每一次銀行貸款利率調整，都會引來商業住房貸款人的 “哭聲”一片。為了盡快擺脫“房奴”的“悲慘處境”，不少手中有閑錢的貸款人都會打算用提前還貸來“減負”。對于房貸者而言，要提前還貸應該如何申請，需要繳哪些費用？提前還貸各家銀行應該如何操作？提前還貸時應注意些什么？這些還需提前做好準備，制定符合自身情況的還貸方式。

　　提前還貸難 排隊多則數月

　　“提前還貸”看似簡單，實際較復雜。就其流程而言，借款人需攜帶身份證、借款合同等相關證件到所借款的銀行提交《提前還款申請表》，并在柜臺存入提前償還的款項才能辦理提前還款的相關手續。

　　借款人需要辦理提前還貸時，銀行均會要求借款人提前申請，銀行從接到申請到審批，這個過程長則需要十天或者一個月，有時甚至是好幾個月，一般最短也要5到10個工作日。另外，各家銀行對于提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行對提前還貸的每次還款金額不做要求，有的銀行規定還款額則為1萬的整數倍等。據記者了解，有的銀行還會限定借款人的提前還貸次數。比如規定一年只能限兩次或三次還款次數等。所以，借款人需要仔細核對放款行的政策后再做打算。

　　據記者了解，幾乎所有的銀行都要提前10天到一個月不等提出申請，申請后排隊還需要較長一段時間。提前還貸難已經不是個案了，一些國有商業銀行的提前還貸已排到年底。還款人不禁質疑是銀行故意拖延還款時間，還是確實有自己的苦衷？

　　借款人 排隊期間利息應由銀行負責

　　“身邊很多朋友選擇提前還貸時，一般都要提前一個月申請，但等辦下來時，排隊時間都超過一個月，由于我是從事房地產行業的，在選擇提前還貸時找了熟人，辦下來時間還算較快。”在工行辦理貸款的李女士告訴記者。

　　借款人吳先生也告訴記者說：“我辦的是中國銀行的房貸，在我需要辦理提前還貸時，銀行卻告訴我要提前一個月申請，一個月后銀行能不能批還不知道，可是當初簽的合同中沒有明確規定提前還貸還要排隊啊，一兩個月的利息雖然不多，但如果所有客戶的利息加在一起對銀行來說則是很可觀的。”最后吳先生還認為：“排隊期間的利息應該由銀行來負責。”

　　一位正在工行辦理提前還貸的王先生告訴記者：“我想把剩下的房款全部還清，銀行告訴我要提前一個月預約，要等到下個月才能知道能不能排上，我著急辦理，就托了幾個熟人找到相關支行，半個月就全辦完了，給我省了不少利息，那里的負責人還告訴我，銀行一般不贊成借款人提前還貸，所以會延長辦理時間。”

　　　　銀行 不希望借款人提前還款

　　記者在采訪中還了解到，如果借款人提前還清貸款后，仍在該行換一種別的形式的貸款或是提高貸款金額，是不用排隊的，隨約隨辦。對此，有關銀行人士表示，此類情況因為前一次貸款時已經審核過了貸款人的資料以及經濟實力和銀行信譽等，不用花時間再次審查，所以辦理起來要比提前還貸快。當記者問道，提前還貸是否影響了銀行的利息收益時，該銀行人士坦言，確實會對銀行利息收入產生直接影響。那銀行是否因此而延長提前還貸的排隊時間呢？該銀行人士則表示，銀行不希望借款人提前還款，但不全是因為這個原因。

　　中國農業銀行某支行一位相關負責人表示，為了避免同一時間大量客戶提前還貸帶來的不便，客戶辦理提前還貸需提前一個月預約，因為在客戶提出提前還貸的申請后，銀行需要一定的時間整理與客戶有關的資料、數據，以便為客戶制定合適的還貸方式。

　　銀監會相關人士稱，提前還貸需預約排隊是各商業銀行的自主規定，銀監會沒有相關方面的條例，提前預約排隊現象可能是各商業銀行制定適合自己發展的措施。銀監會不會針對這種細節制定有關條例，最多是監管各商業銀行貸款過程中的一些問題。

　　第三方說法

　　　　以客戶與銀行簽訂的合同為準

　　根據《合同法》第208條規定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。”所以，借款人在選擇提前還貸時應按照實際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。并且，除了另有約定外，不需要向銀行支付任何違約金。

　　中南財經政法大學銀行管理調研室主任劉春志教授認為，排隊期間利息到底由誰來負，主要是根據客戶與銀行之間簽訂的合同為準，合同中如果說可以提前還貸，并規定相應的提前還貸申請辦理時間，銀行就應該按照借款合同中約定的相關條款辦理，不應該延長提前還貸辦理時間。否則，造成客戶“還貸難”現象的責任應該由銀行來負。如果合同中規定必須按期還款，消費者則不能選擇提前還貸，否則就是違約，責任應該由消費者自己負。目前中國人民銀行、銀監會還沒有出臺比較有針對性的條例，銀行沒有完全把消費者利益放在第一位也是造成“還貸難”現象的一個重要原因。

　　劉教授還指出，每家銀行與借款人貸款協議上一般都會有“借款人必須依約按期足額還款”的條例，這種情況下借款人要求提前還款應該是借款人違約在先，銀行要求排隊或提出其他附加要求都可以被認為是迫不得已，銀行作為企業，有其資金經營的安全性、流動性、盈利性“三性統一”的原則要求。對于貸款申請人而言，在提出申請時，銀行需進行安全性審查，還要進行資金流動性供求安排，是需要付出一定的成本，提前還貸有可能使其不能按息回收成本，在一定程度上打亂了銀行資金流動性安排計劃，央行通知調整存款準備金率都有一個提前期，提前還貸款的短時間內排隊是正常的。

　　對客戶而言，規避排隊或其他銀行懲罰措施的最好辦法當然是首先安排好自己的資金需求期限，預測利率會調整，考慮自己的償還能力；其次就是在訂立借款協議時，主動要求加上提前還貸的相關條款，這樣在選擇提前還貸時也可以在一定程度上避免“還貸難”現象的出現。

　　另外，短時間內大規模的提前還貸也可能打亂銀行的資金安排，而各家銀行的資金投放都是有針對性的，商業住房貸款是一項較為長期性的資產，因此銀行在辦理過程中會針對資金運作作相應的調整，這也是“還貸難”的一個重要原因。

　　記者手記

　　　　根據自身情況選擇還貸方式

　　在選擇提前還貸時，可以選擇提前部分還款，也可以選擇提前全部一次性還清。小記認為，從表中15家銀行的還款政策可看出，提前部分還款大多沒有還款次數限制，還款金額一般是1萬元以上或者萬元的整數倍，選擇這種還款方式一般不會給消費者的生活帶來太大影響，但在還款過程中依然會支付一筆相應的利息。有能力的消費者可以選擇提前全部一次性還清貸款，這樣可以省去還貸期間的利息支付。

　　在選擇提前還貸時，除合同特殊規定外，大多數銀行不收取違約金，而且提前申請的時間也不盡相同。因此消費者在選擇提前還貸時首先應該了解貸款銀行的相關政策再做還款打算。(記者楊薇薇 實習生孟凡良）