擁有情況審查。但是由于不少地方的國土房地產信息系統和銀行并沒有聯網,三部委對此并未做出統一規定,只是要求“各地要把城市房屋登記信息系統建設作為落實文件的一項重要工作抓緊抓好”。

　　記者從熟悉房地產信息管理部門的人士處了解到,目前全國房屋登記信息系統并未聯網。在一些地方,甚至出現省一級和市一級的房屋登記系統不一致、市一級和區一級也未盡統一。在深圳,通過深圳市一級的房地產信息系統可以查詢到全市各區的住房登記情況,但是,市一級的房地產信息系統并不對個人開放查詢和打印。在區級的國土部門,雖然可以申請查詢和打印無房屋登記證明,但卻并不能看到其他區的房屋登記信息,也即區與區之間的房屋登記信息尚未實現互通。

　　“在這種情況下,銀行讓貸款申請人自己去區級國土部門打印無房證明,是不可靠的。”他表示,房貸申請人完全可以到一個自己沒有買過房產的區,通過當地國土部門打印無房證明。如果申請人要證明自己在全市都沒有房產,必須到每個區都打印一遍,但這個操作性不強。

　　“可能有銀行會要求貸款申請人自己去打印無房證明,但是我們認為這個證明不準確,操作上不太可行。”

　　密鑰首次使用需交1萬元

　　6月上旬出臺的新規,使得深圳國土部門和銀行加緊了合作步伐。為了趕在房屋登記信息系統完善之前堵住二套房的界定漏洞,深圳各銀行開始以單位的名義向國土部門申請擴大深圳房地產信息系統的查詢權限,將以前在分行層面的查詢權擴大到所有支行網點。

　　但問題又出現了。深圳市房地產信息系統面向銀行提供信息數據,每日各家銀行網點大量的登錄和查詢,勢必增加網絡運營負擔和產生維護費用。

　　記者了解到,為了盡快實行新政,目前各家銀行正在申請這筆經費。銀行向國土部門購買一個密鑰(相當于信息查詢權),每個密鑰首次使用需交1萬元,其中包括7000元押金和3000元/年的使用費。

　　2009年全深圳的銀行網點數量大約1300家,如果在這些網點都安裝一臺電腦以備登錄房地產信息系統查詢,記者初步估算,銀行要支出的費用在第一年可能超過千萬元。如果銀行只選擇在級別較高的支行安裝,費用會相應減少,但是深圳一級支行的數量不少,也得掏出幾百萬元。

　　“由于購買查詢權涉及到經費較大,我們要走大額審批的流程,這項工程預計一個月可以全部完工。”某銀行工作人員表示。

　　“從6月13日起,我們已經申請在全市40多個支行網點開通登錄深圳市房地產信息系統的查詢權限。”交通銀行深圳分行相關部門負責人對記者表示,作為深圳銀行業率先從嚴執行房貸標準的銀行之一,交通銀行部分支行已經在系統上完成了對接,能保證支行在受理業務時,銀行相關工作人員能查到申請人全家的住房擁有情況。

　　工商銀行深圳分行個金部人士告訴記者,現在該行的一級支行都可以登錄深圳市房地產信息系統查詢。對信息系統的查詢操作,限于信貸評估員,這項措施將更好地維護信息用途的唯一性。工行一級支行以下可能還不能查詢,但相關人員可以到分行或附近的一級支行去查詢。

　　在中行,有了解情況的人士稱已經于上周開始準備在各支行網點安裝密鑰。

　　《誠信保證書》成申請房貸必備材料

　　由于全國房屋登記系統并未聯網,在深圳只能查到深圳一地的登記情況,而在外地買過房的人到深圳置業的時候可能仍被認為是首套。對于這種“漏網之魚”,銀行人士表示,不排除存在的可能性,但是暫時也沒有辦法。要真正堵住以上漏洞,需要全國房管部門聯網,且與戶籍系統對接。

　　在現有條件下,銀行只能通過貸款人的“誠信保證書”來約束貸款人。所謂“誠信保證書”,是銀行要求借款人出具的《家庭住房實有套數誠信保證書》,以保證貸款人對家庭住房實有套數的真實性負責,并承擔因內容不實所引致的一切法律責任。

　　銀行方面表示,如果出現不誠信的事實,則該貸款人將被視為“信用記錄不良”。在信用記錄可能不良的威懾下,這一漏洞或能得到一定程度上的抑制。目前,“誠信保證書”已經成為交通銀行等審批貸款的必看材料。

　　“貸款已結清仍算二套”做法成主流

　　新規通過“房屋登記系統”、“銀行貸款記錄”和“貸款人盡責調查”三重把關堵住二套房的貸款漏洞,令不少人士直呼為“史上最嚴厲的調控手段”。在中央監管部門的嚴厲辭令之下,深圳工行、中行、交行、招行等都采取了“寧可錯殺,不可放走”的從嚴執行策略。

　　在交通銀行深圳分行,除了對貸款申請人的家庭成員(包括配偶及未成年子女)名下的住房套數進行核實外,銀行還會通過查詢人民銀行征信系統和深圳鵬元征信系統來核實借款人家庭成員住房貸款總筆數,其中包含結清貸款。即貸款已結清,雖然手上無房,但再次買房申請貸款時也會將歷史貸款記錄計入住房套數,視作二套或以上。在其他銀行的要求也類似。

　　“新規中并沒有特別說明貸款已結清、手上無房,且國土部門也沒有房產記錄的情形怎么定,按道理,銀行可以自主裁定,但是在當前政策密集時期,國家調整房地產市場勢在必行,各銀行采取從嚴執行是最穩妥的方法。”江蘇銀行深圳分行人士表示,至于錯殺了一部分改換住房者的需求,也無法顧及了。

　　對于二套房,記者采訪過的銀行均表示執行首付5成,利率至少上浮10%的政策。而對于三套房貸,收緊之勢更是明顯。

　　記者潘玉蓉