在繼續(xù)實(shí)施寬松的貨幣政策的同時(shí)，如何有效規(guī)范信貸資金投放、合理調(diào)整信貸資金結(jié)構(gòu)、控制信貸資金繼續(xù)流向樓市、防范和化解房貸風(fēng)險(xiǎn)，將是目前必須認(rèn)真應(yīng)對(duì)和解決的問題。否則，新的問題將不斷出現(xiàn)，銀行風(fēng)險(xiǎn)也將進(jìn)一步加大。更重要的，房產(chǎn)糾紛案件越多，無力償還住房貸款者越多，也會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定帶來極大的壓力

　　銀監(jiān)會(huì)主席劉明康17日在“2009年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)”上強(qiáng)調(diào)，要控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行“二套房”標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行住房按揭貸款首付款比例和貸款利率。

　　與此消息相對(duì)應(yīng)的是同一天《新京報(bào)》發(fā)布的一則消息，據(jù)報(bào)道，最高院發(fā)布《做好房地產(chǎn)糾紛案件審判工作的指導(dǎo)意見》，對(duì)買受人請(qǐng)求解除商品房合同糾紛案件，要嚴(yán)格依法審查，對(duì)不符合解除條件的不能解除。據(jù)悉，今年1-6月份，全國(guó)法院受理房產(chǎn)糾紛案同比上升10.58%。出現(xiàn)退地潮、停建潮、斷供潮、退房潮。

　　可以這樣說，這兩則消息都與房貸政策的不規(guī)范有關(guān)。

　　房貸政策的不規(guī)范，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是房貸政策盲目放寬，脫離了住房消費(fèi)的實(shí)際情況，既給金融機(jī)構(gòu)留下了隱患，也給消費(fèi)者帶來了負(fù)擔(dān)；二是金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行房貸政策不到位，不規(guī)范行為較多，使許多不符合放款條件者，特別是炒房者獲得了住房貸款，從而埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么，不規(guī)范的寬松房貸政策，到底讓哪些人受益呢？很顯然，真正的消費(fèi)者并沒有受益，一方面，不規(guī)范的房貸政策造成了房地產(chǎn)市場(chǎng)的虛假繁榮，從而使房?jī)r(jià)非正常上漲，讓哪些真正想購(gòu)房的消費(fèi)者遭受了很大的利益損失；另一方面，由于銀行盲目放寬房貸政策，讓哪些并不具備在目前房?jī)r(jià)下購(gòu)房的消費(fèi)者“超前消費(fèi)”，從此成為了“房奴”。同時(shí)，給炒房者提供了新的炒房機(jī)會(huì)。

　　毫不客氣地說，真正在不規(guī)范的寬松房貸政策中受益的，仍然是開發(fā)商。

　　據(jù)有關(guān)專家透露，今年以來井噴的信貸資金，相當(dāng)一部分流向了樓市。其中，很大一部分就是因?yàn)槊つ糠艑挿抠J政策、不規(guī)范發(fā)放住房貸款造成的。這些資金流入樓市，不僅使原本已經(jīng)陷入絕境的開發(fā)商有了新的生機(jī)，而且通過惡意抬價(jià)重新獲得了暴利，而且造成了房?jī)r(jià)的盲目上漲，使消費(fèi)者的利益遭受巨大的損失。

　　我們知道，按揭貸款政策越寬、越不規(guī)范，開發(fā)商的利益越高，銀行和購(gòu)房者的風(fēng)險(xiǎn)則越大。因?yàn)椋�政策一寬，商品房的銷售就越容易，開發(fā)商就越容易脫身。只要把商品房銷售出去，一切風(fēng)險(xiǎn)就都由銀行與購(gòu)房者來共同承擔(dān)了(正常情況下，最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)者還是購(gòu)房者)。尤其是過度放寬二手房政策，風(fēng)險(xiǎn)更大。美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，就是因?yàn)檫^于寬松的房貸政策所造成的。

　　而從我國(guó)的情況來看，為什么會(huì)出現(xiàn)退房潮？為什么房產(chǎn)糾紛案件日益增多？一個(gè)十分重要的原因就是銀行在制定和執(zhí)行房貸政策方面的過于寬松和不規(guī)范，使許多不符合條件者，尤其是炒房者獲得了住房貸款。而由于不符合條件者獲得了住房貸款，使那些本不該銷售出去或不該這么快銷售出去的商品房得以銷售，從而使開發(fā)商快速脫手，把利益裝進(jìn)了口袋，風(fēng)險(xiǎn)則留給了銀行和購(gòu)房者。

　　本來，在國(guó)家一系列的調(diào)控政策下，房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)逐步走向穩(wěn)定、走向健康，但是，隨著貨幣政策的放寬，大量信貸資金直接和變相流向樓市，流向開發(fā)商，使剛剛企穩(wěn)的房地產(chǎn)市場(chǎng)重新回歸到了不規(guī)范、不健康的軌道，不僅使房地產(chǎn)市場(chǎng)再次出現(xiàn)大量泡沫，也使銀行和購(gòu)房者的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，給社會(huì)穩(wěn)定埋下了隱患。

　　所以，在繼續(xù)實(shí)施寬松的貨幣政策的同時(shí)，如何有效規(guī)范信貸資金投放、合理調(diào)整信貸資金結(jié)構(gòu)、控制信貸資金繼續(xù)流向樓市、防范和化解房貸風(fēng)險(xiǎn)，將是目前必須認(rèn)真應(yīng)對(duì)和解決的問題。否則，新的問題將不斷出現(xiàn)，銀行風(fēng)險(xiǎn)也將進(jìn)一步加大。更重要的，房產(chǎn)糾紛案件越多，無力償還住房貸款者越多，也會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定帶來極大的壓力。　　(譚浩俊）