隨著信貸放寬，不少銀行的房貸政策也隨之松綁，一成首付，甚至零首付等極端現象重現市場。為此，監管層日前向銀行重申要嚴格執行二套房貸款標準。然而，記者在深圳調查中發現，二套房可辦理低首付仍是當前地房貸市場普遍現象，而不少銀行內部員工更將彈性操作視為操作“守則”，這讓監管部門出臺的緊縮政策陷入實際操作難的困境。

　　銀行中介“暗通曲款”

　　在暗訪過程中，當記者展示自有資金充足、信用記錄良好、投資經驗豐富的證明，并表示僅作房產短線投資后，部分銀行和中介甚至表示首付仍可以優惠至一成五甚至更低。

　　一家大型的全國性股份制商業銀行深圳分行個貸部門經理路先生向記者表示，雖然銀行會根據監管層要求來調整下半年房貸策略，但實際執行中仍會有彈性。部分投資客戶跟銀行關系較好，且具備上述幾個條件，都會比較容易獲得銀行的貸款，尤其是短期炒房客也更受銀行青睞。

　　據悉，要獲得極低首付且能實現紙面合規，往往離不開中介和評估公司的暗中“幫忙”。而在具體操作上，甚至可以采取一些隱秘方式來降低實際的首付比例。

　　一家房地產中介公司的按揭員向記者透露，該中介和評估公司可通過將物業的評估做高——擴大銀行審核的評估價和實際購入價的差額，來達到降低首付的目的，“諸如把兩百萬的房子做成兩百五十萬的估價，再向銀行申請八成貸款，而實際上首付就幾乎為零。這種比較極端的方式比較少，這意味著背后一定預謀，銀行、中介、評估公司都參與分利。”在這操作過程中，客戶私底下與中介或房主簽真實合同，而提供給銀行審核的合同則是虛假的——即陰陽合同。

　　不過，路先生則認為，簽零首付銀行要冒風險，除非是銀行、中介參與二套房投資者共同炒房，或者就是臨時員工面臨考核為了提高業績而做，正式員工一般不會冒這個風險。

　　而針對國家要求購買二套房者必須一套房人均面積在當地人均之下，相當多的中介表示可以在家庭人員上鉆空子。“如三口之家可再將兩方父母算進來充數，這樣兩百平的房子人均也只在二十幾平，在深圳人均面積之下，這種鉆空子行為在深圳常見，銀行的審核也并不嚴格。”中原地產的一位工作人員稱。

　　對此上述現象，路先生表示，許多中介公司都有類似的不合規行為，這已經是行業的潛規則。

　　房貸執行的“囚徒困境”

　　一方面是監管層緊縮政策；另一方面是業績考核和同業競爭，銀行執行房貸政策已進入了“囚徒困境”。

　　有業內人士指出，業績考核壓力成為銀行人員在執行中放寬房貸的最大驅動因素。在實際操作中，銀行、中介之間心照不宣。拓展業務完成任務成為銀行員工第一選擇。據悉，在深圳，目前只有少數銀行完成了今年全年的個貸任務，因此，下半年個貸業務仍有彈性操作的可能。

　　該人士分析，當前對公貸款業務上升空間有限，部分銀行甚至出現對公業務發展萎縮狀況下，房貸為主的個人貸款業務逐漸受銀行青睞。大型商業銀行優勢更明顯，其活期存款多，資金成本低，可確保七折利率房貸資金來源。

　　以路先生所在的股份銀行深圳分行為例，該行目前在深圳地區對公貸款業務上審核更為嚴格，出于實體經濟環境仍未出現明顯轉好跡象，加上信貸資產質量的顧慮，目前對公貸款業務上幾乎處于暫停狀態，因此該行將下半年重點放在個貸業務。該行一名員工表示，在政策趨向收緊情況下，一線業務經理下半年做個貸業務將困難很多，因此彈性操作或通過其他方式鉆空子恐怕難以避免。(黃兆隆)