靜觀其變　大銀行在等待規(guī)范

　　在C銀行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人看來(lái)，銀行與擔(dān)保公司、房屋中介之間說(shuō)白了就是一種合作關(guān)系，合作得密切，就是你好、我好、大家好，當(dāng)這根利益的平衡鏈條被打破時(shí)，一切都變得蒼白無(wú)力，“付出同樣的勞動(dòng)，他們能得到更多回報(bào)，中介把單子交給其他銀行做也很正常。”

　　該負(fù)責(zé)人稱，在二手房貸款市場(chǎng)，他們做得還不錯(cuò)，市場(chǎng)份額居前列，僅今年上半年就新增了幾億元，可自從返點(diǎn)之風(fēng)在成都刮起之后，到現(xiàn)在也沒恢復(fù)元?dú)狻��?jù)說(shuō)，以前每天能放出去幾十筆，從六七月份以后，頂多也就十幾筆，其中還有一部分是客戶要求必須在這家銀行貸款的。

　　“頭痛，說(shuō)起這事就頭痛。”看著近幾個(gè)月直線下滑的信貸數(shù)據(jù)，這位負(fù)責(zé)人充滿了焦慮。據(jù)說(shuō)，在這輪返點(diǎn)風(fēng)中，一些與自己合作了多年的擔(dān)保公司也改投其他銀行，“我們沒有執(zhí)行返點(diǎn)，只好靠關(guān)系，盡量來(lái)維系。”

　　據(jù)說(shuō)，某中介公司負(fù)責(zé)人曾經(jīng)給他算過(guò)一筆賬，以一筆50萬(wàn)元的貸款為例，公司實(shí)際利潤(rùn)只有幾百塊，“即便銀行只給2%。的返點(diǎn)，公司利潤(rùn)也能增長(zhǎng)超過(guò)一倍，這筆錢至少可以幫助公司增派更多人手拉業(yè)務(wù)。”

　　好在二手房貸款對(duì)該行個(gè)貸業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度只有10%左右，而今年任務(wù)早已完成。C銀行這位負(fù)責(zé)人表示，他們暫時(shí)不跟進(jìn)，是考慮到這種殺雞取卵的做法不是長(zhǎng)久之計(jì)，而自己所在銀行對(duì)二手房的貸款審批也有嚴(yán)格流程，不可能為了保住市場(chǎng)份額放棄風(fēng)控，“我們想再觀察觀察，看看同業(yè)的反應(yīng)。”

　　返點(diǎn)超過(guò)5%。我們就堅(jiān)決放棄

　　“如今至少有兩家銀行在大張旗鼓地返點(diǎn)，從10月份開始，我們也返點(diǎn)了，平均費(fèi)率2%。。”上周五，D銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人承認(rèn)，這次執(zhí)行階梯式返點(diǎn)政策，只為應(yīng)付一下競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來(lái)的沖擊，從近兩個(gè)月情況看，業(yè)務(wù)量略有好轉(zhuǎn)。

　　該負(fù)責(zé)人稱，早在兩年前，該行總行就允許其根據(jù)市場(chǎng)需要實(shí)施返點(diǎn)策略，“兩年來(lái)都沒執(zhí)行，也是不希望打破這個(gè)市場(chǎng)的平衡。”不過(guò)，從今年下半年開始，該行二手房貸款量就大幅下滑，每天交易筆數(shù)從十幾筆降到幾筆，“啟用返點(diǎn)政策，也是無(wú)奈之舉。”

　　記者在采訪中了解到，申請(qǐng)二手房貸款的客戶，相當(dāng)大一部分都是首次從銀行貸款，獲得7折利率的幾率非常高。如果以4.158%的7折年利率計(jì)算，銀行得到的利差只有2個(gè)點(diǎn)左右，扣除1個(gè)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，再扣除必要的人工、水電等成本，銀行實(shí)際利潤(rùn)已非常微薄。據(jù)說(shuō)，他們?cè)�做過(guò)測(cè)算，一筆住房按揭貸款平均只需要5.7年就償還完畢，“返點(diǎn)2%。我們還能承受，如果要超過(guò)5%。，我們堅(jiān)決放棄。”

　　在他看來(lái)，有銀行愿意給出最高8%。的返點(diǎn)，從實(shí)際利潤(rùn)來(lái)分析基本上是不掙錢的，“或許對(duì)方是為了盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，為以后拓展新業(yè)務(wù)打基礎(chǔ)。”

　　上周，記者電話采訪了點(diǎn)燃這輪“返點(diǎn)”的A銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方表示返點(diǎn)是監(jiān)管部門不允許的，他們也沒有統(tǒng)一出臺(tái)這樣的政策刺激業(yè)務(wù)量，但不排除旗下有支行拿出營(yíng)銷費(fèi)用回饋中介的可能性。不過(guò)，該負(fù)責(zé)人證實(shí)，自從今年啟動(dòng)二手房貸款業(yè)務(wù)后，到目前貸款余額已超過(guò)8億元，規(guī)模增長(zhǎng)得特別快，“這主要是因?yàn)槠渌�銀行基本上都不做了，而我們渠道廣。”

　　日前，有媒體報(bào)道稱，杭州市工商部門已介入二手房貸款“返點(diǎn)”調(diào)查，這種行為涉嫌商業(yè)賄賂。昨日，四川恒和信律師事務(wù)所楊仕建律師指出，如果銀行與中介公司對(duì)返點(diǎn)費(fèi)用都沒有入賬，進(jìn)行私下交易，則確實(shí)涉嫌商業(yè)賄賂;而如果雙方把這筆錢都有入賬，也進(jìn)行了正常納稅，那只能算是正常的營(yíng)銷行為，不涉嫌商業(yè)賄賂。

　　當(dāng)深圳、上海、北京、杭州等地都叫停二手房貸款返點(diǎn)行為后，成都的情況是否會(huì)進(jìn)一步蔓延，監(jiān)管部門或同業(yè)協(xié)會(huì)是否會(huì)立即采取措施予以制止，本報(bào)將密切關(guān)注。本報(bào)記者 楊斌

　　新聞背景

　　各地紛紛叫停房貸返點(diǎn)

　　2009年9月16日，深圳24家中資銀行行長(zhǎng)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)公會(huì)的見證下簽署《公約》，承諾從10月1日起停止向中介“返點(diǎn)”。

　　2009年11月中旬，上海市銀行同業(yè)公會(huì)表示，正在擬定《住房按揭貸款業(yè)務(wù)自律公約》，欲讓銀行停止向房產(chǎn)中介“返點(diǎn)”。

　　2009年11月24日，浙江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)向杭州各中資銀行下發(fā)了房貸業(yè)務(wù)自律公約(討論稿)，要求各家銀行停止向中介“返點(diǎn)”。

　　幾天前，廣東省銀行同業(yè)公會(huì)秘書長(zhǎng)周玉明在接受媒體采訪時(shí)表示，關(guān)于叫停返點(diǎn)的公約條款正在草擬中，并征求各銀行意見，內(nèi)容將參照深圳各銀行簽訂的《住房按揭貸款業(yè)務(wù)自律公約》，并爭(zhēng)取在明年元旦前完成簽約。(成都商報(bào)）