住房公積金在我省推行10余年來，仍有一些企事業單位的職工享受不到住房公積金；由于收入不等，公積金繳存上的不公平現象直接影響著繳存職工的受益程度；貸款程序繁瑣，讓不少有意進行公積金貸款的買房戶望而卻步。

　　有人說，住房公積金制度存在“劫貧濟富”的嫌疑。有人說，辦理程序的繁瑣，使公積金貸款逐漸淪為一根食之無味、棄之可惜的“雞肋”。

　　今年10月，國家檢查組對我省住房公積金專項治理工作進行檢查時發現，我省住房公積金在快速發展的同時，仍存在逾期項目貸款、擠占挪用資金、違規發放等問題。

　　省城掃描

　　　　現狀一：單位省了這筆錢，連累職工享受不到

　　“和我同一屆畢業的同學，不少都分配到了國有企業、集體企業，單位都給辦理了住房公積金，可我所在的事業單位，卻沒有給我們辦理。現在房價這么高，沒有住房公積金，購房時，在經濟上就有很大的困難。”市民王女士于2003年進入太原市某事業單位工作，作為正式職工，其所在單位至今沒有為其辦理住房公積金。

　　王女士了解到，由于住房公積金需每月按比例從個人工資中扣除，單位需繳納與個人扣除金額相當的錢補充到個人的住房公積金賬戶上，其所在單位為了節約開支，僅為2000年前進入該單位的職工辦理了住房公積金，2000年以后的職工全部沒有住房公積金。

　　有著和王女士一樣尷尬的職工并不在少數，太原市一些原本應該為職工辦理住房公積金的企事業單位，其職工都沒有住房公積金賬戶，職工每月既沒有按照比例被扣除住房公積金，單位也不向職工進行公積金相關補貼。

　　太原市住房公積金管理中心相關資料顯示，截至今年9月，太原市建立住房公積金制度的單位已有5500多個，涉及建制職工85.21萬人，盡管公積金覆蓋率高出全國平均水平，但仍有相當一部分企事業單位職工享受不到住房公積金。“說白了，公積金制度是攢今天的錢辦明天的事，可緩解在職職工買房的后顧之憂，單位不給辦理，總讓人心里不踏實。”王女士說出了大部分沒有住房公積金職工的心聲。

　　政策·條款

　　國務院頒布的《住房公積金管理條例》第十五條規定：單位錄用職工，應當自錄用之日起30日內到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶的設立或者轉移手續。單位未給職工辦理住房公積金的，職工可以向住房公積金管理中心反映，住房公積金管理中心查證核實后可以依照《住房公積金管理條例》的規定責令其限期辦理；逾期不辦理的，處l萬元以上5萬元以下的罰款。

　　現狀二：繳納數額相差懸殊，有人仍難買房

　　和沒有住房公積金的職工相比，一些有公積金、但數額較小的職工，也有自己的苦衷。“每月2000多元的工資，存進賬戶的住房公積金大概只有100多元，相對于昂貴的房價來說，這點錢真是杯水車薪啊！”在太原某國有企業工作的蘭女士表示，自己每月存入的住房公積金只有72元，尚不足工資的4%，加上單位的補貼，每月存入自己賬戶的公積金為144元。對現在動輒數十萬元的房價來說，這點錢實在少得可憐。

　　蘭女士的不平衡并非沒有理由，由于住房公積金繳納的數額，與繳費人的收入密切相關，不同單位的職工繳納住房公積金在其工資中所占比例也不相同。記者了解到，目前，省城政府機關、金融、大型壟斷行業的單位繳納住房公積金的比例較高，最高可達到2000多元/人/月。但一些國有企業、事業單位職工所繳納的住房公積金數額相對要少很多，每人每月只有幾十元到一百元。

　　太原市住房公積金管理中心相關負責人分析，不同人群在住房公積金繳存上的不公平，直接影響著繳存職工受益于住房公積金制度的程度。一方面，收入高的職工因為住房公積金賬戶積累多，改善住房條件的能力也強；而收入低的群體因為住房公積金繳存少，甚至沒有繳存，改善住房條件的能力反而更差。

