優惠實屬無奈

　　銀行針對貸款者設置的房貸利率7折的種種門檻，其實是源于未來盈利的焦慮。

　　按照央行本次降息后的利率，對于當前5.94%的人民幣5年以上貸款基準利率而言，最低0.7倍的優惠利率為4.158%，這個數字與5年期存款3.6%的基準利率相去不遠。海通證券金融分析師范坤祥認為，存貸利差過窄將導致商業銀行失去放貸動力。

　　個人房貸資產一度被視為國內商業銀行的優質資產。國家統計局數據顯示，截至2008年11月末，全國個人住房貸款余額為2.95萬億元，占同期金融機構人民幣貸款總額的1成。

　　但由于2008年以來，全國房地產市場的低迷，銀行對商業性房地產貸款增速明顯放緩。由國家統計局編制的國房景氣指數，截至2008年11月已經連續12個月下滑。

　　中國人民銀行的數據顯示，目前商業性房地產貸款增速明顯放慢。2008年第三季度末，全國商業性房地產貸款余額(含個貸余額)為5.3萬億元，同比增長14.3%，比上年同期低15.3個百分點。其中，房地產開發貸款余額、購房貸款余額增速分別比上年同期回落了14.9個百分點和15.5個百分點。

　　中國銀行、建設銀行和工商銀行的住房按揭貸款總額排在前三位，均在5000億元以上，三家合計發放了全國70%以上的購房貸款，遠超其他股份制銀行。

　　海通證券金融分析師范坤祥對《中國新聞周刊》表示，如果將首套商品房貸款利率從8.5折調至7折，中國銀行、工商銀行和建設銀行的利潤損失均超過25億元以上，而北京銀行、南京銀行、寧波銀行的利潤損失均在6000萬以下。

　　此外，興業銀行、浦發銀行、寧波銀行、招商銀行等股份制銀行雖然在個人房貸規模上不及四大國有商業銀行，但個人房貸在其貸款總額比例上要高，占比均超過10%，范坤祥稱，房貸收入的變化對其影響較大。

　　中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇認為，2009年國內銀行將面臨較大業績壓力。郭田勇在接受《中國新聞周刊》采訪時預測，今年銀行將面臨三大不利因素：一是經濟增長持續減速；二是不良貸款率會有所反彈；三是央行未來可能降息，繼續收窄利差。

　　郭田勇認為，國內銀行仍然沒有擺脫過度依賴存貸利息差的經營格局。

　　評級機構標準普爾1月7日發表報告認為，2009年，中國大陸銀行未計利息、稅項、折舊及攤銷之利潤率將下跌一半，隱含壞賬率將上升30%。 ★

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