中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站13日公布《關(guān)于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場秩序的自律共識的通知》，全面叫停銀行向房貸中介支付“返點”費用。業(yè)內(nèi)人士指出，該措施有望凈化二手房交易市場，但是面對競爭激烈的二手房房貸業(yè)務(wù)，銀行在執(zhí)行時可能將打折扣。

　　觸動行業(yè)潛規(guī)則

　　“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)爭取房貸業(yè)務(wù)資源競相向房貸中介支付高‘返點’費用，這是銀行在爭奪客戶資源過程中存在的惡性競爭。”業(yè)內(nèi)人士向中國證券報記者表示。

　　其實，銀行向房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)提供“返點”，一直以來被作為行業(yè)潛規(guī)則執(zhí)行。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，許多銀行都在給中介提供“返點”，一般返點費用是房貸額的1.5%-2%，而更有一些小銀行為了擴(kuò)充二手房的交易業(yè)務(wù)，搶占市場份額，一直在“返點”上下工夫，不斷抬高返點率。

　　個人按揭貸款由于有房產(chǎn)作為抵押，一直被銀行視作安全的貸款品種。很多中小銀行更是將房貸作為未來業(yè)務(wù)拓展的重點領(lǐng)域。由于新房貸款一般會和開發(fā)貸款捆綁，易于被大銀行壟斷，所以中小銀行只能從二手房貸款入手。

　　某銀行人士告訴中國證券報記者，在和中介機(jī)構(gòu)接觸中，銀行特別是中小銀行一直處于弱勢地位。因此，很多商業(yè)銀行就開始通過提高返點費來博得中介的歡心。“中介公司介紹的客戶都是批量的，一般銀行和某幾家中介簽訂了合作協(xié)議，銀行的二手房房貸業(yè)務(wù)立即水漲船高。”

　　但在利益輸送的背后，往往犧牲的是商業(yè)銀行自身的盈利。該銀行人士透露，由于返點是一次性交給中介機(jī)構(gòu)，而商業(yè)銀行需要通過多年經(jīng)營房貸業(yè)務(wù)的息差來彌補(bǔ)“返點”費用的支出。但是如果購房者選擇提前還款，加上資金成本，銀行往往無利可圖，甚至還要虧損。

　　另外，為獲得返點費的好處，更易引發(fā)中介機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險。中介機(jī)構(gòu)為獲得返點費，向銀行提供假的客戶資料，假的房產(chǎn)交易，中介在獲得返點后立即還清貸款，如果能和銀行業(yè)內(nèi)人士做到“里應(yīng)外合”，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險可在銀行體系內(nèi)快速積聚。

　　有助凈化二手房交易市場

　　有業(yè)內(nèi)人士抱怨，國內(nèi)的中介機(jī)構(gòu)收取的費用和所能提供的服務(wù)根本不成比例。而他們卻一面從客戶手里收取中介費，反過來再從銀行獲得返點上的好處。“這十分不公平，其實返點費應(yīng)該返還給購房者或者賣房者。”有銀行人士表示。

　　但是面對市場中的惡性競爭，對于中介機(jī)構(gòu)收費的不合理，銀行往往是敢怒不敢言。

　　專家表示，現(xiàn)在銀行業(yè)協(xié)會要求自2010年1月1日起，停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點”費用，將有助于凈化二手房交易市場。

　　有業(yè)內(nèi)人士直言，銀行業(yè)協(xié)會終究只是行業(yè)自律組織，應(yīng)有銀監(jiān)部門的介入以及明確的違規(guī)責(zé)任，才有可能讓返點的潛規(guī)則得以較徹底的遏制。不過，返點退出市場趨勢已成，銀行業(yè)需對房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

　　中國證券報記者了解到，在北京地區(qū)，關(guān)于銀行向中介停止支付返點費用的要求并沒有得到有效的貫徹實施。前述銀行人士說，其實本身返點費就無法見陽光，而來自協(xié)會和監(jiān)管層面的壓力，只能讓銀行以更加隱晦的渠道為中介提供好處。“畢竟掌握中介的客戶資源才是銀行心甘情愿付費的關(guān)鍵，未來加大對中介市場的整飭力度才可能從根本上解決這一問題。” (張朝暉)