“五一”前，北京住房公積金管理中心與建行推出了二手房個人住房組合貸款業務，給買房人帶來了一個喜人的消息。屆時，消費者在選擇公積金貸款額度不夠時，將可以選擇商業貸款進行組合，貸款利率按照不同貸款方式分段計算。不過，在真正實現起來的組合貸面前，總有不完美之處，買房人可充分比較優缺點后再做決定。

　　再購房將被認定為“二套房”

　　要是購買地段好、總價高的房子，或者購買大戶型房子的人群，可能面臨著房屋總價高，需要向銀行貸款的金額很多。那么二手房組合貸可以在一定程度上減輕貸款人的經濟壓力。

　　比如一套評估價為120萬元的房屋，在北京住房公積金管理中心未推出組合貸之前，由于公積金上限額度是80萬元，借款人首付要40萬元；如果市民公積金繳存比例較低，公積金貸款達不到最高額度，首付的部分會更多。如果選擇商業貸款，首付24萬元，每月還款需要將近6000元。推出“組合貸”后，借款人可以選擇首付24萬元、向公積金貸款80萬元、商貸16萬元的計劃，這樣月供就只要5000元左右，比商業貸款每月的還款額要節省1000元。

　　不過并非所有人都適合選擇組合貸，有再次購房打算的人謹慎選擇組合貸。因為組合貸使用商業貸款的部分會在央行的征信系統中留檔，當購房人第二次購買住房的時候，就會被商業銀行認定為第二套房。而單純使用公積金貸款，只要第一套房貸款還清了，再次申請公積金貸款仍屬于首套住房。

　　實際操作時間預計需一月

　　據了解，辦理二手房組合貸款有兩種方式。一是借款申請人通過擔保中心認可的14家經紀機構辦理，貸款資金在買賣雙方辦理完交易契稅手續，取得契稅憑證、建委出具的領取通知單及中介公司出具的過戶證明后發放并劃入賣方名下指定賬戶中。另外一種是抵押擔保模式，沒有中介公司參與，貸款資金在辦理完產權過戶并完成抵押登記后發放并劃入賣方名下指定賬戶中。

　　“如果有中介參與，銀行對信用資質認定上更有保障，審批時間上會節省時間，不過要額外支出一塊相關中介費用。”鏈家地產一位經紀人表示，不通過中介公司，貸款需要在完成最終抵押登記后才放款。據記者了解，市民申請組合貸時只需向公積金管理中心提出申請，不需要兩頭跑，基本上能夠實現公積金貸款和商業貸款批貸、審核同步進行。需要提醒的是，購二手房申請組合貸款需在辦理房屋過戶前。

　　據北京住房公積金管理中心方面透露，組合貸申請時間較單純的商貸和公積金貸款要長，一般在半個月到一個月之間，而純粹的商業銀行貸款快的一天就可以審批完畢，三天之內便可放款。上述中介經紀人也表示，實際操作起來，加上先期的程序，公積金貸款的時間要明顯更長，可能一兩個月才能辦完。