滬上房貸再現“零首付”。日前，李小姐在看房時，某房產中介工作人員表示：“過去的確不能做，不過，去年11月起似乎有點松了，又開始做了，今年3月的房產交易又熱了，買房子的人多了，光我們中介大約20%的交易都是‘零首付’，都是和貸款公司和評估公司一起做的，客戶只要付點好處費給他們就行。”他還不忘加了一句：“銀行不可能每套房子都上門查看的。”

　　樓市沒有出現預想中的調整，相反，個別地區在3月份還出現了量價齊升的局面，究竟是真實需求占了上風，還是房產交易環節出現了問題，繼續在抬升房價？“零首付”在這個時候再現耐人尋味。專家認為，“零首付”現象如果大量“復制”，那么，一旦房價出現大的波動，就可能出現危機。

　　做高房價“零首付”

　　以往做“零首付”最常見的手法就是把房價做高。比如內環一套200萬元的二手房，按照規定如果是第一套自住普通房，要貸款必須首付20%，也就是40萬元。但這時候中介會與所謂貸款公司和評估公司一起“聯手”，將房價抬高至少20%以上，比如240萬元。

　　然后由房主出示一張“已經收到首付款20%=48萬元”的收據原件，通過貸款公司和中介的“努力工作”，銀行見到這張原件就能放款，貸款總額一下子變成了192萬元，買房人基本實現“零首付”。

　　而現在市場上再現的“零首付”，其操作手法基本上大同小異。

　　三種違規漏洞多

　　中介的“創新”真的那么可靠嗎？

　　業內人士透露，這其中實際上至少牽涉到三種違規，可慣常操作的中介都給出了貌似“合理”的解決辦法。第一，房主開出了一張完全不存在的假收款憑證，如果出現問題，房主將承擔法律責任。中介說，房主和購房者必須簽訂一個秘密補充協議，聲明并沒有給付這筆錢。中介明確表示這是在購房的時候不能見光的，但都會打保票能“保護”雙方的利益。

　　第二，評估公司必須抬高房價，在評估的時候手腳“活絡”一點。中介給出的答案也很簡單，評估公司本身沒有人去監管，要做高或者做低房價很容易，一套200萬元的房子上下相差20萬元很正常。

　　第三，銀行是否盡責難以控制。比如過去需要21個工作日房產交易中心才能出產證，出了產證才能放款，現在都不需要了，有首付收據就放款。中介明確表示，銀行就這么點工作人員，都是網上看看材料，一般不會查得太仔細。

　　秘密協定是否真的能得到法律的保護？法律界人士認為，這種情況，即便是雙方真實意思的表達，但存在著合謀欺詐銀行的嫌疑，因此，出了問題，在法律上很難獲得支持。而評估公司做高房價，前提是當前房價沒有出現大面積滑坡，如果房價跌穿了心理價位，那么，恐怕就要做低而不是做高了。

　　至于銀行的監控，事實上銀行也在密切關注房貸的違約率。3月份反常的旺銷也給銀行提了個醒，中介一句不經意的促銷話泄露了玄機：“要買房子快點買，銀行最近可能又要收緊銀根了。”某中資行的行長就指出，當前房貸余額不斷減少，大規模斷供雖然沒有出現，但不良率卻有所上升，必須警惕。