貸款利率降了，對投資者來說影響最大也是最直接的就是房貸了。去年央行6次加息，讓月供族直喊“吃不消”，選擇提前還貸或者固定利率貸款的人數直線攀升。然而，在近日央行4年來首度下調貸款利率之后，關于房貸策略應該如何調整的疑問多了起來。理財專家表示，要想省房貸的錢，關鍵在于運用多種攻略組合出擊。

　　攻略一

　　固定利率“乾坤大挪移”

　　去年在央行接連不斷地加息時，不少月供族紛紛采取了固定利率的方式進行還貸，可隨著降息預期的加大，未來一段時間，避開固定利率成了投資者的共識。

　　記者從建行、中行、招行等開展了固貸業務的銀行了解到，這些銀行目前尚未接到總行通知，固定利率類貸款暫時不作調整。據此，以一家商業銀行的固貸利率為例計算固定利率與浮動利率之間的息差：降息前，5年期固定房貸的優惠利率為6.93%，當時相應的浮動優惠 利 率 為6.6555%，兩者僅相差0.27%；但此次降息后，浮動優惠利率降到6.579%，導致兩者差距加大到0.351%，若貸款50萬元，選擇固定利率則意味一年要多還近2000元。

　　對此，省內部分銀行人士表示，現在辦理新的固定利率房貸，還是按照舊的利率執行，但固定利率房貸利率過一段時間肯定會適當下降，但降幅可能小于基準利率降息的幅度。

　　新辦理房貸可以避開固定利率，那么已經辦理了固貸的購房者該怎么解決“鎖定”利率帶來的負面效應呢？答案是轉貸款。目前部分擁有固定利率貸款產品的銀行可進行利率轉換。光大銀行合肥分行相關負責人告訴記者，該行的固定利率房貸和浮動利率房貸，可以相互轉換。即原辦理浮動利率房貸的客戶轉辦固定利率房貸業務，辦理時不收取任何違約金和手續費；對于已辦理固定利率房貸，且固定利率貸款存續期在1年以上的客戶，在繳納一定違約金的情況下，也可申請轉辦浮動利率房貸。固定利率貸款期在5年以上的，免收違約金。不過，也有銀行表示，是否可轉換需要按照當初客戶所簽合同的具體條款而定。

　　攻略二

　　低息可施展“借貸投資法”

　　還貸的負擔輕了，多出來的錢是早早還給銀行還是做點別的投資呢？早在5年前就貸款買房的孫先生很有發言權，“最近兩年銀行的信貸任務有一個本質變化，前年和去年大家的指標是拉貸款，今年的指標卻是拉存款，用通俗的語言講，現在是一個現金為王的時代。要從銀行借到錢是困難的，又何必那么輕易地還進去呢？ ”

　　按照孫先生的說法，還貸成本有所下降，如果手上有足夠的現金可以提前還貸的話，還不如做一點別的投資來得劃算，“要尋找收益率超過 7%的投資渠道并不是太困難。 ”現在孫先生和朋友合伙入股一家公司，以公司資產為抵押可以得到年化收益率20%的回報。在貨幣供應量有限的市場中，利用流動性獲得差額收益正是孫先生制勝的法寶。

　　另一位合肥的李女士告訴記者，因為手上正好有30萬元閑錢，房貸還有28萬元左右就可以還清，本來已經打算提前還貸的她在得知降息之后決定放棄提前還貸的計劃。她看重的是未來幾年繼續降息的可能性，“目前一些熱門的理財產品，一般來說一年期年化收益率可以達到6%以上，而且政府剛剛出手救市，股市最近又熱了起來，炒股做一些短線，10%以上的收益率還是很容易賺到的。 ”

　　攻略三

　　多用短期“消費貸”

　　小銀行的短貸業務在這一輪利率下調中成了熱點。如果消費貸款的用途是購車，部分銀行稱，可以不用將房產抵押，直接就可辦理且貸款利率不上浮。

　　而招商銀行的消費貸款，甚至可以拿到50天的免息期。該行客戶可以將自有的房產抵押，或者只要在該行辦理了房貸，且額度中有未用滿的多余額度，即已歸還的貸款額度，就可以申請開通房貸 “消費易”，將未用滿的額度變為免息透支消費額度。免息期結束后，如果無法歸還透支款，透支款可以100%自動轉為消費貸款，享受基準利率，不會產生逾期罰息。

　　為了防范風險，目前可轉換的額度為抵押房產評估價的10%，但最高額度只有5萬元，兩個標準就低不就高。也就是說，如果想拿到這個最高額度，要求抵押的房產價格必須達到50萬元以上，超過50萬元以上也只能拿到5萬元的轉換額度。雖然最高額度只有5萬元，但由于可以循環使用，實際上相當于獲得了 50萬元的消費貸款，并享受10次免息機會，每一次額度均為5萬元，免息期均為50天。(記者甘小志）