理財需求：張女士和老公都是企業職工，張女士年收入4萬元，由于所在公司經營困難自2005年就開始欠繳職工養老保險；老公基本工資收入每年1萬元，效益工資按銷售業績而定，一般每年至少1萬元，有養老保險；家中老人有退休金和醫療保險，所以負擔較輕。當前有存款21萬元，分紅保險3萬元，基金22萬元，家有一套平房，一套130平米的村證房。

　　理財目標：計劃在村里再買一套房子，通過理財達到資產增值。

　　出場嘉賓：中國銀行西美支行理財中心　李麗芬 國際金融理財師(CFP)

　　一、分析：

　　從資料顯示來看，張女士的家庭屬于中低收入水平，且老公的收入不夠穩定。

　　1、收入與支出情況：家庭固定年收入在6萬元以上，支出情況不詳，按石家莊目前家庭平均消費水平假定每月家庭消費支出2000元，每月結余3000元以上。

　　2、資產與負債情況：家庭金融資產包括存款21萬元，分紅保險3萬元，基金22萬元，家有固定資產包括平房及130平米村證房產各一套，無負債。

　　3、個人保險保障情況：僅老公有養老保險，張女士因單位欠繳養老保險，目前無任何保障，無法應對生活中的重大風險。

　　二、理財規劃：

　　1、保障規劃：

　　鑒于張女士目前養老保險欠繳無保障的問題，建議聯系相關部門自己將欠繳的養老保險補齊，并且以后自己按期繳存(按石家莊市的個體工商戶及靈活就業人員交費標準每月需將交存332元)，以便在退休后有一份穩定的養老金。另外，由于目前保障水平較低，建議從每月結余的3000元中預留500元以銀行零存整取的方式儲備每年的保險費，購買一份家庭保單，在控制保費支出的前提下提高保障水平，增加抵抗風險的能力。

　　2、房產規劃：

　　張女士家現有平房及130平米的村證房產各一套，還想在村里再買一套房子，在購買目標不詳的情況下我們分兩種情況考慮：若張女士購房為改善型住房，我認為意義不大，因為當前130平米的村證房經過城中村改造后足以提高居住水平，目前準備購房用的銀行存款還可以在改造過程中發揮作用，選擇一套令自己滿意的戶型或樓層；如果為投資性住房，在城中村改造的前提下倒也不失為一項較為安全的投資，鑒于租房人及購買房改房的人群的特點，建議購買小戶型為宜，易租易售且成本較低。

　　3、投資規劃：

　　在金融風暴席卷全球之后，證券市場的風險大大降低，投資價值顯現。鑒于張女士所提供的資料不詳，從其家庭資產狀況及投資目標推斷其年齡在30歲左右，風險偏好及風險承受能力為中等水平，目前22萬元的基金投資額度所占家庭資產的比例較為適宜，只是具體所選擇的基金類型不清楚，建議張女士與理財師進行溝通，檢驗目前的基金組合是否適合自己，在積極進取型及穩健收益型基金之間進行合理分配，做到在風險可承受的前提下提高投資組合的整體收益率。

　　4、養老規劃：

　　基金定投，積少成多。

　　鑒于張女士夫婦目前固定收入水平較低，建議將一套房產用于出租，租金所得及每月工資收入進行基金定投，作為自己的養老基金或未來子女的教育基金。例如每月定期投入1700元，預期年收益率10%，30年后即可積累380多萬元的財富，在不影響當前生活水平的前提下為自己開創一個幸福安逸的晚年。

　　在以上計劃落實的情況下，張女士夫婦尚有每月500元左右的固定收入可應對生活中不時之需，生活品質不會受到任何影響。本建議是基于張女士家的某些具體資料不詳的情況下提出的，僅供參考。所有的理財計劃都不是一成不變的，我們每年會隨著經濟形勢的變化及家庭情況的轉變對理財規劃進行檢驗和調整，以期取得最滿意的效果。