提高公積金貸款使用效率把賬面上實惠落到實處

　　公積金貸款變成雞肋，可能每個人都會心疼。公積金貸款里的每一分錢，除了來自每個月的工資，單位還要按月繳納一筆，可真到了買房的當口，公積金卻白白躺在賬戶里，想用用不上。使用效率低下，已經(jīng)成了制約住房公積金發(fā)展的一大障礙，的確是對社會財富的巨大浪費。

　　一位在銀行工作工作的先生，專門負責公積金貸款。然而，他買房的時候，卻選擇了商業(yè)貸款。

　　銀行職員：“我現(xiàn)在想買個兩居3居的，怎么也得100多萬，他那點錢怎么都不夠。那我還得去商貸，現(xiàn)在組合貸款的話，也非常麻煩。就覺得算了。我覺得還是商貸比較簡單。”

　　令他無奈的原因是是：目前北京市公積金貸款的最高限額只有40萬元。而對于40萬這個額度的制定，許多人也都心存疑問。

　　市民：“為什么是40萬，不是30萬或者50萬？”

　　中央財經(jīng)大學的李德峰授解釋，北京市住房公積金貸款的最高數(shù)額并不是一成不變的。

　　李德峰：“原來是我記得曾經(jīng)前些年是40萬，后來又降到30萬，后來又提到，現(xiàn)在又提到40萬，這個是什么呢，這個額度一個是根據(jù)住房消費貸款的需求情況，再一個是根據(jù)什么呢，住房公積金它的使用率的使用情況。”

　　李教授解釋，當住房公積金的資金充裕而住房消費貸款需求又比較高的時候，就可能會上調(diào)一定的貸款額度，這種上調(diào)體現(xiàn)了政府鼓勵百姓進行正常的住房消費。但是就目前來看，40萬的最高貸款額顯然不能滿足買房人的需求。

　　市民1：“只能貸40萬？那現(xiàn)在肯定少了，現(xiàn)在買房那么貴。”

　　市民2：“ 40萬哪夠啊？40萬夠什么？現(xiàn)在買一套起碼也得100萬，比如首付30萬，那你再加一倍也不夠啊。我們兩代人也還不了。”

　　公積金貸款的最低額度應該是多少才能滿足實際需求呢？北京住房公積金管理中心總經(jīng)濟師李持纓給記者作了一個簡單的計算。

　　李持纓：“現(xiàn)在北京的均價可能是八千左右，那么八千左右來講呢，他90平米的話就需要70多萬元錢。那么貸款一般是八成最高，所以說七八就是五十六萬，就是50萬到60萬之間。”

　　看來，目前40萬的最高貸款額顯然不夠，那么其余的十多萬又該去哪里籌集呢？中國社會科學院經(jīng)濟研究所研究員汪利娜認為公積金與商業(yè)銀行搞組合貸款就能夠解決這一問題。但李持纓認為汪利娜所說得解決方案不太可行。

　　李持纓：“這種做法坦率地講，我已經(jīng)盡力了，就是程序很復雜，因為他既要滿足商貸的條件，又要滿足公積金的條件，然后呢還要兩個部門都要去跑，最后還有一個抵押物，就是這個抵押到底是歸銀行啊，還是歸資金中心，這方面的問題確實是，就是比較困難，組合貸款比較困難。”

　　公積金貸款，設立它時就不是為了賺錢，而是給大家買房提供個保障。可現(xiàn)在陳舊的程序，繁瑣的手續(xù)，把急需貸款的購房人擋在了門外。今年，國家進一步擴大了住房公積金的覆蓋范圍，城市里有固定工作的農(nóng)民工也可以加入，但如果不消除公積金貸款的障礙，公積金貸款的實惠仍然只會停留在賬面上。

　　張成文是一家房地產(chǎn)公司的銷售員，他干這行已經(jīng)6年了。去年公司的一個新項目開盤時，張成文發(fā)現(xiàn)售樓處的工作人員里多了一些從幾家銀行派駐來的新面孔，她們專門負責商業(yè)貸款的咨詢和辦理的，而且效率很高。

　　張成文：“如果您的證件也是非常齊全的話，20分鐘就可以做完。”

　　目前在北京，商業(yè)銀行入駐售樓處現(xiàn)場服務的情況十分普遍，銀行與開發(fā)商的合作使銀行爭取到了更多的個人貸款項目，樓盤的成交率也提高了很多，銀行與開發(fā)商互惠互利。但對于商業(yè)貸款的便捷，公積金貸款卻并沒有什么舉措。