　　該負責人同時表示，作為一項新生事物，住房公積金目前尚處于發展、完善階段，對其存在的不足，應引起足夠重視，盡快予以解決，但不能以偏概全，把由于房價過高而導致大多數中低收入職工買不起房的責任，歸咎于住房公積金制度。

　　政策·條款

　　《住房公積金管理條例》規定：繳存住房公積金確有困難的單位，經本單位職工代表大會或者工會討論通過，并經住房公積金管理中心審核，報住房公積金管理委員會批準后，可以降低繳存比例或者緩繳，待單位經濟效益好轉后，再提高繳存比例或者補繳。

　　現狀三：貸款申請 辦理程序“不簡單”

　　辦理房產評估、開收入證明、簽訂購房合同……今年8月，河北人武先生經歷了人生最忙碌卻又毫無結果的一段生活。武先生是一家外企的技術人員，2004年大學畢業后落戶在太原。今年年初，武先生在省城長治路一帶看中了一套三居室的房子，昂貴的房價讓他想到了利息相對較低的公積金貸款。

　　8月份，武先生在申請公積金貸款的過程中發現，許多同事在買房的時候，竟然都避開低利息的公積金貸款，而選擇了商業貸款，他們的理由都是“公積金貸款流程太復雜”。“看到公積金貸款流程圖時，確實覺得挺復雜，既得自己去辦房產的評估，又得在單位開收入證明，相當耗時間，不專門請幾天假，公積金貸款是跑不下來的。”為公積金貸款事宜忙碌了幾天之后，工作繁忙的武先生最終因勞心費力，放棄了低利率的公積金貸款，而選擇了商業貸款。

　　武先生的遭遇并非個例，省城市民陳先生在市中心打算購買一套商品房，為了能辦下公積金貸款，他找單位開證明、蓋章，好不容易拿到公積金賬號，為了對住房進行擔保，他又找評估公司對現在住房進行評估，接著再找開發商簽購房合同，找單位開具收入證明……前前后后跑了十幾趟，才把資料準備齊全，貸款申請才在住房公積金管理中心備了案。陳先生表示，本來大家繳納住房公積金就是為了購房用，設置那么多障礙，實在沒必要，如果不是還款壓力太大，真想放棄。

　　辦理手續繁瑣還導致了開發商不熱心為購房者辦理公積金貸款，據某售樓處工作人員透露，近年來，央行不斷上調貸款利率，還款壓力越來越大，由于公積金貸款比商業貸款回款要慢兩三個月，而房價不斷飆升，對于開發商來說，兩三個月的損失不是個小數目。

　　對策·辦法

　　對于目前商業樓盤公積金貸款難的現狀，太原市住房公積金管理中心相關負責人表示，目前確實有一些開發商不支持公積金貸款，或者對公積金貸款和商業貸款區別對待，但由于沒有相關規定，因此無法對開發商進行約束。如果相關部門能簡化程序，做到和商業貸款相同的流程，那么開發商就沒有理由拒絕公積金貸款，這樣公積金制度才能真正達到減輕購房者負擔的目的。

　　　遭遇困局

　　　　數據顯示，大部分公積金還在“沉睡”

　　“雖然近年來我們在公積金的歸集方面做了大量工作，但目前的公積金覆蓋面仍然需要擴大。”太原市住房公積金管理中心計統處處長筵海濤說。

　　據太原市最新統計顯示，目前全市建立住房公積金制度對建制職工的覆蓋率達到72.41%。“但這還不是最理想的狀態。”筵海濤說，相比于沿海一些省市，太原市還有一定的差距，覆蓋范圍還需要進一步擴大。一個方面的表現就是繳納的范圍還很有限。即便如此，由于各種原因，不少單位和個人不能按比例、按時繳費，也成為當前的一大問題。“如果不能按時繳納住房公積金，買房的時候很可能無法享受到住房公積金貸款的優惠政策。”筵海濤表示。為維護好職工的權益，住房公積金管理中心對繳費用戶實時監控，一發現欠繳，及時派人上門同單位分管領導和承辦人協商，盡快解決單位欠繳職工住房公積金的問題。據透露，通過追繳，2004年有164個單位恢復了正常繳存，補繳住房公積金2100余萬元；2005年全年催繳單位962個，其中565個單位恢復了正常繳存；2006年催繳單位1404個，涉及職工16.17萬人，其中834個單位恢復了正常繳存；2007年催繳單位為2635個，其中1223個單位恢復了正常繳存。今年1—8月，催繳單位2327個，其中1518個單位恢復了正常繳存，收回欠繳住房公積金1.96億元。

