昨日是房貸新政實施的第一天，商業性個人住房貸款利率下限擴大為貸款基準利率的0.7倍；最低首付款比例調整為20%。記者了解到，目前建設銀行已經率先出臺了配合新政的細則，并調整了房貸電腦操作系統，成都首批客戶已經簽單。其他銀行表示目前還沒有收到總行相關細則，并稱最快有望本周之內。

　　首個細則亮相

　　建設銀行四川省分行房貸部負責人表示，昨日已經有客戶按照新政細則簽單了，該細則是在人民銀行的政策框架和授予的權限內制定的，主要根據客戶是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等因素，制訂差別化的利率政策和首付款比例要求。對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，將在貸款利率和首付款比例上按優惠條件予以支持。

　　對于原有首套房按揭，之前的優惠為基準利率的0.85倍。一旦調整為0.7倍，最低的優惠利率有望達到5.229%(在基準利率7.47%基礎上下浮30%)，四大行中的工行、農行、中行四川省分行機構均表示目前還沒有收到細則，如果有客戶辦理業務，只能按照以往的政策辦，“這兩天幾乎沒有人下單了，大家都等著新政細則出來”。

　　針對“老房貸客戶能否享受打7折的利率”的問題，深圳發展銀行副行長劉寶瑞表示，將重點考慮為新發放貸款執行7折的最優惠利率。他表示，深發展正關注央行關于此次新政的細則，將根據央行細則來制訂執行細則。此次新政主要是為了擴大內需，而存量貸款對此沒有明顯作用，因此深發展將重點考慮對新發放住房貸款執行最優惠利率，不會出現存量貸款普遍下調的現象。據悉，除了按照央行政策支持首次購房和改善型購房，深發展將同時結合客戶的信用記錄、還款能力等綜合評估結果確定合適的利率和首付�！霸瓌t上低風險貸款提供低利率，高風險貸款執行高利率”。

　　相當于4次降息

　　成都市居民個人住房貸款多數選擇的是五年以上貸款期限，按照今年10月9日以后實施的最新利率，銀行五年以上貸款利率為7.47%，按照調整以前最低的0.85倍計算，貸款利率為6.3495%，財政部公布新政策后，居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的五年以上貸款利率下浮30%，降為5.229%，這已經相當于4次降息的效果。

　　以購買50萬元住房為例，最低首付比例從原來的30%下調為20%，首付款只需要10萬元，剩下40萬元的貸款按照20年貸款期限等額本息還款方式計算，月供從調整前的2946.96元減少到2690.69元，新政可以使借款人每月節省256.27元，利息總額可節省61504.8元。

　　貸款方式生變

　　記者從成都多家銀行了解到，在一片降息聲中，往年到了第四季度就會出現的提前還貸風潮今年終于有所緩和了。工行借款人張先生表示，提前還貸是為了避免加息，承擔更多的利息負擔，今年國家連連降息，又有這么多優惠政策可以不急著還了，手中閑錢可以考慮作其他投資。

　　在加息期間一直受到關注的個貸固定利率產品開始失寵了，當初一些人選擇它是為了確保未來財務支出的固定性，規避利率上揚風險。如今利率連月下跌，房貸又出利率優惠政策，目前建行、招行等表示還沒有接到總行調整固定利率產品利率標準的通知。據悉招商銀行5年以上固定利率房貸基準利率為7.11%，而新政后同期最優惠住房貸款利率僅為5.229%。

　　銀行兼顧利潤

　　銀行業界認為，雖然新政是鼓勵自住購房需求,但將首付比例從原來的三成降到二成，利率又打折,不僅壓縮了銀行的利潤空間，也加大了銀行的風險。因為最低的優惠利率有望達到5.229%，低于目前的五年期存款5.58%的利率，出現“存貸利率倒掛”。也就是說，銀行每做一筆下浮30%的房貸，都是一筆“虧本買賣”。

　　還有人士認為，目前房價下跌還看不到一個明顯的底部，各家銀行也不會貿然放松對個人房貸的風險控制。他們表示，各家銀行只有在經過風險控制測試后，會根據自己客戶群的實際情況，逐步放松個人房貸。(劉暢 王黎娟)