北京森豪公寓騙貸案已暫告一段落，但其所反映出的銀行個人住房貸款中存在的問題，依然發人深省。本報記者近日就有關問題專訪了森豪公寓騙貸案的辦案檢察官、北京市檢察院第二分院代理檢察員季紅海。

　　申貸材料“不正常”

　　記者：在森豪公寓騙貸案中，有一名殘疾無業人員，每月靠領取城市低保金維持生活，卻成了一名月收入高達6萬余元的“銷售經理”——這種財富“神話”，對當前火爆的房地產市場是否有一定的推波助瀾作用？

　　季紅海：有。森豪公寓騙貸案有虛假貸款申請人257名，發放的個人住房貸款共計人民幣7.5億元，人均達290多萬元。按照個人住房貸款的有關規定，首付20%就可從銀行貸到其余的80%。如果80%的貸款不是用于支付房款，而是用于滾動騙貸，從銀行流出的貸款數額就相當驚人了。

　　可以這么說，當前房價飆升的“罪魁禍首”一定程度上就是虛假按揭。

　　記者：虛假按揭有哪些具體表現？

　　季紅海：虛假按揭的申貸材料往往“不正常”，體現在：貸款申請人收入證明虛假，多人由同一單位出具收入證明，出具收入證明單位已經不存在，購房人年齡偏小學歷偏低，首批還款全部來自開發商保證金賬戶等。只要銀行工作人員能盡職審查，虛假按揭不難發現。

　　當然，開發商搞虛假按揭往往頗費心思。森豪公寓騙貸案就有這么一個細節：為提防銀行和律師的抽查，華運達公司為每個虛假買房人準備了一張打印好的紙條，上面有房號、面積、貸款金額等，要求虛假買房人背熟記下，到時別說錯了——華運達公司則承諾給每個虛假買房人2000元的好處費。一年半時間里，華運達公司通過手下員工的關系網召集到257名“購房者”，這些人很多是下崗工人和收入不高的年輕人。出具虛假收入證明的所謂公司，則多達60余家。

　　對個人住房貸款放松了審查

　　記 者：我曾辦理過個人住房貸款，印象似乎并不輕松。

　　季紅海：1998年中國銀行發布的《個人住房貸款管理辦法》、《個人住房貸款管理實施細則(試行)》和2001年發布的《個人住房貸款業務操作辦法》，對個人住房貸款條件有明確規定，其中包括借款人必須具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力等。同時，銀行內部還規定了個人住房貸款審貸分離和盡職調查制度，要求信貸業務部門對借款人提供的資料進行認真調查核實，并對借款人的還款能力以及擔保人的擔保能力進行審查評估。

　　記者：您的意思是，辦理個人住房貸款有章可循，但徐維聯等人沒有按規定辦？

　　季紅海：不僅如此，一些問題反映給徐維聯后，徐維聯卻說可以繼續放貸。徐維聯是零售業務處主持工作的實際負責人，按照2000年11月中國銀行北京市分行下達的《關于調整消費信貸轉授權權限的通知》規定，零售業務處權限為：個人住房貸款審批權限為單一自然人500萬元人民幣。

　　記者：零售業務處有這么大的放貸權，有沒有什么制約？

　　季紅海：銀行發放貸款都有一定的操作規程，只要嚴格地按照規定辦，風險不會太大。但各家銀行都把個人住房貸款視為“優質業務”，加上有住房作抵押，在“跑了和尚跑不了廟”的心理之下，銀行方面在一定程度上放松了對個人住房貸款的盡職審查。

