房貸新政的實施依然“懸而未決”，銀行又被另一個房貸話題纏繞。由于今年已連續5次加息，五年期以上貸款基準利率由去年底的6.84%上調至最新的7.83%。業內預計，隨著年末將至，提前還貸潮或將到來。

　　加息累計效應明顯股市今年“幫倒忙”

　　從以往經驗看，加息會在年末導致提前還貸潮出現。一方面，大部分房貸客戶的合同屬于次年調整貸款利率；另一方面，年末是個人客戶手頭資金相對寬裕的時候。有的客戶年終獎或年終股利分紅不少，為了不被利息“吞噬”個人財富，趕在年底前辦理提前還貸手續。但在去年，雖經歷了2次貸款加息，提前還貸卻比較平穩。原因是當時股市上漲勢頭喜人，多余資金投資于股市，比用作提前還貸劃算。

　　某銀行個人金融部人士對記者說，客戶考慮提前還貸需要注意三大因素：一是加息的影響，對個人房貸支出增加的負擔；二是資金使用，不宜因為提前還貸而導致手頭捉襟見肘；三是投資，若有更好的投資增值渠道，完全不必急于提前還貸。

　　較之去年，今年的加息力度明顯增加。5年期以上貸款基準利率上調近1個百分點，85折房貸優惠利率也“水漲船高”，由去年底的5.814%上調至6.6555%。而且年內加息的預期依然存在。央票利率連升兩周，被各方視作加息腳步漸近。若年內再加息一次，6次加息的累計效應，確實給房貸客戶帶來不小的壓力。

　　有人算過一筆賬，以等額本息還款方式向銀行貸款50萬元，期限20年為例，貸款利率從5.814%變為6.6555%，意味著每月償還月供3773.78元，即每月多還245.07元。由于貸款利息總支出的增加是一個不小的數字，促使部分客戶選擇提前還貸。

　　業內人士稱，去年股市幫了銀行房貸，今年則可能“幫倒忙”。6000點橫亙在前，被不少投資者視作A股告別暴利時代的“分水嶺”。部分有房貸的股民，或許會考慮將股市中的部分獲利資金，用于提前還貸。較之往年，老股民獲利豐厚，提前還貸能力顯著增加。

　　此外，有業內人士估計，房貸新政也可能“加劇”今年的提前還貸潮。一些銀行規定，已結清的房貸不影響客戶再次獲得首套房貸的優惠。部分客戶從需求出發，如有換房計劃，可能先辦理提前還貸。

　　提前一個月預約提前還貸設門檻

　　對于提前還貸，銀行一直非常敏感。不少銀行通過種種方式，給提前還貸設置門檻。銀行之所以不愿接受大量提前還貸，是因為其把房貸視作優質貸款資產。雖然房貸余額在近幾個月增長較多，但各銀行不愿意看到存量房貸大幅萎縮。有銀行業內人士直言不諱：“集中的提前還貸潮影響到銀行的資金安排，還貸申請有可能被拒絕或辦理周期拖長。”

　　拉長辦理周期是銀行為提前還貸設置的隱形門檻之一。記者了解到，滬上銀行能夠按程序辦理提前還貸，但不少銀行表示，需要提前一個月預約。換句話說，若想趕上年內提前還貸的“末班車”，需要在11月份內提出申請。到12月份再想辦理，很可能被拖至明年初，還得先“嘗一下”房貸新利率的滋味。

　　記者向滬上多家銀行了解目前的提前還貸情況，均被告知尚未出現辦理客戶猛增的現象。但從各地情況看，各大銀行普遍對可能出現的提前還貸潮“嚴陣以待”。有業內人士預計，雖說銀行設置了辦理周期的門檻，但真正的提前還貸高峰恐怕會在11月底出現。在部分城市，9月份以來銀行接到的提前還貸申請增加了20%左右；長沙的部分股份制銀行，在國慶節后，每日辦理提前還貸的客戶數量翻番。

　　該人士稱，不少客戶還認為，與其提前還款節省利息，不如用閑錢炒股去賺更多收益。但若年末股市上演更大幅度的震蕩，尤其是股指出現走熊跡象，提前還款難免會陡增。(卜春艷)