“只聞樓梯響，不見人下來”，這是對房貸新政現狀的最好描述。10月下旬，央行發布的房貸新政允許個人購房貸款利率最多打7折，首付20%。“每個貸款人情況不一樣，需要根據具體情況才能確定利率下調的幅度。”這是近一個月來，記者在采訪房貸新政時聽到最多的一句話。新政出臺至今，除個別銀行公布了房貸操作細則外，絕大多數銀行的房貸新政仍未公開。貸款人要想享受利率下調，還得下點真功夫。

　　下調30%：條件苛刻

　　首套+自住+普通住房+資質好+信用好

　　準備貸款購房的人想要得到房貸利率下調30%、最低首付20%這個“優惠極限”，并不容易，需要滿足極為苛刻的條件。各銀行在接受記者咨詢時給出的條件驚人的一致：首套+自住+普通住房+資質好+信用好。如，交行的實施細則規定，對新增客戶首次利用貸款購買普通自住房的，貸款利率可執行基準利率的0.7倍，首付比例20%。建行剛發布的規定明確，建設銀行對符合政策新發放的商業性個人住房貸款利率的下限調整為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20%，具體根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積是否系普通住房，以及借款人信用記錄、還款能力等因素等區別確定。對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，貸款利率可以給予優惠，首付款比例可降低。農行也有類似規定。

　　貸款人需要注意的是，在實際操作中，首套、自住、普通住房都是銀行考核的硬性條件，其中首套是以家庭為單位、普通住房以本市相關部門新公布的標準為準。資質、信用是軟條件，是銀行控制貸款風險的重要參考指標，很大程度上決定著銀行是否放貸、貸款人獲得的額度。資質好、信用好容易獲得銀行的認可。因此市民平時要多注意保持良好的信用，比如盡量不要出現信用卡的逾期還款現象。

　　爭取29%：退一步海闊天空

　　多提供財力證明，找資質較好的親朋擔保

　　享受不了下調30%的“極限優惠”，貸款人也不必氣餒。在當前市場競爭激烈的環境中，只要貸款人符合一定條件，各家銀行肯定會綜合央行政策及貸款人最大利益來權衡執行利率問題，這意味著貸款人仍然能夠享受一定程度上的利率下調優惠，只不過不是30%，但有可能是20%、或是25%，甚至是29%。貸款人不妨根據自己的具體情況去各家銀行咨詢一下。

　　部分銀行工作人員表示，對于資質、信用良好的貸款人，在滿足一定條件下，可以給予一定利率優惠，甚至下調多少，需要視貸款人的具體情況而定。這意味著，從下調1%至29%都有可能。那么怎樣才能爭取到最大下調額度呢？一般情況下，貸款人應當結合自身情況盡量滿足銀行的“軟性條件”。比如，多提供個人財力證明，包括定期存款、國債、保險、私家車等等，還有連續幾月工資明細等，若能找到資質較好的親戚朋友做擔保會更好。

　　還款中：盡量申請 省一分是一分

　　詳細咨詢，遞交相關申請和資信證明

　　正在還款中的貸款人群同樣關心自己的貸款利率能否下調，對于這一人群，大部分銀行的政策相當含混。

　　在已公布的細則中，只有農行規定最明確：存量房貸客戶的貸款有兩種調整方式，一是自動調整，即對初始貸款發放金額在30萬元(含)以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，原則上無須借款人申請，貸款利率自明年1月1日起統一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍；另一種是手工調整，即對不符合自動調整標準的，須先由借款人主動提出書面申請，經銀行審批后，符合條件的明年1月1日(含)之后進行調整。對借款人有連續90天(含)以上逾期記錄的，農行將不受理其利率調整申請。其他銀行則規定的較為抽象甚至沒有。

　　對此，部分銀行人士和專家表示，雖然大部分銀行并不傾向于給存量房貸最優惠利率，但銀行會考慮到房貸市場的競爭，因此對一些符合一定條件的優質客戶實行利率下調的可能性比較大。正在還款中的貸款人不妨到銀行進行詳細咨詢并遞交相關申請和資信證明等，爭取最大程度的房貸利率優惠。(記者 胡結友)