　　張成文：“我們給他提供住房公積金的電話，公積金要自己跑，相對麻煩些。”

　　由此看來，使用商業(yè)貸款買房，基本是銀行追著客戶走，而相反，公積金貸款則要求客戶追著貸款中心走。而且就目前來看還很難改變。

　　李持纓：“全國的公積金管理機構它的人員規(guī)模都是比較小的，而且它作為一個市場上，唯一的一個產(chǎn)品，都是由一家來操辦，就是面向全市的樓盤，所以說不可能做到像商業(yè)銀行那樣，他把他的貸款申請前臺、受理前臺延伸到售樓現(xiàn)場，公積金中心沒有辦法做到，我只可以坐在我的辦公地點等著你來找我，而不可能我去找你。”

　　由于客觀條件的限制，公積金貸款的服務顯然比不過商業(yè)貸款。而公積金貸款較低的利率，使商業(yè)貸款從一開始就把它當作了競爭對手。

　　記者了解到，許多開發(fā)商之所以不做公積金貸款，除了回款慢之外，還有另外一層原因，那就是有些銀行與開發(fā)商之間會有某種強制性協(xié)議。

　　李持纓：“開發(fā)貸款我們是不可以介入的，這時候他(開發(fā)商)可能跟銀行有一個合作關系，說我給你開發(fā)貸款，那么你把你的這個商貸也給我，那么他們可能就有一個合作吧，咱不叫不正當競爭 是較合作的關系，所以這是存在的 但是這么做的話，應該坦率地講，實際上剝奪了買房人的一種選擇，”

　　看似是競爭對手，事實上，公積金管理中心與銀行本身應該是一種合作關系，

　　李持纓：“是這樣的，就是這個錢是用我們的錢，包括風險也是我們承擔，但是呢我們不是金融機構，所以說發(fā)放的手續(xù)以及從你賬戶上扣錢、劃錢這些工作都要委托銀行去操縱，是這么一個關系。”

　　據(jù)了解，公積金存在銀行的利息，以及個人還款利息均為公積金管理中心所有，中心只是拿出利息的5%給托管銀行作為手續(xù)費，而相比之下，銀行用自有資金做出的每筆商業(yè)貸款都可以獲得100%的利息回報。回報如此懸殊，銀行當然會把商業(yè)貸款做為首選。

　　中國社會科學院經(jīng)濟研究所研究員汪利娜：“這是商家的必爭之地，那我為什么要把這個好的業(yè)務讓給你公積金啊？你除了有一個比我低一個百分點的利率優(yōu)惠之外，其他的優(yōu)惠都沒有，對不對？那這個業(yè)務我為什么要讓給你啊？”

　　同時，《住房公積金管理條例》將公積金管理中心定位于“不以贏利為目的的事業(yè)單位”，隸屬于地方政府部門。但實際上，許多地方的公積金管理中心正扮演著一個“金融機構”的角色。汪利娜認為角色與職能的不相符是導致當前公積金問題的根源所在。

　　汪利娜：“就是說你現(xiàn)在在銀行不斷地競爭的情況下，你公積金在這個市場上到底怎么定位，你跟商業(yè)銀行的區(qū)別是什么？如果你這些都不清楚的話，你再不改善你的金融服務，那你肯定在這個競爭中，你是沒法跟現(xiàn)有的這些商業(yè)銀行競爭的。”

　　半小時觀察：公積金不是擺設

　　公積金貸款的設立是為了緩解購房者貸款的巨大壓力，它的設立體現(xiàn)了社會的公平，但并不是說公積金的使用和管理就不需要講求效率和實用。

　　一方面，房價一漲再漲，人們越來越買不起房子，而另一方面，本應更實惠的公積金貸款卻像水中花，鏡中月，看得見，摸不著，公積金離我們越來越陌生和疏遠，如果連白領和銀行職員都享受不到公積金的好處，他們離農(nóng)民工們又有多遠？

　　簡化公積金繁瑣的貸款手續(xù)是第一步，如今各家商業(yè)銀行的房貸類型花樣百出，貸款周期還款數(shù)額都可以隨時調(diào)整，公積金貸款應該學一學。第二，公積金是老百姓的，不是某個機構的，對公積金的使用應該有明確的法規(guī)，只要是夠標準的就應該貸給申請者。

　　(主編：周人杰 記者：郎麗娜）

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