加息后，又有市民決定提前還貸。已辦理了房貸險的市民須注意，由于新舊房貸險退保金額的算法不同，提前還貸后辦理退保時最好衡量一下。因為新型房貸險提前退保并不一定合算，如果不退保的話，也可轉換成房屋險，從原來保障銀行的利益變為保障房主利益。

　　提前還貸舊房貸險即刻退

　　廣州市民鄒先生在2000年3月購房，2006年3月29日辦理提前還貸后，一直沒有去辦理房貸險的退保。時隔一年后，他去退保時才知道，原來房貸險保單在房貸結束之后，并不會自動終止。由于晚退保一年，鄒先生損失了200元錢。

　　據幫他辦理退保手續的工作人員介紹，鄒先生辦理的房貸險，是早期的險種，退保時，將按照“平均值”的算法來計算返還的金額。以鄒先生為例，他2000年3月購房時共交了3016元保險金，貸款期15年，也就是說每年的保費為200元左右。因為提前還款，鄒先生省去了將近9年的時間，因此可以退保近1800元。

　　新型房貸險退保不劃算

　　如果是2005年5月1日以后辦理的房貸險，為新型的房貸險，在辦理房貸險退保時，算法與舊的房貸險不同，是按照退保比例來算的。

　　據介紹，保險公司一般會為新型的房貸險制定一張退保比例表，退保時只要按上面的收費比例來算就可以了。但退保比例的算法，卻不像舊房貸險那樣，認為每年交的保費是等值的，而是按照“遞減法”來算，即第一年用去的保費最高，每年遞減。這樣，與舊房貸險相比，退保很不劃算。

　　如中國太平洋財產保險股份有限公司的退保比例表，投保期為15年的房貸險，提前10年退保比例為56.2%。而按照舊的房貸險算的話，15年保險，實際上只發生了5年，省掉的時間是10年，那么返還的比例應該是2／3，即66.7%。以40萬元的貸款為例，房貸險的投資金額為3016元，按新房貸險退保算法，只能退回保費：3016元×56.2%=1694.992元，而按照舊的算法，則可退回2000多元。

　　金手指　　

　　可考慮轉成房屋險

　　如果提前還貸之后不及時辦理退保的話，房貸險將自動轉成房屋險。如出現火災等情況保險公司會照單賠償。

　　不過記者發現，如果是舊房貸險轉成的房屋險，費率明顯要比純粹的房屋險高。像鄒先生2000年買房子的時候，辦理的房貸險費率是0.5‰，而房屋險的費率只有0.4‰—0.5‰。房貸險自動轉成房屋險后，費率卻沒有相應下調。鄒先生的保障金額是40萬，即使他愿意把房貸險轉成房屋險，一年也要多交40元錢。

　　如果是新房貸險轉成的房屋險，因費率差不大，因此比較合算。據記者了解，新型房貸險費率已經降到0.45‰，有的甚至可以低到萬分之0.3或萬分之0.28，已經低于單純的房屋險了。不僅如此，現在財險公司推出的新型房貸險，還有投保年限的優惠。如5年期的房貸，保險只按4.76年來計費；10年期的貸款，保險只按8.97年來計費；30年的貸款，保險只按21.45年來計費。

　　另外，純粹的房貸險必須每年辦理一次，而房貸險轉成的房屋險持續有效，不用年年續保，比較方便。(記者 伊曉霞）