基本情況：李先生今年28歲，在一家公司擔(dān)任銷(xiāo)售主管，每月稅后收入5000元，年薪約8萬(wàn)元，未婚，父母無(wú)需資助生活費(fèi)。

　　支出情況如下：今年貸款了25萬(wàn)元按揭了一套住房，還款周期是20年，每月按揭還款額為1500元。由于新房將于2009年6月交房，所以目前尚處于租房狀態(tài)，每月房租為1000元，擁有私家車(chē)一輛，一年的用車(chē)費(fèi)用為8000元。每個(gè)月的日常支出約為4000元左右，除參加基本社會(huì)保險(xiǎn)外沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任商業(yè)保險(xiǎn)。

　　李先生的理財(cái)需求

　　1、由于除參加基本社會(huì)保險(xiǎn)外沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望能夠購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　2、由于剛剛購(gòu)房，資金狀況比較緊張，存款都用于首付款。希望能夠建立旅游基金，每年能夠出去旅游一次。

　　3、5年內(nèi)，希望能夠換購(gòu)10萬(wàn)元左右的私家車(chē)。

　　“月光族”的理財(cái)寶典

　　一、李先生財(cái)務(wù)狀況分析：

　　目前由于承擔(dān)了月供、房租、生活費(fèi)，月支出大于收入，且無(wú)存款，現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題。

　　貸款本息支出為稅后收入的32%，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率合理；但生活費(fèi)支出占到稅后收入的80%，比例過(guò)高。

　　未婚無(wú)子女，且無(wú)贍養(yǎng)老人壓力，潛在風(fēng)險(xiǎn)不大。

　　二、財(cái)務(wù)診斷及需求分析

　　1、李先生目前入不敷出，燃眉之急是解決現(xiàn)金流赤字的問(wèn)題。有幾個(gè)途徑：(一)降低生活支出至2000元左右；(二)盡量利用信用卡消費(fèi)延遲還款的功能，等待年終獎(jiǎng)的發(fā)放；(三)可向父母借 來(lái)積累。由于該目標(biāo)有5年的積累期款，暫時(shí)應(yīng)付目前資金短缺的狀況。 屬于中期目標(biāo)，可以選擇比較激進(jìn)的投資。

　　2、李先生具有主觀的商業(yè)保險(xiǎn)需求，因此基金定投可選擇股票類基金，但從其目前財(cái)務(wù)狀況和家庭狀況看，或者可以投資指數(shù)類基金。李先生單身一人，暫時(shí)無(wú)撫養(yǎng)和贍養(yǎng)壓力，身體狀況還不錯(cuò)，客觀的保險(xiǎn)需求并不強(qiáng)烈，婚前可暫時(shí)不考慮人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，先集中資源完成一些必要的積累。婚后尤其是子女出生后或者父母退休后需要贍養(yǎng)時(shí)再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　三、具體方案

　　1、旅游基金使用債券類或者貨幣類基金定投，按照3000元的終值目標(biāo)、3%的平均收益計(jì)算，李先生每月需投入246元。

　　2、10萬(wàn)元的換車(chē)準(zhǔn)備金使用股票類基金或者指數(shù)類基金定投，從5年時(shí)間測(cè)算平均收益率應(yīng)該在8%左右，李先生每月需投入1360元。