　　另外，同全國一樣，太原市也存在對于公積金利用率低的尷尬。此前的2006年，太原市住房公積金管理中心曾披露的一項統計表明，全市連續三年累計完成住房公積金歸集總額65.42億元，累計發放住房公積金貸款13.3億元，住房公積金貸款使用率為20.07%，累計歸集余額44.99億元，這意味著大部分住房公積金仍在“沉睡”。“與國內沿海城市相比，太原的公積金貸款比例確實還處于一個較低水平。”筵海濤表示，“這幾乎是中西部省市共同的問題。畢竟市場因素很關鍵。”

　　三大原因，讓開發商“躲”著公積金貸款

　　“辦理公積金貸款流程復雜，耗時較長，回款非常慢。”這三大原因是目前開發商拒絕公積金貸款的統一口徑。

　　事實上，公積金貸款流程復雜在業界早已受詬病，不僅開發商煩，貸款人也有抱怨。

　　辦理公積金貸款涉及4個機構：房地產價格評估機構、貸款擔保服務機構、個人信用評估機構、貸款代辦服務機構。僅在貸款擔保服務機構，就要經過借款申請、咨詢、初審、信用評估、初審取件、等待通知、面簽、轉銀行等8個必經程序。

　　曾經辦理過公積金貸款的省城市民孫女士如此形容這一過程的繁瑣：“辦理公積金貸款要去好多地方，銀行、公積金管理中心等，還要找開發商辦理相關手續，另外還需要工作單位開具收入證明，有的地方要去好多次，沒有十天半個月的時間，根本辦不完。”“公積金貸款比商業貸款回款要慢，而且現在大多數房地產開發商需要預售款來回籠建設資金，相對于商業貸款來說，等待公積金回款的過程就顯得太漫長了。”一位不愿透露名字的開發商表示，多數開發商因回款慢不愿等待。

　　省城某樓盤售樓處工作人員表示，如果是商業貸款，只要手續齊全，入駐售樓大廳的商業銀行臨時網點就會為買房人辦理，整個過程也就是幾天的時間。

　　單位多種原因欠繳 職工缺乏維權意識

　　繳納住房公積金是保障每一個職工住房條件的重要手段。然而，目前住房公積金繳納過程中存在一些漏洞。對此，省城一家事業單位負責人表示，“這很正常。”他認為，一些單位基于降低用工成本、法律意識淡薄、從眾心理等原因惡意逃避或者放任違法，不為員工繳納住房公積金。《太原市住房公積金管理條例》規定，各機關、事業單位、企業單位都有義務為職工繳納住房公積金。記者采訪了解到，未繳納住房公積金的，大致有三種情況：部分國企改制后，只給高級管理人員繳納，而普通員工則無法享受住房公積金；有些單位職工的流動性比較大，有的合同時間很短，好多單位不愿為這部分員工出錢；還有的為員工發放現金住房補貼，而省去了繳納住房公積金的環節。此外，還有不少單位和市民都認為“三險”是強制的，公積金只是一種福利待遇，單位可以根據自己的效益情況決定繳納與否。

　　“不是不愿意繳納，實在是沒錢呀。”作為一家自收自支事業單位的負責人，劉強(化名)在接受采訪時告訴記者，由于單位效益不好，目前員工的工資僅靠單位出租辦公樓的租金勉強承擔，上“三險”已經很吃力了，根本沒有余錢再繳納住房公積金了。劉強的苦衷，具有相當的代表性。

　　太原市法律援助中心的工作人員稱，出現這種現象的原因是多方面的，其中之一便是社會大眾對公積金繳納存在種種認識誤區，以及對依法征繳公積金的理解分歧，還有職工缺乏維權的觀念和知識，感覺“投訴無門”。

