今年以來，央行先后五次加息。對銀行房貸來說，五次調整將在明年1月1日統一“清算”，供房貸的居民無疑要增加一筆不少的開支。因此，雖然離年底尚有一個多月，不少“供樓族”已經紛紛向銀行申請提前還貸。銀行房貸專家提醒，提前還貸還需謹慎。

　　提前還貸潮跡象初顯

　　11月21日，記者從浦發銀行上海分行了解到，11月份客戶還貸情況已明顯高于上月。該行個人銀行部客戶經理告訴記者，雖然統計數據尚未出來，但就他近期接手的業務來看，提前還貸的客戶已明顯高于10月份，而辦理業務的過程中咨詢提前還貸事宜的客戶也不在少數。該客戶經理估計，12月份提前還貸數量還會有所增加。

　　一家股份制銀行內部人士向記者透露，最近來咨詢的客戶比提前還貸的客戶多，主要原因是他們手頭的寬裕資金仍在投資股票、基金等，“想再賺點錢后，贖回資金用來還房貸”。因此，他分析，進入12月份后，提前還貸才會掀起熱潮。

　　工商銀行某支行相關負責人也表示，還未出現熱火朝天的提前還貸現象。他說，11月份，該行僅接到兩筆提前還貸的業務。該負責人還表示，該支行從今年年中以來接手不少二手房貸款業務，但由于還貸時間未滿一年，提前還貸需要支付一筆不小的違約金，所以目前沒有出現提前還貸潮。

　　50萬30年月供多336元

　　2006年8月19日，央行將個人自營性住房貸款5年以上的利率上調至6.84%。今年5次加息后，個人自營性房貸利率5年期以上調高至7.83%，加息的幅度接近1%。

　　我們為采用等額本息還款方式算一筆賬：以去年9月初按揭了37萬元20年期的“老房貸”為例，當房貸利率為6.84%時，其房貸月供要付2833.18元；而當房貸利率升至7.83%時，其房貸月供額為3055.80元。也就是說，從明年1月1日起，其每月月供要增加222.62元，而20年借款期限下來，房貸利息的總支出增加了5.3萬多元。

　　以同樣的方式計算同時同額30年期的客戶月供增加額。當利率為7.83%時，50萬元30年期房貸對應的月供是3609.74元，而若5年以上房貸利率一直維持在6.84%時，那么這個客戶的月供為3272.96元，明年元旦起他每月將多支付336.78元。

　　提前還貸要謹慎

　　從上述計算方式來看，若不提前還貸，到明年1月1日起一次性消化5次加息所增加的負擔，對于貸款買房的客戶來講壓力著實不小。不過銀行專家表示，提前還貸還需謹慎。

　　農業銀行上海市分行房貸部門有關負責人在接受記者采訪時表示，提前還貸的結果并不像表面看上去那么簡單，客戶選擇的還款方式也會對還貸額有不同影響。他說，相比之下，采用等額本金還款方式的客戶，提前還貸對資金影響不大，由于本金壓力大，所以手頭有余錢的客戶不妨提前還貸。而采用等額本息還款方式的客戶，提前還貸就不那么合算了。

　　該負責人表示，節約開支并不是優選的理財方式。他建議有合適的理財渠道和方式的客戶，不要輕易提前還貸。一旦贖回了資金，要是在年前有更好的投資渠道，向銀行再申請貸款就沒那么容易了。另外，最后一個月分段節息，銀行的利息收益也會增加，這時候的回報是大于還款的。

　　但對于那些由于種種原因執意要提前還貸的客戶。該負責人提醒，一定要向銀行提前作出申請，免得錯過了年內還貸的時間。另外借款時間在一年之內的客戶，最好也充分衡量將要支付的違約金。

　　該負責人同時建議，以后要貸款買房的人可以向銀行申請“固定利率貸款”，這項業務將會有效規避加息風險。(衛容之 汪寧)