福建一個(gè)區(qū)級(jí)法院僅去年一個(gè)月受理的房貸案件就遠(yuǎn)超前年全年的房貸案件數(shù)，而銀行涉及房貸違約的數(shù)目、金額等也明顯增加。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，近年來(lái)，銀行發(fā)放的房貸數(shù)量增長(zhǎng)很快，特別是2007年以來(lái)，各地房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，部分購(gòu)房者盲目“追漲”，一些銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估把關(guān)不嚴(yán)，房貸糾紛不斷增加，導(dǎo)致銀行房貸面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　“房奴”被告案驟然增多

　　2003年8月19日，任某因購(gòu)買(mǎi)位于福州市臺(tái)江區(qū)老藥洲街一處商廈某單元房與交通銀行福州市首山支行簽訂個(gè)人商鋪按揭借款合同，借款人民幣19萬(wàn)元，期限從2003年8月19日至2013年8月19日。

　　合同簽訂后，銀行依約發(fā)放貸款，但任某并未按合同約定按月歸還貸款，截至2006年11月16日，任某已累計(jì)逾期13期。期間，銀行向任某發(fā)出了催收逾期貸款通知書(shū)，但任某仍未履行合同義務(wù)。

　　2007年8月，福州市倉(cāng)山區(qū)人民法院依法判決借款人任某在10日內(nèi)支付剩余所有本金及利息，否則該處房產(chǎn)將被強(qiáng)制拍賣。

　　這是福州市倉(cāng)山區(qū)人民法院近期審判的一件房貸案件。據(jù)該法院一位負(fù)責(zé)人介紹，今年以來(lái)，因無(wú)法償還貸款被銀行起訴的案件驟然增多，僅2007年9月份該院就審結(jié)了買(mǎi)房、買(mǎi)店鋪按揭類案件69起，而2006年全年此類案件僅有10多起。

　　僅交通銀行起訴的購(gòu)房者不完全統(tǒng)計(jì)就達(dá)13家，案件內(nèi)容大同小異，除了貸款時(shí)間、金額不同以外，案件過(guò)程和案件結(jié)果基本相同。

　　負(fù)責(zé)審理房貸案件的法官肖英介紹，房貸案件的系列性很明顯，往往是一家銀行起訴一二十個(gè)購(gòu)房戶，幾乎所有的案件都是銀行當(dāng)原告，借款人當(dāng)被告，而結(jié)果基本上都是借款人敗訴。

　　據(jù)了解，涉及房貸違約的數(shù)目、金額等也明顯增加。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行住房金融與個(gè)人信貸部一位負(fù)責(zé)人介紹，近年來(lái)，拖欠銀行房貸的數(shù)目逐漸增多，金額逐漸增加，違約量也在增加，不良貸款率比例節(jié)節(jié)攀升。

　　購(gòu)房者“追漲”，銀行把關(guān)不嚴(yán)

　　2007年11月8日，央行發(fā)布《第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出：住房抵押消費(fèi)貸款增長(zhǎng)很快，違約風(fēng)險(xiǎn)已有抬頭趨勢(shì)，一旦房?jī)r(jià)大幅波動(dòng)，容易引發(fā)商業(yè)銀行不良貸款的激增。

　　據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行一位長(zhǎng)期從事住房貸款的客戶經(jīng)理分析，房貸違約風(fēng)險(xiǎn)加大主要是由于房?jī)r(jià)上漲以后，居民出現(xiàn)消費(fèi)“追漲”心理，購(gòu)房者大量增多，按揭購(gòu)房者也越來(lái)越多。尤其是2006年和2007年上漲速度加快，銀行房貸量急劇膨脹。

　　銀行把關(guān)不嚴(yán)是造成銀行房貸違約風(fēng)險(xiǎn)加大的另一重要因素。這位銀行人士指出，由于銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，一些銀行降低房貸門(mén)檻，尤其是在業(yè)務(wù)擴(kuò)展初期，采取低價(jià)策略強(qiáng)占市場(chǎng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不嚴(yán)，存在一些盲目性，而監(jiān)管尺度也比較松，從而帶來(lái)潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行頻頻加息的影響也不容忽視。2008年1月1日起將按新利率計(jì)息，2007年屢次加息的累計(jì)效應(yīng)將一次體現(xiàn)出來(lái)，房貸月供增加十分明顯。以2006年貸款50萬(wàn)元20年期為例，原來(lái)月還款額大約為3528元，加息后，大約為3777元，增加了249元。對(duì)一些還貸能力較弱的購(gòu)房者影響較大。

　　此外，受股市火爆的影響，一些購(gòu)房者將全部資金甚至貸款入市，其中一些人炒股不利被套牢，資金積壓在股市中，因此喪失還貸能力。

　　警惕三大金融風(fēng)險(xiǎn)

　　日益增多的房貸違約現(xiàn)象帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。福州大學(xué)管理學(xué)院院長(zhǎng)黃志剛教授分析說(shuō)，三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)值得警惕：

　　一是銀行房貸發(fā)放量增加，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)加大。由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些銀行對(duì)購(gòu)房者還貸能力評(píng)估不夠嚴(yán)格，會(huì)增加不良貸款，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)加大。2007年7月美國(guó)發(fā)生的次級(jí)貸風(fēng)波應(yīng)該給我國(guó)金融業(yè)以警示，銀行對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)放資金的數(shù)量要有所約束，防止房貸資金鏈的斷裂。

　　二是股市面臨較大的震蕩，如果購(gòu)房者同時(shí)在股市投資，一旦投資失敗，資金被套牢，會(huì)造成雙重壓力。還有一些人通過(guò)借貸或其他途徑獲得銀行貸款，投資股票市場(chǎng)或其他高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　三是房地產(chǎn)行業(yè)的炒房現(xiàn)象可能導(dǎo)致該行業(yè)的泡沫，銀行業(yè)受其影響面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。一些人用銀行的資金炒房，不停地抵押貸款，受放大效應(yīng)影響，如果資金鏈斷裂，就會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的崩盤(pán)。如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)大幅下跌，作為抵押物的房屋價(jià)值縮水，會(huì)給銀行造成較大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　專家認(rèn)為，銀行應(yīng)強(qiáng)化管理制度，建立房貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括健全銀行個(gè)人誠(chéng)信體系、提高房屋按揭條件、加強(qiáng)貸款資格審查等流程，加強(qiáng)對(duì)貸款人還款能力的認(rèn)真核實(shí)，控制風(fēng)險(xiǎn)，遏制放貸沖動(dòng)。同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人社會(huì)信用體系和懲戒機(jī)制，抑制購(gòu)房者在辦理房貸過(guò)程中的弄虛作假行為。

　　房貸違約給購(gòu)房者也帶來(lái)很大的影響。據(jù)銀行人員介紹，一方面會(huì)增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，拖欠房貸銀行會(huì)按照合同收取較高的罰息；另一方面銀行建立了征信系統(tǒng)，如果拖欠房貸將被記入征信記錄，今后辦理信用卡會(huì)受限制，辦理貸款可能被拒絕或收取較高的利率。

　　專家提醒，購(gòu)房者在貸款購(gòu)房過(guò)程中一定要客觀估計(jì)自身的能力，對(duì)未來(lái)職業(yè)發(fā)展和家庭收入作合理預(yù)期，根據(jù)自己收入制定相應(yīng)的還款計(jì)劃表，還要預(yù)備一部分資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，量力而行，不要盲目跟風(fēng)購(gòu)房，以免陷入房貸糾紛。(沈汝發(fā))