　　未來之路

　　　　進一步建立完善8項制度：幫助中低收入家庭

　　“目前我省在職職工中，住房公積金覆蓋率已達到六成以上。”省建設廳公積金監管處的相關負責人表示，從1994年開始，通過十幾年的發展、完善，到2003年年底，我省所轄11個市全部按照國家規定，設立了住房公積金管理委員會，成立了市住房公積金管理中心，下設省直分中心、太鐵分中心和4個煤炭分中心，全省共設128個縣(市、區)管理部。而截至2008年9月底，全省119個縣(市、區)全面建立了住房公積金制度，累計繳存總額355.35億元，職工退休和購房累計提取92.25億元，累計為10.34萬戶職工家庭發放住房公積金個人貸款65.68億元，住房公積金個貸率15.13%，累計提取城鎮廉租住房建設補充資金2329.45萬元。“從數據上看，我省的住房公積金制度一直在穩步推進。”據該負責人介紹，目前，我省住房公積金繳存人數252.18萬人，覆蓋率已達到65.04%。同時，通過多部門的努力，我省也在積極糾正公積金管理、使用中存在的問題，如：太原、陽泉、長治、運城、朔州等市根據相關規定，對金融、電信、煙草等行業80多家單位住房公積金繳存比例和繳存基數過高問題進行了糾正；臨汾、朔州等地對違規發放的個人公積金貸款，已于今年10月24日全部收回。

　　在取得一些成績的同時，目前，與先進地區比較，我省還有一定差距。如：行業整體素質有待全面提高；省級公積金監管部門缺乏專項監管資金；住房公積金事前、事后監管缺乏有效的手段。同時，住房公積金制度強制性不足，一些企業沒有將為職工繳納公積金當回事。

　　為了確保公積金資金安全，發揮好保障功能，幫助更多的中低收入職工家庭解決好住房困難，今后，我省將進一步建立和完善8項制度：住房公積金聯席會議制度、聯合檢查督辦制度、文件備案制度、定期審計制度、公積金管理人員持證上崗制度、考核獎懲制度、公示通報制度、責任追究制度。同時，建立全省住房公積金監管信息系統，對各市住房公積金流向實施適時監管，對違規違紀行為實施預警預報。

　　　服務對象擴面，調整貸款手段：要讓更多群眾圓住房夢

　　“住房公積金制度對廣大市民住房條件的改善起到不可或缺的作用，對房地產市場持續健康發展也起到了有效的促進作用。”采訪中不少人士這樣對記者說。

　　被采訪的不少人都對住房公積金的未來給予了期望。不少人表示，希望今后能加大宣傳力度，嚴格征繳執法，努力使《住房公積金管理條例》所規定的公積金繳存單位和職工做到應繳盡繳。另一方面，希望住房公積金管理中心能降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用，減輕職工負擔，真正發揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優勢。

　　采訪中，各方提及最多的就是要繼續擴大公積金的覆蓋面。以太原市為例，在2007年1月1日出臺的《太原市住房公積金管理條例》中，以地方立法的形式進一步明確了住房公積金的強制性特點，對有意不為職工登記和繳存公積金的單位，明確制定了處罰措施。條例還特別規定“符合規定條件的個人也可以申請繳存住房公積金。”“其他符合條件的組織和個人”，很自然地將繳存對象擴展到個體工商戶、自由職業者以及進城務工人員等。

　　“這一群體有望被列入到住房保障體系。”太原市住房公積金管理中心計統處處長筵海濤表示，目前太原市正在積極研究制訂有關自然人繳存住房公積金、申請公積金貸款的實施方案和細則，力爭用最快的時間將其納入到住房公積金制度的保障體系內。

　　對于未來之路，太原市住房公積金管理中心信心十足。據介紹，他們將進一步加大住房公積金的宣傳力度，加速推進住房公積金制度的普及。同時，進一步擴大住房公積金個人貸款規模。在規范貸款程序、優質服務和防范風險的前提下，做到符合條件的貸款應貸盡貸，滿足廣大職工的購房需求，同時將根據職工需求和市場發展，增加貸款品種，縮短放貸時間，力爭讓更多的群眾通過住房公積金貸款圓住房夢。(記者 黃堃 高萱 胡斌 梁建東）