央行有關(guān)7折房貸優(yōu)惠利率的建議，著實(shí)給各大商業(yè)銀行添了“麻煩”。從去年10月27日央行7折房貸通知下發(fā)之日起至今，幾乎每天都有關(guān)于此事進(jìn)展的消息見諸報(bào)端。各方對(duì)7折房貸的關(guān)注程度，甚至已經(jīng)超過了利率升降、印花稅調(diào)整等事件。一時(shí)間，連人們的問候語(yǔ)都變成了“你的房貸7折了嗎”。

　　“打不打7折，關(guān)系到我們小半輩子的生活。”在記者日常采訪中，這樣的話時(shí)常能夠從房貸客戶口中聽到。這同時(shí)也是媒體持續(xù)關(guān)注7折房貸進(jìn)展的原因。

　　對(duì)于銀行來說，央行的房貸優(yōu)惠政策僅僅是一個(gè)建議。銀行也曾毫不避諱地強(qiáng)調(diào)，如果給所有客戶都執(zhí)行7折，貸款利息的損失何止一兩億元。因此，設(shè)立嚴(yán)格的優(yōu)質(zhì)客戶身份審核制度、搭售各類金融產(chǎn)品成為各行之間心照不宣的辦法。

　　前不久，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文，禁止銀行利用執(zhí)行7折利率優(yōu)惠之機(jī)，向客戶搭售金融產(chǎn)品。一石激起千層浪，銀行究竟能否自律，7折房貸到底有多少人已經(jīng)享受到，這想必是大家最為關(guān)心的問題。

　　令行禁止

　　國(guó)有銀行基本無“捆綁”

　　距離銀協(xié)發(fā)布禁止銀行捆綁銷售金融產(chǎn)品的提示已近一周，記者昨日對(duì)京城多家銀行進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)國(guó)有銀行在受理客戶7折房貸申請(qǐng)時(shí)，基本杜絕了捆綁產(chǎn)品的現(xiàn)象。

　　其中，貸款客戶最多的工商銀行本月起實(shí)施了對(duì)符合條件客戶自動(dòng)打7折的措施，客戶不用親自到銀行柜臺(tái)辦理申請(qǐng)，也不存在任何搭售產(chǎn)品。其他國(guó)有銀行都需要客戶向銀行遞交申請(qǐng)才可得到7折優(yōu)惠，但記者了解到的情況是，尚未發(fā)現(xiàn)銀行綁定銷售產(chǎn)品的例子。個(gè)別銀行研發(fā)了與房貸有關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，但也并非捆綁銷售，主要還是由客戶自主選擇。

　　暗度陳倉(cāng)

　　中小商業(yè)銀行變“花樣”

　　與國(guó)有銀行的謹(jǐn)慎小心相比，中小商業(yè)銀行似乎并不大顧及銀協(xié)的提示。記者在某股份制商業(yè)銀行了解到，如果客戶貸款余額低于30萬元，必須購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品或者辦理一定額度的信用卡，才能夠得到7折貸款。而購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的下限一般都是5萬元，也就是說，客戶至少要一次性購(gòu)買5萬元產(chǎn)品，才有可能得到貸款優(yōu)惠。

　　與此同時(shí)，記者在兩家商業(yè)銀行得到這樣一種說法，如果客戶有逾期貸款的記錄，必須以定期存款的形式來抵消這些逾期記錄。

　　另外，個(gè)別銀行開始對(duì)貸款客戶的身份和辦理貸款本身需要走的流程進(jìn)行了重新規(guī)定。某股份制商業(yè)銀行稱，對(duì)于貸款余額不滿15萬元的客戶，堅(jiān)決不給予7折貸款利率；另有銀行規(guī)定一周之內(nèi)只有周四、周五兩天受理7折貸款申請(qǐng)。

　　潛規(guī)則太多

　　已享7折客戶不到半數(shù)

　　花樣百出的7折利率執(zhí)行辦法，著實(shí)令貸款客戶目眩。而央行貸款優(yōu)惠政策出臺(tái)以來，各類銀行潛規(guī)則已經(jīng)使客戶狼狽不堪。

　　據(jù)記者了解，在銀協(xié)頒布相關(guān)禁令之前，貸款人除了要滿足“首套房、原貸款利率享受8.5折”等剛性條件外，還需要接受強(qiáng)制辦理多張信用卡、存巨額定期存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品、開通網(wǎng)上銀行或電話銀行等收費(fèi)業(yè)務(wù)。有的銀行甚至要求客戶購(gòu)買其代銷的基金，總之，天下沒有免費(fèi)的“7折房貸”，貸款人必須有所犧牲，才有可能得到實(shí)惠。

　　而記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即便客戶按銀行要求購(gòu)買了上述產(chǎn)品，可能還是無法使自己享受到7折利率。不少客戶在此前的貸款過程中有過逾期還款的記錄，僅憑這一條，很多銀行就可以拒絕客戶的申請(qǐng)。相關(guān)銀行人士對(duì)記者表示，“只要銀行手緊一點(diǎn)，一半以上的客戶都不能順利享受優(yōu)惠貸款”。

　　珍惜利潤(rùn)

　　銀行稱不畏懼銀協(xié)提示

　　“銀協(xié)不過是個(gè)社會(huì)組織，發(fā)布提示也僅供銀行參考。其實(shí)央行有關(guān)存量房7折房貸利率的通知僅僅是給銀行提供的參考。”對(duì)于銀協(xié)提出的不可搭售金融產(chǎn)品，不少銀行相關(guān)人士持有這樣的觀點(diǎn)。

　　“從銀行的利潤(rùn)出發(fā)，如果客戶不提出7折申請(qǐng)，我們絕對(duì)不會(huì)自動(dòng)給他們轉(zhuǎn)為7折。”在接受記者采訪時(shí)，某股份制商業(yè)銀行人士這樣表示，他同時(shí)稱，并不是想為難客戶，但銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)也是有成本的，“現(xiàn)在存款利率已經(jīng)很低了，理財(cái)產(chǎn)品收益也較低，銀行中間業(yè)務(wù)收入很難保證增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，如果再算上7折房貸這部分損失，銀行盈利增長(zhǎng)幾乎是不可能的”。該人士表示。

　　形勢(shì)仍不明朗

　　專家呼吁監(jiān)管層發(fā)力

　　“銀協(xié)發(fā)布這條‘行規(guī)’，原則上是有約束力的。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊這樣對(duì)記者表示。但他同時(shí)表示，這項(xiàng)提示恐怕很難防止各家銀行采取“上有政策、下有對(duì)策”的情況，仍需銀監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)的具有法律和行政效力的法規(guī)。

　　奚君羊同時(shí)分析指出，從市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律來看，只有建立充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)機(jī)制，才能從根本上遏止這種“搭售行為”的發(fā)生。“如果能夠貸款的只有那么幾家大銀行，其他的中小銀行不能有效進(jìn)入房貸市場(chǎng)，就會(huì)出現(xiàn)所謂的‘賣方市場(chǎng)’，消費(fèi)者當(dāng)然沒有話語(yǔ)權(quán)了。”奚君羊表示。

　　“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，銀行過分計(jì)較這些‘蠅頭小利’，不利于其樹立良好的品牌。各銀行總行可能會(huì)參考協(xié)會(huì)的規(guī)范，陸續(xù)向分行、支行發(fā)出‘不許搭售’的硬性規(guī)定文件，這才是真正的經(jīng)營(yíng)之道。”對(duì)于上述事件，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇這樣表示。