　　律師的法律意見書失實

　　記者：在森豪公寓騙貸案中，北京市檢察機關首次追究律師失職的刑事責任。律師在工作中是如何“失實”的？

　　季紅海：北京市分行與律師事務所簽訂的《委托協議》規定：律師“對借款人提供的借款申請資料的合規性、合法性、真實性進行法律見證，對借款人的信譽、資質狀況進行調查和綜合分析，在此基礎上向銀行方面出具法律意見書”。法院審理查明，戰軍、孔衛東在承辦森豪公寓商品房個人住房按揭貸款有關事務過程中，沒有盡職審查個人住房貸款申請人的身份、收入等資料的真實性，即出具了內容重大失實的法律意見書。北京市分行依據戰軍出具的6份法律意見書，向6名虛假貸款申請人發放貸款共計人民幣1400余萬元，造成銀行貸款本金損失1200余萬元；依據孔衛東出具的155份法律意見書向155人發放個人住房貸款共計人民幣5.2億余元，造成銀行損失共計人民幣4.7億余元。

　　記者：律師出具的法律意見書重大失實是否會必然導致損害結果的發生？

　　季紅海：本案律師出具的法律意見書是銀行啟動貸款審查程序并最終決定是否發放貸款的前置條件。其實，銀行信貸人員沒有認真按照相關規定審查貸款申請人申貸資料也是其中的原因之一，應該說，律師的行為與其他因素結合，造成了銀行貸款的重大損失。

　　記者：《委托協議》將按揭貸款業務的法律風險“轉嫁”給律師，是否有失公平？

　　季紅海：如果律師認為約定的條款不合理，可以拒絕與銀行簽訂《委托協議》。既然與銀行簽訂了《委托協議》，律師就應該按照《委托協議》的約定履行審查義務，協助銀行做好個人住房按揭貸款的前期審查工作，否則就要承擔相應的法律責任。

　　發揮完稅證明的效用

　　記者：業內人士和有關專家坦言，房地產行業虛假按揭現象普遍存在，森豪公寓騙貸案只不過是冰山一角。對此，您有什么看法？

　　季紅海：大量樓盤還不起貸款，大量抵押房產沉積在銀行……如果出現這樣的情形，后果不堪設想。我認為應該重點防范和打擊銀行內外人員相互勾結，惡意制造虛假按揭的犯罪行為，這種犯罪行為危害尤甚。但這種行為往往變相以疏于審查的方式出現，要從法律上證明其屬“內外勾結”是個難題。

　　記者：您認為該如何有效避免虛假按揭？

　　季紅海：銀行決定是否向個人提供住房貸款，提供多少額度的個人住房貸款，主要是看借款人的實際收入。所以，如何確保借款人收入證明的真實性，是根本所在。銀行在核實借款人的實際收入時，應該以稅務機關出具的完稅證明為準。過去稅務機關沒有這么做，條件不具備；現在稅務機關已經開始為納稅人提供完稅證明了，申請人提交完稅證明并不難。為防止作假，銀行應向稅務機關逐筆核實，不可以簡單進行書面查看。

　　對話背景：

　　今年9月6日，北京市第二中級法院對“京城最大騙貸案”森豪公寓騙貸案涉案3名銀行職員和2名律師作出一審判決：以國有企業人員失職罪，分別判處中國銀行北京市分行零售業務處原副處長徐維聯、零售業務處消費信貸業務科原科長尚進、信貸業務科原業務員張笑非有期徒刑五年；有期徒刑三年零六個月；有期徒刑三年，緩刑四年。以出具證明文件重大失實罪分別判處北京嘉惠律師事務所律師孔衛東、北京華意律師事務所律師戰軍有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣30萬元；有期徒刑一年零二個月，緩刑一年零六個月，并處罰金人民幣1萬元。

　　法院查明，2000年12月至2002年6月，北京華運達房地產開發有限公司法定代表人鄒慶指使公司職員偽造收入證明、首付款證明，虛構森豪公寓商品房銷售，簽訂虛假買賣合同，騙取銀行個人按揭貸款7.5億余元，案發時造成銀行貸款本金損失6.6億余元。

　　此前，森豪公寓騙貸案的主犯鄒慶等人因涉嫌合同詐騙犯罪去年曾在北京市第二中級法院受審，但因發現有其他犯罪事實，檢察機關依法撤回起訴，現案件還在繼續偵查中。

　　(張國衛 董永格 齊紅）