新《保險(xiǎn)法》讓消費(fèi)者更放心

　　經(jīng)過(guò)全面、系統(tǒng)的修訂，新的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)新《保險(xiǎn)法》將于2009年10月1日起施行。保護(hù)被保險(xiǎn)人利益和加強(qiáng)監(jiān)管、加大處罰力度成為新《保險(xiǎn)法》相較現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》最突出的特點(diǎn)。

　　修改幅度前所未有

　　“新《保險(xiǎn)法》共187條，相對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》增加了87條，刪掉19條，修改了126條，只有13條未做變動(dòng)。”在此前召開(kāi)的新《保險(xiǎn)法》媒體通氣會(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏解釋?zhuān)骸靶隆侗ｋU(xiǎn)法》將有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，注重保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。”

　　據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是1995年出臺(tái)的，至今已經(jīng)歷了兩次修改。其中，第一次修改是在2002年，針對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)它進(jìn)行了小幅度的修改，主要是刪掉了法定分保等條款；2009年的這次修改，是我國(guó)第二次修改保險(xiǎn)法，修改所涉內(nèi)容、修改的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。特別是由于2002年修法基本未涉及“保險(xiǎn)合同法”部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前我國(guó)保險(xiǎn)法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。

　　保護(hù)消費(fèi)者利益成關(guān)鍵

　　據(jù)楊華柏介紹，新《保險(xiǎn)法》新增了40個(gè)條款，在保險(xiǎn)合同訂立、責(zé)任免除、訴訟時(shí)效等方面來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，比如：采取格式條款的是無(wú)效條款；對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人要求的告知應(yīng)是詢(xún)問(wèn)告知，而非被保險(xiǎn)人的主動(dòng)告知，條款里規(guī)定主動(dòng)告知的，合同視為無(wú)效。

　　棄權(quán)和禁止反言原則的引入將更大程度的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了前所未有的挑戰(zhàn)。棄權(quán)原則對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)行使在時(shí)間上進(jìn)行了限制。新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過(guò)30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過(guò)二年，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

　　楊華柏說(shuō)，這就是學(xué)理上所稱(chēng)的不可抗辯條款，因?yàn)榘凑宅F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》，自合同成立之日起逾二年的除外。

　　對(duì)于因此而可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司表示已有防范對(duì)策。“我們?yōu)槭裁词召?gòu)慈銘健康體檢機(jī)構(gòu)，也是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。客戶(hù)在正式簽主保單前到我們指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，檢查結(jié)果對(duì)他個(gè)人了解身體狀況和對(duì)我們公司測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)都有益。”平安保險(xiǎn)有關(guān)人士對(duì)記者透露。中國(guó)人壽副總裁蘇恒軒則表示：“對(duì)此我們有所準(zhǔn)備，主要在人員培訓(xùn)、核保核規(guī)、內(nèi)控機(jī)制方面加強(qiáng)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，不可抗辯條款不會(huì)給我們的承保業(yè)務(wù)帶來(lái)大的影響。”

　　加大監(jiān)管力度

　　另一方面，新《保險(xiǎn)法》增加了大量的監(jiān)督管理?xiàng)l文，處罰力度得以加大，使監(jiān)管更加行之有效，具體體現(xiàn)保險(xiǎn)公司股東和保險(xiǎn)業(yè)以外企業(yè)監(jiān)管的兩個(gè)方面；而舊《保險(xiǎn)法》則未對(duì)此作出規(guī)定。

　　如新《保險(xiǎn)法》新增條款第139條規(guī)定，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并根據(jù)具體情況采取諸如責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模；限制資產(chǎn)運(yùn)用的形式、比例；限制董事、監(jiān)事、高管人員薪酬水平；限制商業(yè)性廣告等。

　　而限制向股東分紅，包括暫停股東分紅、限制股東分紅水平等；保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，在償付能力不足的情況下，如果董事、監(jiān)事及高管人員的薪酬水平過(guò)高，會(huì)使其償付能力狀況更加惡化；具體而言，既可以直接對(duì)薪酬的數(shù)額進(jìn)行限制，也可以要求薪酬水平不得超過(guò)某一比例。

　　針對(duì)與保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)往來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)以外企業(yè)，新法也給予了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)實(shí)際的權(quán)利，對(duì)于有涉嫌同保險(xiǎn)公司從事違法行為的單位和個(gè)人可以采取查詢(xún)銀行賬戶(hù)、相關(guān)資料、必要時(shí)封存賬戶(hù)資料等手段。

　　保險(xiǎn)公司高管人員也將因新《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管。比如，在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算后，高管人員只能拿到員工的平均工資，這一規(guī)定被視為金融業(yè)對(duì)高管監(jiān)管的一大創(chuàng)新。“此次國(guó)際金融危機(jī)中，華爾街一些破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的高管，仍拿高薪的惡劣事件，將不會(huì)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)上演。這個(gè)硬性規(guī)定，在國(guó)際金融監(jiān)管措施中屬于首創(chuàng)。”楊華柏說(shuō)。