加息后，又有市民決定提前還貸。已辦理了房貸險(xiǎn)的市民須注意，由于新舊房貸險(xiǎn)退保金額的算法不同，提前還貸后辦理退保時(shí)最好衡量一下。因?yàn)樾滦头抠J險(xiǎn)提前退保并不一定合算，如果不退保的話，也可轉(zhuǎn)換成房屋險(xiǎn)，從原來(lái)保障銀行的利益變?yōu)楸Ｕ戏恐骼�益�?/p>

　　提前還貸舊房貸險(xiǎn)即刻退

　　廣州市民鄒先生在2000年3月購(gòu)房，2006年3月29日辦理提前還貸后，一直沒(méi)有去辦理房貸險(xiǎn)的退保。時(shí)隔一年后，他去退保時(shí)才知道，原來(lái)房貸險(xiǎn)保單在房貸結(jié)束之后，并不會(huì)自動(dòng)終止。由于晚退保一年，鄒先生損失了200元錢(qián)。

　　據(jù)幫他辦理退保手續(xù)的工作人員介紹，鄒先生辦理的房貸險(xiǎn)，是早期的險(xiǎn)種，退保時(shí)，將按照“平均值”的算法來(lái)計(jì)算返還的金額。以鄒先生為例，他2000年3月購(gòu)房時(shí)共交了3016元保險(xiǎn)金，貸款期15年，也就是說(shuō)每年的保費(fèi)為200元左右。因?yàn)樘崆斑�款，鄒先生省去了將近9年的時(shí)間，因此可以退保近1800元。

　　新型房貸險(xiǎn)退保不劃算

　　如果是2005年5月1日以后辦理的房貸險(xiǎn)，為新型的房貸險(xiǎn)，在辦理房貸險(xiǎn)退保時(shí)，算法與舊的房貸險(xiǎn)不同，是按照退保比例來(lái)算的。

　　據(jù)介紹，保險(xiǎn)公司一般會(huì)為新型的房貸險(xiǎn)制定一張退保比例表，退保時(shí)只要按上面的收費(fèi)比例來(lái)算就可以了。但退保比例的算法，卻不像舊房貸險(xiǎn)那樣，認(rèn)為每年交的保費(fèi)是等值的，而是按照“遞減法”來(lái)算，即第一年用去的保費(fèi)最高，每年遞減。這樣，與舊房貸險(xiǎn)相比，退保很不劃算。

　　如中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的退保比例表，投保期為15年的房貸險(xiǎn)，提前10年退保比例為56.2%。而按照舊的房貸險(xiǎn)算的話，15年保險(xiǎn)，實(shí)際上只發(fā)生了5年，省掉的時(shí)間是10年，那么返還的比例應(yīng)該是2／3，即66.7%。以40萬(wàn)元的貸款為例，房貸險(xiǎn)的投資金額為3016元，按新房貸險(xiǎn)退保算法，只能退回保費(fèi)：3016元×56.2%=1694.992元，而按照舊的算法，則可退回2000多元。

　　金手指　　

　　可考慮轉(zhuǎn)成房屋險(xiǎn)

　　如果提前還貸之后不及時(shí)辦理退保的話，房貸險(xiǎn)將自動(dòng)轉(zhuǎn)成房屋險(xiǎn)。如出現(xiàn)火災(zāi)等情況保險(xiǎn)公司會(huì)照單賠償。

　　不過(guò)記者發(fā)現(xiàn)，如果是舊房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)成的房屋險(xiǎn)，費(fèi)率明顯要比純粹的房屋險(xiǎn)高。像鄒先生2000年買(mǎi)房子的時(shí)候，辦理的房貸險(xiǎn)費(fèi)率是0.5‰，而房屋險(xiǎn)的費(fèi)率只有0.4‰—0.5‰。房貸險(xiǎn)自動(dòng)轉(zhuǎn)成房屋險(xiǎn)后，費(fèi)率卻沒(méi)有相應(yīng)下調(diào)。鄒先生的保障金額是40萬(wàn)，即使他愿意把房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)成房屋險(xiǎn)，一年也要多交40元錢(qián)。

　　如果是新房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)成的房屋險(xiǎn)，因費(fèi)率差不大，因此比較合算。據(jù)記者了解，新型房貸險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)降到0.45‰，有的甚至可以低到萬(wàn)分之0.3或萬(wàn)分之0.28，已經(jīng)低于單純的房屋險(xiǎn)了。不僅如此，現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)公司推出的新型房貸險(xiǎn)，還有投保年限的優(yōu)惠。如5年期的房貸，保險(xiǎn)只按4.76年來(lái)計(jì)費(fèi)；10年期的貸款，保險(xiǎn)只按8.97年來(lái)計(jì)費(fèi)；30年的貸款，保險(xiǎn)只按21.45年來(lái)計(jì)費(fèi)。

　　另外，純粹的房貸險(xiǎn)必須每年辦理一次，而房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)成的房屋險(xiǎn)持續(xù)有效，不用年年續(xù)保，比較方便。(記者 伊?xí)韵迹?br/>