理財(cái)需求：張女士和老公都是企業(yè)職工，張女士年收入4萬元，由于所在公司經(jīng)營(yíng)困難自2005年就開始欠繳職工養(yǎng)老保險(xiǎn)；老公基本工資收入每年1萬元，效益工資按銷售業(yè)績(jī)而定，一般每年至少1萬元，有養(yǎng)老保險(xiǎn)；家中老人有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)，所以負(fù)擔(dān)較輕。當(dāng)前有存款21萬元，分紅保險(xiǎn)3萬元，基金22萬元，家有一套平房，一套130平米的村證房。

　　理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃在村里再買一套房子，通過理財(cái)達(dá)到資產(chǎn)增值。

　　出場(chǎng)嘉賓：中國(guó)銀行西美支行理財(cái)中心　李麗芬 國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)

　　一、分析：

　　從資料顯示來看，張女士的家庭屬于中低收入水平，且老公的收入不夠穩(wěn)定。

　　1、收入與支出情況：家庭固定年收入在6萬元以上，支出情況不詳，按石家莊目前家庭平均消費(fèi)水平假定每月家庭消費(fèi)支出2000元，每月結(jié)余3000元以上。

　　2、資產(chǎn)與負(fù)債情況：家庭金融資產(chǎn)包括存款21萬元，分紅保險(xiǎn)3萬元，基金22萬元，家有固定資產(chǎn)包括平房及130平米村證房產(chǎn)各一套，無負(fù)債。

　　3、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況：僅老公有養(yǎng)老保險(xiǎn)，張女士因單位欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前無任何保障，無法應(yīng)對(duì)生活中的重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、理財(cái)規(guī)劃：

　　1、保障規(guī)劃：

　　鑒于張女士目前養(yǎng)老保險(xiǎn)欠繳無保障的問題，建議聯(lián)系相關(guān)部門自己將欠繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)齊，并且以后自己按期繳存(按石家莊市的個(gè)體工商戶及靈活就業(yè)人員交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每月需將交存332元)，以便在退休后有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金。另外，由于目前保障水平較低，建議從每月結(jié)余的3000元中預(yù)留500元以銀行零存整取的方式儲(chǔ)備每年的保險(xiǎn)費(fèi)，購(gòu)買一份家庭保單，在控制保費(fèi)支出的前提下提高保障水平，增加抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　2、房產(chǎn)規(guī)劃：

　　張女士家現(xiàn)有平房及130平米的村證房產(chǎn)各一套，還想在村里再買一套房子，在購(gòu)買目標(biāo)不詳?shù)那闆r下我們分兩種情況考慮：若張女士購(gòu)房為改善型住房，我認(rèn)為意義不大，因?yàn)楫?dāng)前130平米的村證房經(jīng)過城中村改造后足以提高居住水平，目前準(zhǔn)備購(gòu)房用的銀行存款還可以在改造過程中發(fā)揮作用，選擇一套令自己滿意的戶型或樓層；如果為投資性住房，在城中村改造的前提下倒也不失為一項(xiàng)較為安全的投資，鑒于租房人及購(gòu)買房改房的人群的特點(diǎn)，建議購(gòu)買小戶型為宜，易租易售且成本較低。

　　3、投資規(guī)劃：

　　在金融風(fēng)暴席卷全球之后，證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，投資價(jià)值顯現(xiàn)。鑒于張女士所提供的資料不詳，從其家庭資產(chǎn)狀況及投資目標(biāo)推斷其年齡在30歲左右，風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等水平，目前22萬元的基金投資額度所占家庭資產(chǎn)的比例較為適宜，只是具體所選擇的基金類型不清楚，建議張女士與理財(cái)師進(jìn)行溝通，檢驗(yàn)?zāi)壳暗幕�金組合是否適合自己，在積極進(jìn)取型及穩(wěn)健收益型基金之間進(jìn)行合理分配，做到在風(fēng)險(xiǎn)可承受的前提下提高投資組合的整體收益率。

　　4、養(yǎng)老規(guī)劃：

　　基金定投，積少成多。

　　鑒于張女士夫婦目前固定收入水平較低，建議將一套房產(chǎn)用于出租，租金所得及每月工資收入進(jìn)行基金定投，作為自己的養(yǎng)老基金或未來子女的教育基金。例如每月定期投入1700元，預(yù)期年收益率10%，30年后即可積累380多萬元的財(cái)富，在不影響當(dāng)前生活水平的前提下為自己開創(chuàng)一個(gè)幸福安逸的晚年。

　　在以上計(jì)劃落實(shí)的情況下，張女士夫婦尚有每月500元左右的固定收入可應(yīng)對(duì)生活中不時(shí)之需，生活品質(zhì)不會(huì)受到任何影響。本建議是基于張女士家的某些具體資料不詳?shù)那闆r下提出的，僅供參考。所有的理財(cái)計(jì)劃都不是一成不變的，我們每年會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化及家庭情況的轉(zhuǎn)變對(duì)理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行檢驗(yàn)和調(diào)整，以期取得最滿意的效果。