yan小姐：今年25歲，丈夫24歲，有一個(gè)一歲的寶寶。夫妻倆月收入4000元左右，月開(kāi)支1500元左右。今年6月份開(kāi)始定投基金900元，銀行有6000元定期存款。夫妻倆都購(gòu)買了社保。

　　短期目標(biāo)：希望兩三年內(nèi)能回家建房及開(kāi)始籌備孩子的教育費(fèi)。　　

　　理財(cái)分析

　　yan小姐家庭呈現(xiàn)目前支出較少，而未來(lái)開(kāi)支較大的財(cái)務(wù)特征。夫妻兩人都比較年輕，應(yīng)該未來(lái)收入還有提升空間。家庭處于形成期，未來(lái)主要生活目標(biāo)是籌集建房的首期款以及為孩子的教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

　　目前，yan小姐家庭收入支出節(jié)余較高，為2500元(不考慮定投部分)，但沒(méi)有將全部資金找到有效的使用和增值途徑。在yan小姐的理財(cái)配置中，沒(méi)有預(yù)留日后的緊急準(zhǔn)備金，只有定期存款，資產(chǎn)配置很不合理。未來(lái)家庭可能需要買房以及孩子教育等支出，而yan小姐并未對(duì)此進(jìn)行針對(duì)性規(guī)劃。　　

　　理財(cái)建議　　

　　1.考慮到孩子未來(lái)上幼兒園、中小學(xué)和大學(xué)都有一筆不小的教育費(fèi)用，從現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，主要是準(zhǔn)備兩筆費(fèi)用，一筆是6歲以前，一筆是18歲以后的大學(xué)費(fèi)用。假設(shè)幼兒園三年的教育和生活總費(fèi)用約15000元(現(xiàn)值)，大學(xué)4年費(fèi)用約60000元(現(xiàn)值)。那么從現(xiàn)在開(kāi)始共需要準(zhǔn)備18萬(wàn)(假設(shè)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為6%)。那么每個(gè)月需要定投800元左右就可以滿足子女教育規(guī)劃的需求。

　　2.每月節(jié)余1600元，可考慮將這筆錢用于做房屋首期款。由于yan小姐夫妻倆比較年輕，可以考慮將這筆錢定投比較激進(jìn)的基金組合，譬如組合中多配置股票型和指數(shù)型的基金。假設(shè)3年后買房，這筆投資的收益為平均每年15%，那么3年后可得到7萬(wàn)元左右。另外，定期存款收益過(guò)低，建議改投一次性的基金或者股票，假如收益率依然為15%，3年后還可得到7000元左右。也就是說(shuō)，按照目前的收支水平，最多只能買首期8萬(wàn)元的房子，如果需要購(gòu)買更好的房子，還需要推遲購(gòu)房計(jì)劃。(王晶晶、王揚(yáng))